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人人都能學會用AI：不懂統計，不懂程式，一樣可以勝出的關鍵職場力

為了解決ATM銷售和處理的問題，作者野口竜司 這樣論述：

進入AI社會，我會失業嗎？身為文組的人，如何藉由AI提高自己的工作能力呢？想要成為AI人才應該從什麼地方開始著手強化能力呢？   這本書的目的就是要消除這種不安和疑問。作者強調無需知道程式語言，也不會用到統計，讓AI就像Excel一樣，成為一項任何人都能使用的工具。不管是文組還是理組，Excel是很多人都會使用的表格計算軟體。也許這樣說有點誇張，但是就和Excel一樣，AI也正在成為許多人都能夠使用的常用工具。說起來就在不久之前，AI世界還是由理科和技術類的「理科AI人才」主導的世界。但是隨著AI技術的普及，在任何人都能夠輕鬆使用AI的今日，相較於「如何製作AI」，「如何使用AI 」成為更重要

的課題。因此，理解商業現實面與站在第一線商務現場的文科AI人才變得更加重要。   本書分成七個章節介紹成為「文科AI人才」所需的內容。作者認為若能確實掌握本書的內容，就能加入「文科AI人才」的行列。無論是作為參與AI專案的事前準備，或是要去AI很強的公司面試時，當成面試對策，公司內招募AI部門的對策等等，本書也是很好的參考書。另外，這本書是按照以下三個原則撰寫。這三項原則就是「不涉及程式設計、統計、數理方面的內容」、「儘量不使用AI的專業術語」、「盡可能地介紹更多案例」。 作者簡介野口竜司畢業於立命館大學政策科學學院。自己亦身為「文科AI人才」，並推動各種AI企劃。致力於推動AI商務和企業的

AI本土化。在大學就讀期間即參與來自京都的IT創投計畫。擔任子公司的總經理和董事，並在推薦系統、大數據、AI、海外商務等領域開展新事業，之後加入ZOZO集團。亦為大企業與初創公司提供AI培訓和AI推廣的諮詢服務。譯者簡介蔡斐如台灣新竹人，最喜歡的一句話是：「It''s painful, but not hard.」。 前言 成為AI人才吧！ 第一章 在AI時代中不至於丟掉飯碗 別怕「因AI失業」，而是準備好從事「AI職務」 學習「與AI共事」的技巧 五種「共事型態」   第二章 AI在人文領域的應用職業 要從「建立AI」轉而「使用AI」 能靈活運用AI的「文科AI人才」日趨重要 「文科AI

人才」的工作內容為何？ 成為「文科AI人才」四步驟   第三章 STEP① 把AI基礎的關鍵用語背下來   AI、機器學習、深度學習的差異 三種學習方式──監督式／非監督式／強化學習 AI活用4×2 ＝8型 「辨識型」AI要這樣用 「預測型AI」要這樣用 「對話型AI」要這樣用 「執行型AI」要這樣用 按出現頻率背誦基礎AI用語   第四章 STEP② 概略理解建立AI的方法 AI是掌握特徵的高手 瞭解「預測型AI」的建立方法 瞭解「辨識型AI」的建立方式 瞭解「對話型AI」的建立方式 瞭解「執行型AI」的建立方式   第五章STEP③ 磨練自己的AI企劃能力 AI企劃的「百案發想挑戰」

確保「變化量與可行性」 5W1H提升AI企劃內涵   第六章STEP④澈底瞭解AI──按行業 × 活用類型的四十五個案例 【流通、零售】 日本TRIAL 運用自行研發的AI攝影機，運用使用者辨識功能促銷與補貨 日本LAWSON根據AI規劃展店 日本JINS由AI推薦合適風格 日本三菱商事和LAWSON運用AI節省超商用電   【EC、IT】 日本ZOZO 活用AI的「搜尋類似品項功能」，網站停留時間增為四倍 日本LOHACO 以聊天機器人「Manami」回應五成客戶諮詢   【時尚】 法國Heuritech從社群媒體照片預測時尚流行趨勢 美國The take AI 偵測影片內的服飾，列出相

似商品，並可直接購買 日本STRIPE INTERNATIONAL INC.以需求預測AI，持續縮減庫存至原有八成 日本ZOZOUSED導入二手衣鑑價AI   【娛樂、媒體】 日本經濟新聞 以AI讀取一百年份的紙本報紙，精準度達九十五％ 日本福岡軟銀鷹販售浮動價格AI門票 中國國營媒體新華社AI合成女主播 日本富士通新聞摘要AI系統   【運輸、物流】 日本佐川急便AI自動輸入託運單資料 日本日立製作所與三井物產用AI制定配送計畫，實現智慧物流 中國京東（JD.com）自動化物流倉儲，比人工多十倍處理能力   【汽車、交通】 日本NTT DOCOMO 發展AI計程車，載客需求預測精準度達九十三

〜九十五％ 日本豐田汽車雙重安全保障：自動駕駛與駕駛輔助系統   【製造、資源】 韓國LG以針對家電設計的AI輔助日常生活 日本普利司通推動AI工廠，大量生產高品質輪胎 日本JFE Steel以人物偵測AI保障作業員安全   【不動產、營造】 日本大京集團計劃導入AI管理員 日本西松建設導入能記得生活習慣的智慧住宅AI   【外食、食品、農業】 日本Kewpie Corporation以AI食品原料檢查設備挑出不良品 日本電通以AI評斷野生鮪魚品質 日本SoftBank出資的Plenty能調整農作物風味的AI室內農場 LINE Corporation日本分公司能處理餐廳預約的日文語音AI服務

中國 京東（JD.com）運用機器人自動化烹飪、上餐、點餐、結帳   【金融、保險】 日本Seven Bank搭載人臉辨識的次世代ATM 日本JCB 以AI輔助保險銷售，根據使用紀錄鎖定潛在顧客 日本瑞穗銀行開始驗證活用AI的個人化服務   【醫療、長照、專業人士】 日本EXAWIZARDS 與日本神奈川縣合作，著手實證測試「預測長照需求等級」AI 日本Ubie提升醫療第一線工作效率的AI問診 日本GVA TECH AI-CON：「輔助立定與審閱契約書的AI服務」   【人才、教育】 日本SoftBank以AI提升新人招募效率 日本atama plus最佳化每個人的學習 日本AEON會話教室等

以AI評價英語發音   【客服中心】 日本Kanden CS Forum以AI預測客服中心話務量 日本transcosmos預測準備離職者，半年就讓離職者減半 日本KARAKURI保證準確率九十五％的聊天機器人 日本So-net 導入語音辨識AI，提升客服專員工作效率   【生活服務、警衛、公共事業】 日本埼玉市運用空拍照片比對AI，調查固定資產稅 日本ALSOKAI自動偵測需要協助者 日本氣象協會每小時降雨量預測   第七章 文科AI人才將改變社會 AI為「消費者、公司、工作者」所帶來的改變 引領AI社會的Amazon 在AI × 各產業推動變革的日本SoftBank 日本銀行正因AI變化中

文科AI人才將帶領整個社會   結語   第一章 為了不在AI社會中失業 別怕「因AI失業」，而是準備好從事「AI職務」 「因AI失業」是無法改變的事實 網路、電視、雜誌等，天天都在討論「AI會搶走我的工作嗎？」（圖表1-1）。很抱歉，事實就是「很多工作都會被AI取代」。我們就別逃避了，接受這個事實吧。重要的是，接受事實後，我們該做什麼準備、採取什麼行動，好往下一步邁進。 與其停滯在「與AI對抗」的狀態，我們應該把心態轉換成「與AI共事」。 若因AI失去工作，那就轉而「挑戰新時代的新職務」吧。回顧歷史，當出現新技術且融入社會後，雖然會有某些職務就此消失，但同時也會出現前所未見、運用新技術

的新職務。 ˙冰箱發明後，賣冰的人失業了，卻發展出「電器行」職業。˙汽車發明後，馬車伕失業了，卻發展出「計程車駕駛」「車輛銷售」工作。˙IT普及後，整理資料的庶務工作消失了，卻發展出與IT相關的工作。 如前述例子，在「工業革命」「汽車化」「資訊革命」這種重大技術演進時間點，都有「既有職務消失，同時也發展出新職務」的現象。能確定的是，AI也將重演歷史。 「AI職務」會越來越多 我認為，在AI時代一樣會發展出許多新職務。如前述，資訊革命後，隨著網際網路普及化，資訊相關的職務也越來越多。當被問到「您從事什麼工作？」時，回答「資訊類」的人也快速增加。AI也是一樣，在未來回答「我是做AI相關工作」的人一

定也會快速增加。 就像「資訊類」中還細分各種職務，「AI相關」這個大類別下，也會細分各式衍生職種。大家不用擔心，雖然有些職務因AI消失，但那些空缺，一定也有AI衍生出的各式職種隨後補上。只是， 最危險的，是害怕因AI失業，而執著現職，裹足不前。 我們一定要小心別陷入這種心態。與其擔心「我的工作會不會被取代啊？」，不如思考「如何運用累積的技能與業界知識，與AI共事」。即， 別怕「因AI失業」，著手準備從事AI職務吧！ 學習「與AI共事」的技巧 為何日本人會如此不安 前面說「不怕因AI失業」，但我們對AI的恐懼究竟從何而來？大家都有各自理由，但我聽到的大多是像「感覺就很厲害啊」「來路不明的東西」「

不知為何但就是害怕」這種籠統的理由，我認為可以歸納成「對未知事物的恐懼」。

ATM銷售和處理進入發燒排行的影片

應用智能客服行銷與服務品質關係之研究

為了解決ATM銷售和處理的問題，作者李晶 這樣論述：

國內銀行的經營環境正在發生著巨大的變化，相較於傳統銀行的服務方式，勢必需要與時俱進，有效的引導顧客使用「智能客服」服務，提高服務品質，在互動中融入行銷服務勢必可以提升顧客的黏著度。本研究以銀行業為例，進行應用智能客服行銷與服務品質關係之研究。本研究主要採用量表問卷調查法，進行便利性的抽樣調查，以人口統計變項、服務品質、顧客滿意度、顧客忠誠度進行研究分析。首先利用50份的問卷進行預測初窺，再發放500份問卷進行正式研究。統計工具包含敘述性統計、信度分析、效度分析、t檢定、單因子變異數分析及迴歸分析。研究中發現，服務品質對顧客滿意度具有顯著正向影響；顧客滿意度對顧客忠誠度具有顯著正向影響。當智能

客服系統能夠提供更多更便捷更安全的服務給使用者時，消費者對智能客服認知的服務品質愈高，相對地，對顧客智能客服的滿意度也愈高，滿意度越高就會願意持續使用該銀行的智能客服系統，並維持與銀行的長久關係，自然也會提高顧客忠誠度。本研究另續採質化研究，蒐集國內F銀行2017年導入智能客服系統前後之服務發展現況，透過研究對客服中心(Call Center)之話務量影響的因素、預估人力是否足以支應話務以及保持良好的服務水準等三個面向，進行分析研究，探討智能客服與客服中心之關聯性及使用顧客對服務系統的認知之服務水準。本研究預期貢獻可以提供給銀行業或是其他服務業，透過智能客服行銷系統，進行顧客溝通與效益分析及未

來考慮導入智能客服的企業評估使用。

時代在走，互聯網要懂：企業砍掉重練的時間到了

為了解決ATM銷售和處理的問題，作者閻河李桂華 這樣論述：

　　互聯網+時代來臨，你的企業準備好了嗎？ 　　小心，只是轉型並不夠，你需要全面的思維汰換，從上到下砍掉重練！ 　　傳統型企業到互聯網型企業轉變，其實更像是一個升級──在現有的技術工具上的一次成長，卻並沒有真正全面的轉型重生，獲得更加持久的生命力。 　　互聯網型企業就像是資訊化之後的傳統企業。而只有真正從生產、經營理念上對傳統型企業進行改革，以一種互聯網的思維去轉型升級，才能使企業有生機勃勃的活力。 　　互聯網+（Internet+）是以互聯網為基礎，運用資訊科技以及通訊技術（Information and Communication Technologies, ICT），將人與人、各行

各業的跨平台大融合。互聯網+這個名詞，這幾年成為社會大眾以及企業界跟隨的流行用語，可以說引發了前所未有的熱烈討論，這個世界正因為互聯網+而進行巨大的蛻變。 　　騰訊的創辦人馬化騰曾說：「如果我們錯過了互聯網+的應用，就好比第二次工業革命的時代，我們拒絕了使用電一樣。」可見，互聯網+帶來了無限的未來想像及引爆無窮的商機市場，對於未來的巨大變革是多麼的重要。 　　隨著互聯網+以及行動市場帶來的巨大改變，不管是實體、虛擬、個人、設備都能隨時連接一起，互聯網不再是單純虛擬的經濟和瀏覽網頁，而是成為世界上每個人密不可分的共同體，以及未來應用的大趨勢。 作者簡介 閻河、李桂華 　　專職作家。

前言 第01章 傳統企業要改革 1.1 傳統企業知多少 1.1.1 傳統企業的「互聯網＋」 1．跨界融合 2．創新驅動 3．重塑結構 4．尊重人性 5．開放生態 6．連接一切 1.1.2 兩種不同的傳統型企業 1．線下實體經營 2．互聯網型傳統企業 1.1.3 產品與管道與客戶對比 1．產品 2．管道 3．客戶 1.2 傳統企業有難題 1.2.1 人力密集型和傳統思維 1．單一的思維 2．封閉的思維 3．以「機器」為本的思維 1.2.2 模仿式生產與拉客行銷 1.2.3 管理效率低和中層太多 1．管理機構龐大臃腫 2．管理人員素質不一 3．企業管理方法不科學 1.3 傳統企業底蘊深厚 1

.3.1 感情深厚而且功底紮實 1.3.2 品牌響亮以及粉絲眾多 1.3.3 傳統企業互聯網＋－×÷ 1．互聯網「＋」 2．互聯網「-」 3．互聯網「×」 4．互聯網「÷」 第02章 全網策略方法論 2.1 移動互聯網崛起 2.1.1 電商興造成人口瓜分戰 2.1.2 智慧手機時代的微行銷 1．推廣更加頻繁、方便 2．更容易取得信任 3．低門檻 2.2 全面觸網新策略 2.2.1 企業管理結構互聯網化 2.2.2 客服系統的互聯網升級 1．客戶方向的要求 2．客服管理體系 2.2.3 售前策略的微行銷改革 1．銷售手段簡單易行，成本低廉 2．互動性強 3．針對性強 2.2.4 物流體系形成O

2O閉環 1．要有智慧化設備的覆蓋，最終至少達到百分之四十的智慧化設備的派送比例 2．純第三方更有勝算 3．要有強大的系統 4．團隊化建設 5．虛實結合、輕重結合 6．專注 2.2.5 融資管道轉向網路平台 1．降低額外融資成本，提高融資效率 2．融資資訊更加對稱 3．多元化、個性化 2.2.6 市場機制劍指大生態圈 1．貼近資訊市場，貼心服務客戶 2．建立合理的內部體系 3．關注外匯市場的匯率機制 4．拓展資訊應用，機制協同互動 2.3 互聯網轉型監察哨 2.3.1 高管「老齡化」 2.3.2 根深蒂固的傳統行銷思維 2.3.3 策略規劃趕不上變化 2.3.4 互聯網的商業模式創意 2.3.

5 三方合力促行業穩定 第03章 製造型企業管理優化 3.1 【案例】海爾遇到的升級瓶頸 3.1.1 二十世紀末的小破廠 3.1.2 世紀之交的百花齊放 3.1.3 新世紀遭遇發展瓶頸 3.2 【問題】企業面臨的改革難題 3.2.1 管理的結構過於堅固 1．組織內部分工清晰細緻 2．有一套科學完整的制度體系 3．減少管理人員個人情感 3.2.2 傳統的設備效率不高 3.2.3 創新團隊的創意危機 3.3 【措施】重構企業和培養人才 3.3.1 解構中層：平台對位創客 3.3.2 收購創意：全新包產到戶 1．一個互聯工廠 2．開放 3．共享 3.3.3 靈活串聯：航母變成艦隊 3.3.4 投資

創客：要支持小團隊 3.3.5 製造人才：平台主的培訓 3.3.6 各自為戰：要發揮閃光點 第04章 服務型企業客服創新 4.1 【案例】工商銀行的金融服務 4.1.1 商業銀行的風口浪尖 4.1.2 網路支付推著銀行走 1．中間業務受到擠壓 2．客戶的流失 3．國際化業務 4．改變了顧客的行為模式 4.1.3 支付寶帶出最大危機 1．支付寶：取現，花錢 2．餘額寶：存錢、理財 3．螞蟻花唄：借錢、貸款 4.2 【問題】被服務扼住行業咽喉 4.2.1 消費習慣已經大變樣 4.2.2 金融業競爭轉向服務 4.2.3 理財產品信譽成問題 4.3 【措施】產品服務的全面升級 4.3.1 移動支付：

手機銀行開發 1．降低了運營成本 2．突破時空限制，服務更加人性化 3．互動效率增強，服務更加標準化 4.3.2 移動理財：融e購領著跑 4.3.3 做第三方：連線交易平台 4.3.4 移動推播：服務要送出去 4.3.5 網路客服：客戶體驗居首 4.3.6 貼心推廣：信賴才是關鍵 第05章 實體型企業行銷轉身 5.1 【案例】蘇寧的發財致富路 5.1.1 馬路邊的產品專賣店 5.1.2 因連鎖雄踞市場一方 5.1.3 銷售規模難以更上一層樓 5.2 【問題】實體店轉彎很艱難 5.2.1 三方大戰現金成問題 5.2.2 地產模式消耗真不少 5.2.3 盲目觸網危害大 5.3 【措施】雲平台成就

新未來 5.3.1 擴展平台：用收購鋪根基 5.3.2 建立品牌：力挺自主研發 5.3.3 專業團隊：電商部門獨立 5.3.4 移動應用：擴大行銷管道 5.3.5 支付保障：第三方來保護 5.3.6 選好路線：主打合適人群 第06章 線上型企業物流升級 6.1 【案例】阿里巴巴發展現實 6.1.1 購物網帶給物流春天 6.1.2 跨境電商劍指海外購 1．更低的價格、更新的款式 2．物流更快、售後更有保障 3．選擇更多、體驗更好 6.1.3 批發市場的現實束縛 6.2 【問題】買賣門檻阻礙進步 6.2.1 運輸成本抬高成交價 6.2.2 速度成國際貿易缺陷 1．多環節沒有打通 2．嚴格的海關制

約 3．配貨困難 6.2.3 退貨付款步驟太複雜 6.3 【措施】倉儲和研發來拯救 6.3.1 抱團物流：確保購物體驗 6.3.2 倉庫儲備：保障物流速度 6.3.3 海外基站：提升流通效率 6.3.4 對接O2O：降低空駛浪費 6.3.5 開發APP：主打同城運貨 6.3.6 集約管理：資源充分利用 第07章 風口型企業資金優化 7.1 【案例】百度大佬奮鬥史 7.1.1 眾裡尋他千百度 7.1.2 搜尋引擎搶占流量口 7.1.3 互聯巨頭競爭新格局 7.2 【問題】網路企業互聯網坎 7.2.1 盈利模式是最大問題 1．單一的產品 2．單一的方式 3．以企業為中心而不是以用戶為中心 7.2

.2 移動互聯網先機被占 7.2.3 監管標準引發大討論 7.3 【措施】傳統互聯企業逆襲 7.3.1 做移動端：搶占流量入口 1．移動分發 2．移動支付 3．生活場景 7.3.2 返利刺激：移動團購大戰 7.3.3 推廣連結：引消費賺提成 1．方式：搜索＋網盟 2．引流：品牌＋行業 3．平台：電腦＋移動端 4．網路眾籌：行銷籌資一體 7.3.4 跨行投資：盈利行業合作 7.3.5 評價機制：生活習慣導向 第08章 過渡型企業市場破局 8.1 【案例】明源軟體「互聯網＋」 8.1.1 近年崛起的地產新科 8.1.2 地產軟體方案供應商 8.1.3 地產商自己加互聯網 8.2 【問題】軟體商轉

型速度危機 8.2.1 被客戶誤讀的IT行業 1．產品 2．盈利模式 8.2.2 地產縮水致客戶縮水 8.2.3 兩端客戶資源不對等 8.3 【措施】過渡需要敢為人先 8.3.1 尋找市場：研究探索需求 8.3.2 開發產品：雲端連接供應 1．明源ERP 2．明源雲行銷 3．明源雲服務 8.3.3 穩定用戶：研討會吸引人 8.3.4 建立信任：把握原有客戶 8.3.5 樹立品牌：競爭中建標竿 8.3.6 不斷創新：做到人無我有 1．人臉識別 2．VR虛擬實境、360°全景看房 3．iBeacon連接 第09章 企業全網轉型的三要三不 9.1 要割捨不要頑固 9.1.1 若不捨累贅，則難以走更

遠 1．體制 2．模式 3．產品 9.1.2 【案例】多線作戰被拖垮 1．文學 2．影視 3．盛大盒子 9.1.3 【案例】取捨得當促發展 1．退地、裁員 2．盈利模式 9.2 要主動不要拖延 9.2.1 總是在觀望，競爭輸一籌 1．被動轉型太痛苦 2．等待中危機重重 9.2.2 【案例】手機硬漢成磚頭 1．昔日榮耀太輝煌 2．策略上的猶豫 3．行動上的遲緩 9.2.3 【案例】小門市變大網站 9.3 要堅持，不要放棄 9.3.1 改革非兒戲，善變一場空 1．認清互聯網形式 2．不能盲目跟風 3．堅持自己的方向 9.3.2 【案例】失敗的億唐網 9.3.3 【案例】跌倒不怕，再站起來  

前言 　　隨著互聯網的發展，連接一切的互聯網已經不僅僅只適用於互聯網行業。各大行業的邊界都開始紛紛被打破，互聯網開始真正深入廣泛的被運用。如果跟不上互聯網的步伐，很多企業必然會被互聯網時代所淘汰。 　　在互聯網越來越普及的情況下，我們可以看到互聯網在各方面的巨大運用。實際上，當今時代的互聯網已經不只是為人們生活帶來便利的一種工具，它深深融入了人們的生活，影響著人們的思維方式。在傳統企業的運營之中，不論是生產方式還是經營方式都已經很難再有突破了。而「互聯網＋」則給企業的發展打開了另一個世界的大門。各大企業都紛紛抓住這個機遇進行轉型。 　　在同行業中，轉型的互聯網企業通常具有更強的競爭優勢

，這就給還未轉型的企業帶來了巨大的生存危機，那麼這些還未轉型的傳統企業又該如何自處呢？面對這場互聯網浪潮，在特點鮮明的不同行業之中，這些傳統企業應該怎樣布局，才能成功的實現轉型。企業轉型重頭戲是管理、客服、行銷、物流、資金、市場全面互聯網轉型。而相關從業人員體現出對移動互聯網轉型案例詳解、知識介紹的需求，更需要系統化和流暢性的支持。這正是本書想要提供給讀者的，也是本書的寫作宗旨。 　　書中提到的兩種傳統企業──傳統型傳統企業和互聯網型傳統企業，是延伸自《互聯網史記：BAT之外的老牌互聯網巨頭現狀分析》及《那些老牌互聯網公司，現在都混得怎樣了？》等行業文獻。互聯網公司自一九九〇年代末到二十一世

紀初開始湧現，一大批成功的企業成為當時的科技新銳。然而隨著時間的推移，這些新興互聯網企業變成了老牌，變成了互聯網企業中的「傳統」企業。 　　關於傳統型和互聯網型：傳統型是以線下實體為核心的傳統企業；互聯網型是以線上業務為核心的企業。傳統型企業改革的重點在於企業結構、客服、行銷；互聯網型企業改革的重點在於物流、資金、市場。也就是說，傳統企業更需要從內部革新，而互聯網企業需要從外部升級。移動互聯網才是互聯網轉型的核心，所謂＋移動互聯網，不只是一種技術，而是一種以移動互聯網技術為支持的經營管理思維，傳統型企業也是在＋移動互聯網，例如海爾小微、工行e融購、蘇寧雲商。 　　本書是由閻河、李桂華編著。

其中閻河負責第1-5章，李桂華負責第6-9章的編寫工作，參加編寫的還包括：陳志民、陳運炳、申玉秀、李紅萍、李紅藝、李紅術、陳雲香、陳文香、陳軍雲、彭斌全、林小群、劉清平、鐘睦、劉里鋒、朱海濤、廖博、喻文明、易盛、陳晶、黃柯、黃華、楊少波、楊芳、劉有良、劉珊、趙祖欣、齊慧明、胡瑩君等。 　　由於作者水平有限，書中錯誤、疏漏之處在所難免。在感謝您選擇本書的同時，也希望您能夠把對本書的意見和建議告訴我們。 【問題】被服務扼住行業咽喉 在互聯網金融的衝擊下，銀行現在正處於利率市場化實質性推進、金融脫媒趨勢越車加明顯、銀行同業間競爭日趨激烈的環境中，「人性化」服務也就成為直接影響銀行未來發

展的重要因素。提升服務內涵，切實達到以人為本的服務效果成為了各大銀行在轉型發展過程中形成差異的主要因素。 商業銀行是現代服務企業，服務（見圖4-14）是銀行最基本的經營方式、最主要的效益來源和最重要的無形資產。服務品質的高低直接影響到銀行的品牌價值和聲譽形象，關係到銀行的長期可持續發展。因此銀行之間的競爭，不僅僅是產品上的競爭，更重要的是服務模式上的競爭。 消費習慣已經大變樣 對於商業銀行而言，其實正面臨著巨大的挑戰。首先挑戰是來自客戶方面的，在當代，實際上商業銀行的主體顧客群已經發生了變化。八〇後、九〇後已經成為中國的消費支柱和社會的主流，而過去傳統的消費行為模式，支付行為模式，也同樣正在悄

然發生非常深刻的變化。 根據一些市場研究報告，八〇後、九〇後差不多百分之八十以上的人選擇在網上購物（見圖4-15），或者正在考慮在網上購物，這些人群基本上不會到商業銀行網點辦理銀行業務，在未來，商業銀行的六點五萬家營業網點將面臨巨大挑戰。如果按單位網點來衡量，多數銀行實際上是處於虧損狀態的，而在未來，這些虧損狀態還會上升。商業銀行的成本優勢也就會漸漸變為劣勢。 互聯網金融，至少在支付模式上，會從根本上顛覆傳統銀行的ATM機和營業網點的這個優勢。而傳統銀行龐大的網點，不能立刻撤銷，但是網點本身又不能為銀行帶來足夠的盈利，所以銀行必須想出辦法處理好自己的營業網點的問題。 而由於現在消費者消費觀念的

改變，越來越多的人不願意再將錢放到銀行，雖然現在的居民儲蓄款接近四十五億，但是居民儲蓄（見圖4-16）增長率卻一直以來都在下降。而這樣的變化會漸漸使銀行負債基礎主要不再依靠儲蓄。這時，銀行的運營模式和監管模式，都將發生深刻的變化。 當商業銀行的絕大部分負債要透過貨幣市場的拆借，那麼商業銀行的風險管理、流動性的管理、錯配的防範和管理就會受到前所未有的挑戰。

消費者於銀行服務台申辦台灣PAY使用意願之研究-以ELM模型觀點

為了解決ATM銷售和處理的問題，作者林宛瑩 這樣論述：

隨著科技與網際網路的進步發展，使人們的日常消費模式正在快速地改變，為普及和統一國內行動支付的環境，目前正藉由各家金融機構積極推廣台灣行動支付的自有品牌「台灣PAY」。本研究選擇以ELM模型探討消費者行為，並以質化訪談的研究方式去找出消費者於銀行服務台申辦台灣PAY使用意願的關鍵因素。本研究訪談對象共計五名，皆為本行存戶並同時已辦理存款開戶、金融卡申請暨約定事項及個人網路銀行申請暨約定之事項業務，以作為願意申辦使用台灣PAY之意願因素及過往親身經驗分享、探討。而經本研究結果發現不同年齡層對台灣PAY推廣所重視的因素也不同，當服務台申辦業務對象為年輕人族群時，周邊路徑為願意申辦台灣PAY之主因，

而當服務台申辦業務對象為中高年齡層族群時，中央路徑則為申辦台灣PAY之關鍵因素。並依據上述研究之結果，提出後續研究建議及未來方向，藉此讓後續研究者可延續本研究結果深入探討。亦或者使各家金融機構業者有助於推廣台灣PAY予社會大眾使用，以創造最有感的數位金融生活並提升國家級自有品牌「台灣PAY」之使用意願。