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平臺金融新時代：數據治理與監管變革

為了解決中信數位帳戶的問題，作者吳曉靈 這樣論述：

《平臺金融新時代》一書聚焦于金融科技公司的監管問題和數據治理問題，致力於構建中國的金融科技監管和數據治理體系，更好地推動平臺金融企業發展。這本書梳理了中國金融科技的發展軌跡，對其背後的商業邏輯進行了分析，研究了當前金融科技業態存在的平臺壟斷問題、信用風險問題、系統性風險和演算法倫理等問題。 本書認為，金融科技的監管目標框架應當包括包容性、穩定性、合規發展和消費者保護，應該秉持風險為本、技術中性、基於行為、功能監管等原則，對金融科技實施差異化監管、以行為為基礎開展反壟斷相關工作、強化基於演算法的行為監管，並建立多級牌照和資質管理體系。同時應當大力發展監管科技，建設全國層面的監管大數據平臺，建立

監管沙箱機制，解決監管滯後性問題。本書指出，金融科技監管的底層邏輯是數據治理問題，並提出了如下建議：建立公民數位身份、積累行為數據、將身份資訊和業務數據分離、探索建立個人數據帳戶制度、向使用者披露資訊收集和畫像的全部細節、建立經使用者授權同意後的數據協同共用機制等。 這本書不僅系統性地研究了金融科技企業因何而生、因何而變這個根本性問題，前瞻性地指出了其未來發展趨勢，而且針對性地設計了金融科技的監管架構，有助於指導金融監管部門、互聯網和數據管理部門、金融機構、金融科技企業、專家學者更好地瞭解平臺金融，有針對性地調整和優化自身戰略，更好地促進行業健康發展。 推薦序/樓繼偉  

前 言/吳曉靈   導 讀  第一章 金融科技公司監管 金融與科技的融合   中國金融科技的演進路徑及商業模式   金融科技的風險和數據治理問題   金融科技公司的監管框架   完善金融科技公司監管的建議   第二章 建立個人數據帳戶制度 個人數據帳戶的基本概念   個人數據帳戶的國際經驗  個人數據帳戶的積極意義   個人數據帳戶的實現過程  個人數據帳戶的可攜權邊界   建立個人數據帳戶的建議   第三章 金融科技熱點問題 從支付到理財的協力廠商支付發展路徑   銀行業小微貸業務模式變革歷程   智慧投顧服務與系統性風險   金融科技的倫理風險及社會責任   金融大數據共建共用  

第四章 信貸領域的風險與法律問題 金融科技公司介入信貸領域的過程   金融科技公司介入信貸領域的風險   對金融科技公司的監管   個人數據財產權益歸屬   個人數據隱私保護  企業數據共用   信用風險評估模型中的演算法監管   平臺公司壟斷   第五章 大數據在風控征信領域的應用 金融科技公司大數據發展概況   金融科技公司介入金融業務的節點和驅動力   金融科技公司大數據在風控與征信行業的應用  金融科技公司大數據在風控與征信行業健康發展的建議  第六章 金融科技公司國際監管的經驗借鑒 金融科技公司的國際監管探索   對中國金融科技公司的監管建議   附 錄 附錄一 有關平臺金融

科技公司監管的問題 附錄二 對於“G、B、C一體化”金融大數據專區試點建設的具體建議方案 283 後 記    

中信數位帳戶進入發燒排行的影片

FINTECH金融科技之發展與運用-以台灣銀行業為例

為了解決中信數位帳戶的問題，作者陳韻茹 這樣論述：

科技的演進與變化促使產業陸續往前發展，而金融（Financial）與科技（Technology）的交鋒，再次把金融創新推向另一個新的競爭起點與啟動新的經濟系統，在個人電腦逐漸被平板電腦及智慧型手機取代之際，科技的蔓延已在銀行業產生不可阻擋的力量。銀行若可藉此改善客戶之服務、著重風險之管理、並提升經營之效率，將可能藉此邁入頂尖銀行之列。然而，傳統銀行採用新技術的速度很難與新生金融技術企業相抗衡，而客戶的需要不再只是實體營業據點，而是銀行的功能與特色，這一切帶動了如同爆炸式的金融業環境的改變與產生新的競爭面相。因應時代潮流趨勢及客戶的需求 因應而生之陸續改革，也推出FinTech新的電子金融服

務與因而衍生出智慧型手機 等APP的行動銀行服務。 本研究在於探討銀行服務業的演進與FinTech的發展過程，並隨著金融環境的變化，探討金融科技的創新。在匹變的金融環境及成本的考量之下，銀行業也因此陸續發展各項電子通路與金融產品迎戰金融科技市場，本研究即在於分析國內外銀行業FinTech的實際運用狀況，並藉由個案分析探討台灣銀行業FinTech的未來可能發展。本研究總結，銀行不再是一個「地方」而是「行為」，讓銀行能力在每一天都能妥善因應客戶各種行為，台灣銀行業必須所採取「Double T」，即「跨界」（Transboundary）「 轉型 」（Transformation）的兩大取向策略，來

迎戰數位時代的來臨。而傳統銀行未來可能出現的競爭對手將是更加多面向，包括:電信業者、悠遊卡公司、7-11、與破壞式創新發展新創的公司等。因此，數位世代要鞏固金融機構的核心價值，必須打造銀行品牌商機與創造金流競爭優勢，掌握客戶到底「為何」「如何」行動，探究客戶到底要「什麼」。銀行業者必須牢記的是，即使未來銀行「服務」方式改變，但銀行最終還是在做「服務」的基礎仍然沒有任何改變。

變軌：數字經濟及其貨幣演進

為了解決中信數位帳戶的問題，作者周子衡 這樣論述：

隨著新一輪科技革命和產業革命浪潮席捲而來，特別是大資料、人工智慧、移動互聯網、雲計算、5G等新一代資訊技術的應用，人類進入數字經濟時代，整個社會經濟體系正在經歷“變軌”。   在本書中，所謂“變”，是指經濟決策與支付的數位化；所謂“軌”，是指帳戶體系的數位化。數位帳戶體系是整個經濟數位化的核心，數字帳戶體系的產生使得數位化決策和支付得以實現。   全書分為四個部分，全面詮釋數位經濟發展進程，前瞻數位貨幣演進趨勢。第一部分闡述“變軌”的背景並對其進行定義；第二部分講述經濟數位化，包括數字經濟產生的過程、新經濟與舊經濟的區別、經濟資料化的未來趨勢等；第三部分闡述貨幣數位化的演進過程；第四部門圍繞熱

點數位法幣展開討論，包括數位法幣的緣起、落地以及數位人民幣的發展趨勢等。   數位貨幣支付與數位經濟快捷性、高效性發展方式或目標高度一致，對推動數位經濟與實體經濟發展相融合、相協調及金融支付數位化、生態化都將起到重要作用。 周子衡，畢業於中國社會科學院研究生院，經濟學博士，從事貨幣經濟研究二十餘年。現任浙江現代數位金融科技研究院理事長、資訊社會五十人論壇成員、央行金標委區塊鏈安全分會成員、中國電子協會區塊鏈分會成員。   曾是美國約翰·霍普金斯大學訪問學者，紐西蘭威靈頓維多利亞大學訪問學者；曾擔任阿里巴巴（中國）有限公司顧問、阿里研究院學委會委員；曾任職于中國民生銀行、中信集

團、中國華能集團；擁有律師從業資格並曾有十年執業經驗。   著有《帳戶——新經濟新金融之路》（2017）、《從計畫到管制——通過有效的管制實現金融穩定》（2006）、《金融管制的確立及其變革》（2005）。 引 言 / 李揚 第一部分 什麼是變軌 第一章 市場還是技術 1.1 市場 —— 還是壓倒一切的力量嗎 005 1.2 市場 —— 囚鎖於“物理環境”中嗎 009 1.3 技術 —— 比市場更有力量嗎 013 第二章 數位化即經濟變軌 2.1 數位化 —— 技術力量還是市場力量 021 2.2 數位經濟何以跨過“物理大牆” 025 2.3 數位化即經濟變軌 028 第三

章 變軌之“軌” 3.1 從銀行帳戶體系到數位帳戶體系 033 3.2 從生產成本、交易成本到機會成本 039 3.3 從物理環境到數理環境的“時間考量” 044 3.4 從法律法規條款到代碼程式的“秩序演進” 048 第四章 數位帳戶、數位支付、數位法幣 4.1 貨幣數位化 —— 從銀行貨幣到數位法幣 055 第二部分 經濟數位化 第五章 網路、技術與資料 5.1 網路 —— 從網路經濟、網路金融說起 069 5.2 技術 —— 從“IT”到“DT” 080 5.3 資料 —— 資源、要素、資產還是“神” 088 第六章 新經濟與舊經濟 6.1 帳戶 —— 經濟數位化之“軌道” 101 6

.2 支付 —— 數字經濟的“發生” 119 6.3 變軌 ——“新經濟”與“舊經濟”的區別 131 6.4 信條 —— 事實與原則 146 第七章 全球視角下的經濟數位化 比較 —— 國際趨向或格局 187 第三部分 貨幣數位化 第八章 數位經濟與數位貨幣 8.1 淵源 —— 數位經濟與數位貨幣 201 8.2 形態 —— 如何理解貨幣形態及其新變化 219 8.3 共識 —— 數字貨幣的“共識”問題 228 8.4 資產 —— 數位資產不等於數位貨幣 234 8.5 分享 —— 分“時”獨享 245 8.6 現鈔、現金，與記帳貨幣 253 8.7 比特幣 —— 正在成為灰犀牛嗎 265

第九章 貨幣數位化的進程 9.1 階段 —— 數位支付、數位法幣與數位財政 283 9.2 供需 288 第十章 可能出現的逆境 10.1 誤區 299 10.2 跨境 309 第四部分 數位法幣 第十一章 數字法幣的緣起 11.1 創新 —— 貨幣數位化變軌在於數位法幣 328 11.2 衝擊 —— 數位法幣的創新性衝擊 333 11.3 引擎 —— 數位法幣標誌數位經濟的“全面崛起” 344 第十二章 數字法幣的落地 12.1 主導 —— 數位法幣是貨幣金融發展的必然趨勢 353 12.2 發行 —— 中央銀行發行數字法幣的五個問題 361 12.3 場景 —— 數字法幣的“對私”與“對

公”場景 367 12.4 需求 —— 數字人民幣 374 第十三章 數字法幣的拓展 13.1 區塊鏈 —— 數位法幣將打開區塊鏈技術應用的貨幣場景 391 13.2 數位信託 —— 數位法幣將開啟數位信託的大發展 402 13.3 數字人民幣 —— 一切只是剛剛開始 407 13.4 國際化 —— 數字人民幣能替代美元嗎 411 跋 417