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【世界未來報告書】系列(2030~2040)，趨勢報告合輯二書

為了解決中國信託代碼7碼的問題，作者YoungsookPark 這樣論述：

■【世界未來報告書】系列（2030～2040），趨勢報告合輯二書，含： 《2030年世界未來報告書：區塊鏈、AI、生技與新能源革命》 《2040世界未來報告書：太空淘金、人機共生、移動革命、能源戰爭、ESG策略， 疫後時代如何抓住正在崛起的工作與商機？》 　　■《2030年世界未來報告書》 　　★商業周刊1692期書摘選書 　　★韓國Yes24網路書店經濟類第33名，讀者9.5分好評。　 　　★韓國Aladin網路書店行銷與銷售類第17名，總榜在榜4週。 　　2020～2030年，科幻情節即將成真！ 　　自駕車在五年內普及？農牧業在十年內消失？人類平均壽命150歲？ 　　食物改由實驗室

製造？連嬰兒都可以客製化？人類到宇宙探索新資源？ 　　全球未來研究智庫寫給現代人，關於科技、生活、醫療等62個前瞻預測。 　　2020年是人類史上非常重要的轉捩點。 　　想像有一天，早上起床有智慧助理依照天氣與你的身體狀況，為你準備早餐、搭配服裝、確認你沒忘了帶東西，出門時全自動自駕車早已等在門口，並依照車流量在空中或地面上穿梭。 　　一進公司，就收到通知說你今天已生產足夠的「再生能源」，可自用或賣給全世界的人。工作時，只要將大腦與電腦連上線，用「想的」也能工作。午餐時，一個指令送貨機器人就會送來由實驗室量身打造的蛋白質及營養素餐點。 　　晚上回家，覺得自己看起來比昨天老，可以服用扭轉老

化、提升免疫力的萬靈藥。接著，你一邊享用「人造牛排」，一邊聽著智慧助理根據你的心情所挑選的音樂、影集放鬆，度過愉快的一天。 　　以上情節都將在10年內發生，你準備好迎接未來世界了嗎？ 　　本書將發展趨勢分成了以下7大部分： 　　1.    區塊鏈：即將走進商業、醫療、不動產、文化等領域，各大產業將徹底轉變。 　　2.    人工智慧：不斷進化與融入生活，與AI合作的後人類時代即將來臨。 　　3.    創新技術融合：智慧城市即將蓬勃發展，帶來超先進、超便利的日常生活。 　　4.    生技革命：實驗室的人造肉、一秒終結癌症、人類將能用「腦波」控制行動？ 　　5.    能源革命：自己的能源

自己生產、不需要換電池的自駕車、石油燃料OUT！ 　　6.    健康管理革命：人類壽命延長，預防及扭轉老化的藥即將問世。 　　7.    全球性的挑戰：為了跟上改變，國際間應該要有什麼對策？ 　　人類正在經歷一段巨大的轉換期，所有人的生活、價值觀、目標也正面臨一連串挑戰。比起單一專業的人才，未來更需要跨領域的通才。面對未知感到不安一點也不奇怪，但無論是學生、上班族、投資族、企業家、創業家，都必須密切關注世界大趨勢，提前布局與準備，培養強大的適應力，才不會被時代淘汰！ 專業推薦 　　James Huang / 巨思文化創新長兼數位時代技術主編 　　王怡人 JC 趨勢財經觀點 　　王傑智

交通大學電機工程學系教授 　　矽谷阿雅 矽谷知名科技人 　　紀舜傑 淡江大學未來學研究所所長 　　陳良基 科技部部長 　　陳芳毓 天下雜誌未來城市頻道總監 　　賈景光  中國信託金融控股公司 技術長 　　劉威麟 網路趨勢觀察家 Mr. 6 　　盧希鵬 台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授 　　（按照姓氏筆畫排列） 　　■《2040世界未來報告書》 　　★甫上市即火速再版，熱賣破萬冊《2030世界未來報告書》系列全新力作！ 　　★韓國Yes24網路書店經濟管理類TOP30 、讀者評分9.5超高口碑 　　★韓國Aladin網路書店趨勢／未來展望類TOP50、讀者評分9.7超高口碑 　　《駭客任務

》、《阿凡達》、《火星任務》等科幻作品般的預言，提前20年成為現實！？ 　　太空採礦救地球？石油業走向終結？城市空中交通普及？ 　　人類與AI合體？長生不死有望成真？吃住都靠3D列印？ 　　全球大流行病讓未來學家預測的趨勢提前20年降臨。 　　此刻，與過去完全不一樣的世界正在超速成形。 　　當改變與創新已不可避免，就該從危機中找到轉機了！ 　　20個未來代碼 × 6大關鍵趨勢，全球未來研究智庫對後疫情時代的前瞻預測 　　某一天，機器人伴侶叫我起床，然後搭空中計程車去上班。待在家的我吃完無人機送來的早餐，登入元宇宙開始工作：確認太空垃圾的清理進度。中午，我拿出AI健康管家調配的營養原料，3Ｄ

列印出健康的午餐。傍晚，機器人伴侶回到家，我們搭上極音速飛船，一小時就抵達美國的太空站，和朋友會合後，我們乘著太空船一起到火星度假。 　　2040年，我們將活在由想像力與科技結合所創造的新世界。為此，Google、Meta、特斯拉、亞馬遜、蘋果都在關注什麼技術？哪些機會正在崛起？現有工作會消失嗎？如何提前做好準備？ 　　透過介紹正在全面顛覆人類生活的領域，本書將幫助讀者以不同角度看未來、消除對未知的恐懼、抓住前所未有的機會！ 　　‧太空淘金：各國競相開發太空採礦、太空垃圾清理、太空旅遊業，誰會是贏家？ 　　‧與機器人共生：跟機器人伴侶、機器人照護員當同事、朋友、家人再也不稀奇？ 　　‧元

宇宙時代：充滿無限機會的世界，將打破死亡的局限性，澈底改變喪葬文化？ 　　‧克服衰老與疾病：人類將透過基因編輯、植入晶片、與AI連結升級至2.0？ 　　‧氣候變遷危機：「碳戰爭」開打？100％新及再生能源的時代會來嗎？ 　　‧移動革命：城市的上空將有各種交通工具？只要一小時就能到達全球任何地方？ 　　‧ESG：到底是什麼？有評估標準嗎？為什麼資金會湧入？能否改善環境問題？ 各界人士專業推薦 　　Jenny / JC財經觀點創辦人 　　矽谷阿雅 / 矽谷趨勢觀察家 　　林建甫博士 / 中信金融管理學院講座教授 　　紀舜傑 / 淡江大學未來學研究所前所長 　　陳芳毓 / 天下雜誌未來城市頻道總

監   　　劉威麟 /  網路趨勢觀察家 Mr. 6 　　（按照姓氏筆畫排列）  

中國信託代碼7碼進入發燒排行的影片

教育產業微型創業知能與新住民育成輔導課程發展之研究

為了解決中國信託代碼7碼的問題，作者賴克林 這樣論述：

台灣面臨經濟勞動力人口短缺，少子化、老齡化的今天，已經正式進入異質化社會結構，新住民人口的湧入，儼然已成為台灣重要的人力資源，鼓勵創業轉化新住民的力量成為國家競爭力成了重要議題。創業者除須具備創業家精神外，不難發現仍需要許多關鍵職能才能降低創業風險讓創業行動持續。本研究以創業育成輔導的角度與思維出發，以完善創業生態系統，提升國家發展對總體經濟的競爭力，即為本研究之主要目的； 一.分析新住民育成輔導的需求； 二.探討教育產業微型創業所需要的職能；三.發展新住民教育產業微型創業之育成輔導課程。本研究透過文獻蒐集的方式，依創業相關研究取徑、創業知能、課程發展及相關研究理論分類說明，最後整理世界各國

創業發展政策與職能基準現況進行分析，進行綜合性的統整，剖學理基礎作為研究立論；並以科學的方式將創業育成相關知能進行分析，針對創業育成輔導課程發展模型進行探究；針對創業育成輔導課程發展，透過相關的敘述統計整理，進行蒐集分析與作法探討；最後，提出相關配套措施及具體推動策略，期盼讓研究成果能成為國家發展培育新創企業的持續發展及未來政府施政之參考。本研究以新住民為服務對象，首先採用深度訪談確認新住民教育產業創業育成輔導的需要，再以德菲法及層級分析法，邀集8位德菲法專家，發展出創業的3個構面與12項準則。之後，針對5位新住民教師進行問卷發放，確認此職能準則面的相關權重配比後，設計新住民教育產業微型創業輔

導課程。研究結果顯示: 一.根據深度訪談發現新住民需求轉變，在欠缺社會網絡情況下，找不到適合的工作，現階段創業輔導課程設計屬於目標模式，缺乏創造性培養，無法實現自我價值，此外，現階段職能導向課程並未考量新住民為教學對象群體設計。新住民創業不僅僅是因為生活的需要，也是尋求自我價值的體現，其輔導需求的缺口在於「創業輔導陪伴」。 二. 藉由德菲法專家兩個回合的信效度檢核，確保定該問卷的有效性符合研究目的，對於職能內涵的探究，構面與準則適切符合研究問題，整體而言共分為三個構面與十二項準則，三個構面分別為，機會、團隊、與資源。在「機會」構面中其準則包含洞悉機會、自我實現、個人品牌及溝通技巧；在「團隊」構

面中包含有教學技巧、共同目標與當責，以及師生關係的建立；在「資源」構面中，以創業金為最主要、依次為社會資源、跨國文化及人際網絡。三. 創業培訓輔導機構與創業者應建立一套能持續保持聯繫的橋梁，因為「創業培訓」的成果證據很難在課堂上予以實際展現，但可以在「創業輔導陪伴」中體現。在創業實踐的過程中，會因為自身業務的發展方向而有不同的結果，創業輔導機構與會計師事務所合作共同協作提供「創業輔導陪伴」，並以「自我價值的實現」、「創業資金的積累」、「教學技能的提升」及「社會資源的拓展」四個指標作為「創業輔導陪伴」的目標。創業輔導是一個互動過程，必須以學習者為中心，才能通過創業輔導為學習者創造一個新的舞台。創

業需要考慮的諸多功能和因素的複雜性，以及教師在創業輔導過程中的實踐經驗和組織能力，也都受到考驗。因此，教學實踐非常重視課程和教學的形成性和累積性成果，教師和學生都必須不斷完善和發展創新思維能力，以應對不確定未來的挑戰。另一方面，創業輔導陪伴需要考慮到多元文化的特殊性，量身定制的課程設計對於縮小學術與實際應用之間的差距，滿足實際需求至關重要。本研究之貢獻，不僅可以提供欲從事教育產業微型創業之新住民教師提供創業前之準備，亦可提供不同產業的創業輔導機構作為課程設計的參考。

實踐FINTECH：BCG教你擬定金融科技的最佳優勢策略

為了解決中國信託代碼7碼的問題，作者何大勇張越劉月 這樣論述：

BCG波士頓顧問公司首次公開「FinTech策略實戰術」 用數據／策略／國際案例告訴你， FinTech與你大有關係！ 　　● 讓金融從業者擬出轉型策略 　　● 投資人找到對的產業商機 　　● 普羅大眾理解未來消費趨勢 　　FinTech時代來臨，零售銀行、保險業、券商、P2P……等個人金融服務業，都將面臨轉型的機遇與挑戰！ 　　本書由BCG資深金融戰略專家，歷時一年多，訪談金融業內上百位專家，並結合國內外豐富的案例經驗編寫而成，具體提出個人金融在FinTech時代跟傳統金融不同的競爭格局與致勝要素，教你擬出個人金融服務業的轉型應對策略。 　　以零售銀行為例 　　【提供差異化定位＋多樣

化的業務模式】 　　•客戶深耕型→馬來西亞的MACH銀行只在人潮流動大的位置開設實體店面，創造年輕、活潑的文化刺激年輕人的需求，並提供他們最常用的理財工具。 　　•通路創新型→西班牙一家零售銀行透過大數據分析發現，足球消費者的存款最多，因此主動提供奢侈品服務，提高客戶消費動能。 　　•全面制勝型→美國富國銀行擁有小型農場商、中階主管以及高淨值人群等多樣化客群，因此可提供各種需求滿足所有客戶所需。 　　•商品專家型→西班牙的桑坦德銀行提供的商品本身並沒有獨特的創新，但價格往往低於競爭者，或反饋各種形式優惠給客戶。 　　•生態整合型→日本樂天集團利用旗下電子商務購物平台、電子書、旅遊……

業務，結合網路銀行、信用卡、電子錢包，掌握資金流向和大量的交易數據。 本書特色 　　1. BCG首次公開「金融產業策略報告書」，書中使用大量的資料分析，對金融科技相關行業的業務創新、商業模式進行了極具實踐價值的剖析。 　　2. 傳統金融機構的轉型發展迫在眉睫，書中提供最務實的案例與指南，描繪出FinTech時代對未來的變革、轉型路徑及制勝策略。 名人推薦 　　洪茂蔚 台灣金融研訓院董事長 　　詹文男 資訊工業策進會產業情報研究所（MIC）所長 　　廖天舒 波士頓顧問公司大中華區總裁 　　劉奕成 中國信託商業銀行信用金融執行長 　　盧希鵬 台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授 作者簡

介 何大勇（BCG合夥人兼董事總經理） 　　從事金融及金融業戰略諮詢工作15年，領導BCG在中國金融行業的諮詢業務、BCG中國金融業智庫研究工作，目前領導綜合金融、金融大數據、銀行業數位化轉型、多管道整合、數位保險等專題領域的工作。 張越（BCG合夥人兼董事總經理） 　　BCG大中華區金融機構諮詢業務領導小組核心成員，負責綜合金融、網路金融、大數據、零售銀行、財富和資產管理、運營管理等專題的諮詢業務和研究工作，常年服務於全球及中國本土領先金融機構。 劉月（BCG專案經理） 　　從事金融戰略諮詢工作7年，專注於金融業的戰略設計、網路金融、管道轉型、協同策略等議題。

推薦序 破壞式科技下的創新思維／洪茂蔚 推薦序 數位世代，更要洞察需求、翻轉營運模式／詹文男 推薦序 金融科技實操、思考、案例分享的完全指南／廖天舒 推薦序 鳥瞰來路去向／劉奕成 推薦序 贏在細節，輸在格局／盧希鵬 前言 導讀 知變、應變、適變，台灣金融業的數位發展之路 上篇 網路開創的金融新格局 第一章 當傳統金融遇上網路新秀 01／中國網路金融業的崛起與顛覆 02／技術創造金融革新 專題 1-1：國際金融業的大數據應用 03／客戶需求是革新的驅動力 04／中國監管法規同步更新，包容新金融 第二章 網路促進金融業轉型 01／跨界競爭的思維碰撞：金融vs.網路 02／網路競合的四大制

高點 專題 2-1：蘋果支付對行動支付業是機遇還是挑戰？ 專題 2-2：以美國徵信市場為例看國外徵信發展 第三章 打造網路金融的全面策略優勢 01／BCG的適應型策略 02／試誤優勢 03／觸角優勢 04／組織優勢 05／系統優勢 06／社會優勢 第四章 網路加值金融業，擴充經營格局 01／促進普惠金融的實現 02／網路金融促使金融改革 下篇 網路帶動的金融服務轉型：個人金融時代來臨 第五章 網路時代的零售銀行轉型 01／網路時代的零售銀行發展策略 02／網路發展趨勢預測 03／零售銀行網路轉型的五大差異化模式 04／零售銀行轉型的七大能力 第六章 網路時代的保險業轉型 01／網路改

變中國保險業的發展策略 02／保險業發展的趨勢預測 03／保險業轉型的兩大機會 04／保險業轉型的八大能力 第七章 網路時代的證券商轉型 01／證券商未來發展的策略 02／證券發展的主要趨勢 03／證券商零售業務轉型的六大模式 專題 7-1：O2O財富管理模式，以嘉信理財為例 專題 7-2：擁抱網路時代的私人財富管理 04／證券商轉型的五大關鍵 第八章 網路時代的新興金融生態圈 01／新興金融業態的當前發展 02／新金融業態：P2P 03／新金融業態：股權眾籌 附錄 台灣網路金融的現況與未來發展 推薦序 數位世代，更要洞察需求、翻轉營運模式 文／ 詹文男 資訊工業策進會產業情報研究

所（MIC）所長 　　自從世界經濟論壇（World Economic Forum，WEF）於2015年發布未來金融服務研究報告以來，金融科技（FinTech）不僅成為金融服務業創新的代名詞，更是各大金融集團、創投與科技新創企業的競技場。 　　在WEF報告中提出六項關鍵趨勢：①FinTech的發展與對傳統金融業的破壞性是可以預期的；②最大衝擊來自於平台、大數據與輕量資產的商業模式創新；③短期影響最大的是銀行業，中長期影響最深的是保險業。④金融業將會採取與新創FinTech公司競合的平行策略；⑤健全的發展來自於政府、金融業與新創FinTech公司三方的協同合作；⑥FinTech的破壞性創新將會

逐漸改變消費行為、商業模式，與產業結構。 　　對照現今金融科技的發展可以發現，WEF所提出的這些趨勢，正如潮水般湧向傳統金融產業，並逐漸侵蝕其原有的基業，到底應該如何面對這些挑戰？合作？還是迎頭痛擊？已成為現階段這些傳統金融產業領導人煩惱的課題！ 　　要回答這個問題，應從金融科技的本質思考起：基本上，我們應該了解，金融科技重點不僅止於科技。科技當然提供了顛覆產業或驅使企業轉型的機會，但更需要理解的是數位世代對金融服務的需求。金融與科技融合只是表象，真正的意涵在於世代行為的翻轉。亦即我們在思考金融科技的策略布局時，真正需要強化的是對於數位世代行為的洞察。數位世代對於科技的應用能力，遠遠超過傳

統金融業決策高層的想像。這種先天的不對稱性，將會是傳統金融業發展金融科技的最大盲點。 　　也就是，金融科技的重點不只是科技，更重要的是運用科技經營社群：透過社群互動深入挖掘隱而未顯的需求與可能的服務模式，然後再用FinTech新服務來對應。要發展金融科技，不能落於金融業的科技化，需要更專注於用科技解決消費者的真正痛點。那些現在沒有或不方便、不便宜的金融服務，並且鏈結社群口碑，設計符合年輕世代使用行為的新服務。 　　但要如何著手進行呢？讀者手上的這本《實踐FinTech》即提供了一個很好的架構。本書從網路發展對傳統金融產業的影響先做宏觀的描述與說明，接著提出如何打造網路金融優勢的幾種策略，並

舉實例說明，讓讀者能夠清楚掌握執行的方向；更可貴的事，本書針對不同的金融服務業，包括金融、保險、證券及新興的金融業態，提出可以參考的策略架構與協助企業轉型的關鍵要素。對於有志於進軍金融科技的讀者，或是憂心數位時代挑戰的傳統金融業從業人員，這本書提供了一個很好的指引，值得推薦給大家！ 推薦序 金融科技實操、思考、案例分享的完全指南 文／ 廖天舒 波士頓顧問公司大中華區總裁 　　回望歷史，中國金融業從未缺少過跌宕起伏。銀行、保險、信託、證券、基金⋯⋯幾度變遷，甚至洗牌。 　　但這個行業從未經歷過這樣的時代：客戶行為發生了深刻變化而且不可逆轉。每天，近6億手機線上使用者在指掌之間不僅完成了溝

通、分享、購物，也正以日益自主的心態於線上完成金融服務；技術支援下的業務模式不斷翻新—行動通訊網路、大數據、雲端運算技術、物聯網等技術不斷滲透金融業，使其創造價值的方式不斷變化、能力不斷提高；金融業自身的市場化進入關鍵階段—利率、匯率、市場准入（Market Access），各個核心維度都在破冰；跨界競合成為常態—網路企業、電商平台、產業集團、新創公司紛紛加入，靈敏而強韌地在各個細分市場中尋求價值，與傳統金融機構或爭鋒，或連結。這一切並非從未曾發生過，但這一切從未同時、並以這樣的速度發生過。 　　做為半個多世紀以來在全球布局的顧問公司，波士頓顧問公司（BCG）有幸在中國金融業中成為這樣一個時

代的觀察者、思考者、探索者和塑造者。日復一日，我們的顧問團隊與各個金融子行業中的打拚者並肩作戰、共同求索，並不斷將BCG做為策略諮詢開創者的智慧資產應用於本土實踐，為行業的轉型與發展前瞻藍圖、規畫路徑、落實跬步、謀求突破。 　　本書是這些觀察、思考與實踐中凝練出的結晶。對於這樣一個激蕩偉大的時代，這本書僅僅是對金融業發展長河中短暫一程的剖析，但它全面、系統、精准地透視了在網路大潮洗禮下的個人金融服務業，轉型的動力和格局、各個相關子行業轉型與發展的潛在目標模式與路徑，在大膽設想的同時用大量的數據分析、專家訪談、案例研究等小心求證，形成結論。同時，作者還首次將BCG在數位時代對於企業策略分析框架

的新理論研究成果「適應型策略」（Adaptive Strategy），應用到個人金融服務的策略思考層面，為金融業打造根本性的競爭優勢指明了方向。1970年，BCG創始人布魯斯•亨德森（Bruce Henderson）先生用「波士頓矩陣」將「策略」引入商界。從那時起，BCG就未曾停止用思考與智慧影響世界、改變世界：經驗曲線、時基競爭、價值鏈分析⋯⋯到如今的適應型策略，每一次，BCG都希望能夠擊穿紛繁複雜的現象，觸達行業發展的本質，用精簡銳利的思考框架，幫助企業決策者把握自身的價值關鍵，在競爭中贏得先機、構築優勢。這一次，我們欣喜地看到這一理論，在中國的個人金融服務業得以發揮力量。 　　這樣一本

書的誕生是時間沉澱的結果。我們的顧問團隊在中國金融行業「網路金融元年」開始，就已經透過各種項目實踐和專項研究，融入中國個人金融服務業的轉型大業中，實操、思考、積累。 　　這樣一本書的誕生是集體努力的結果。在研究並成書的過程中，我們訪談了一百多位來自監管、金融業、網路業、各產業、高校、研究機構、媒體、BCG遍布全球48國、85個辦公室的相關專家，廣集智慧，碰撞觀點。在此，我代表團隊向所有支持我們、陪伴我們一路走來的各方表示誠摯的感謝。 　　我們深知，行業的探索永無止境。BCG將繼續謹記使命，不斷用智慧和專業為我們的客戶創造價值，並與從業者一起，共同塑造、成就中國個人金融服務業這一場面向朝陽的

轉型。 推薦序 贏在細節，輸在格局 文／ 盧希鵬 台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授 　　台灣的金融機構往往「贏在細節，輸在格局」，因為每家銀行做的業務都一樣，誰掌握到細節，誰就能勝出。但FinTech這波革命，卻是格局的革命，一不小心，就可能革了傳統金融機構的命。這波革命的基礎，來自於互聯網金融的低交易成本，促成了長尾小眾市場的興起、金融產品的再造、與金融機構的新生。依照諾貝爾經濟學獎得主寇斯（Ronald Coase）的理論，當交易成本降低時，組織規模就會縮小，像是自動提款機、網路銀行降低客戶的交易成本，銀行的規模就變小了。如果有一天，FinTech將交易成本降為零，銀行會不會從此消

失? FinTech猶如一場金融業的集體自殺競賽，交易成本不夠低將會失去客戶，如果降到太低，金融機構規模就會縮小甚至消失。 　　為了解決這個問題，這本書談的就是FinTech革命的格局（上篇）與轉型細節（下篇），是一本很棒的書。 　　在格局上，傳統的價值鏈線性思維，將轉型成「用戶+雲+端」的互聯網思維；從「人們來到金融機構」的渠道思維，到「金融機構去到有人地方」的場景思維，也就是這本書講的四大制高點: 基礎建設、平台、渠道、與場景。 　　在細節上，本書提出零售銀行的五大轉型模式（我的、便捷、專業、全面、不是銀行）、保險業的大數據改良（風險評估與訂價、交叉銷售、防止客戶流失、欺詐檢測）與打

破產業邊界的新興保險模式、以及券商轉型的六大模式（網路折扣經紀、網路機構經紀、O2O財富管理、綜合財富管理、獨立投資顧問、與私人銀行╱信託）。最後，也談了一些P2P的新興金融生態圈。 　　我過去以哈士奇與狼來比喻「金融互聯網」與「互聯網金融」。金融互聯網由金融機構主導，是哈士奇，他們守法，食物來源主要是主人給的飼料。互聯網金融由互聯網公司主導，是狼，他們衝撞法律，因為必須補到獵物才能生存。這本書主要是寫給哈士奇（金融機構）看的，這很重要，我相信哈士奇最終會贏得這場革命，因為他們後面的主人，有槍。 　　這本FinTech書是近幾年最有系統結構的書籍，我推薦大家閱讀。 【摘錄1】第二章　網

路促進金融業轉型 蘋果支付對行動支付業是機遇還是挑戰？ 行動支付行業風雲變幻 根據BCG的預測，全球零售支付行業收入在2013年已達到約7,500億美元，未來10年有望保持7％的複合年均增長率，至2023年達到15,000億美元。其中，新興市場將是增長的主要貢獻者，其複合年均增長率為11％，是成熟市場的近3倍（4％）。 在零售支付行業中，行動支付滲透率仍低。目前全球零售支付交易總額約為8.2兆美元，其中行動支付交易總額約為1,400億美元，僅占1.7％，但複合年均增長率超過35％，遠高於其他領域（如現金支付、PC端的線上支付），主要受惠於行動通訊網路和行動智慧終端機的普及。 支付的線上化與行動

化，為支付行業帶來一系列變化：首先，支付機構日漸多元，除傳統的銀行、收單機構、信用卡組織外，搜尋引擎、社群網站、線上、線下商戶、手機錢包等也紛紛變身支付機構，使得支付領域生態日漸複雜。其次，支付的媒介和流程也發生了改變。原有的流程需要使用者在支付時出示卡片，現在則提前將卡片相關的資訊存儲在帳戶中，使用者在支付時不需出示卡片，但需要借助電腦、手機等終端在帳戶中完成支付。並且，支付媒介的虛擬化使得遠端的行動支付得以實現。此外，傳統的商業模式也面臨巨大壓力，競爭的焦點變成行動端客戶的入口爭奪，新的機構和流程也帶來新的監管政策及對傳統訂價模式的挑戰。 在這背景下，2014年10月，蘋果正式推出了蘋果支

付，透過簡單的介面、流程、指紋識別和內置晶片的安全認證，成功讓支付體驗更便捷與安全。本專題將深入分析蘋果支付對其他行動支付的影響。 蘋果支付的工作原理　　蘋果支付目前主要應用於近端支付和遠端支付尚不能進行線上支付。與其他支付工具相比，蘋果支付有五大特點： ①便捷的介面：透過Passbook呈現便捷的支付介面，能夠便利選用不同銀行卡，未來還可合併優惠券使用。 ② 生物認證：透過指紋識別解鎖手機並授權支付。 ③ 借助傳統的支付「通路」：透過Visa、MasterCard等傳統的轉帳卡和信用卡實現支付，商戶可使用現有付款平台和NFC終端。 ④ 代碼技術的憑證：手機內建加密晶片（Secure Elem

ent），用以儲存代碼（Token），而且儲存在蘋果的伺服器之外。 ⑤ NFC免接觸付款：在消費點近距離輕觸手機即可完成付款，無須透過接觸（如刷卡）。

論電子支付之監督管理制度－以消費者保護及交易平台之監管為中心

為了解決中國信託代碼7碼的問題，作者卓家琪 這樣論述：

我國近年來因網路蓬勃發展、支付設備普及加上政府大力推廣等因素，致電子支付成長迅速。據金管會統計，我國電子支付總使用人數於2020年8月首次突破1000萬人次，其後更於2021年10月突破1500萬人次，顯見電子支付已逐漸成為消費者主要使用支付工具之一。於電子支付使用人數不斷成長下，為讓法規與時俱進，立法院於2020年12月25日三讀通過「電子支付機構管理條例」修正草案，將「電子支付機構管理條例」與「電子票證發行管理條例」進行整合，並同步廢止「電子票證發行管理條例」。然而，本次修法是否符合我國電子支付產業現況及與國際趨勢接軌仍有待討論，且電子支付之普及雖使交易模式得以突破距離障礙，便利商業流通

，但電子支付之運作流程是商品業者與消費者透過網路及電子支付業者提供之平台進行資金移轉，進而產生監管機制、風險控管、消費者權益保護及洗錢防制等議題。基此，本文首先介紹電子支付機構之定義、類型及交易當事人之法律關係，並說明現行法針對電子支付及第三方支付之區別。再就我國、美國、歐盟及中國電子支付法制進行比較法分析，希望透過各國之立法經驗探討我國現行法之監管機制及消費者保護制度是否完善。最後，本文將透過各國立法經驗綜合評析我國現行法之規範，並提出修法方向與建議，期望作為未來修法之淺見，以完善我國電子支付產業法制規範。