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義守大學 管理研究所碩士班 張志雄、田瑞駒所指導 莊雅婷的 以資訊不對稱理論分析台灣地區雙卡效應之研究 (2006),提出中國信託債務協商電話關鍵因素是什麼,來自於逆選擇、道德風險、金融機構、資訊不對稱。
而第二篇論文國立臺灣大學 法律學研究所 陳聰富所指導 蔡介文的 2006年台灣卡債風暴之紛爭解決機制 (2006),提出因為有 卡債風暴、呆帳、委外催收、卡債協商機制、返還信用卡消費貸款、消費者債務清理條例、法律社會學、法院外救濟的重點而找出了 中國信託債務協商電話的解答。
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以資訊不對稱理論分析台灣地區雙卡效應之研究
為了解決中國信託債務協商電話 的問題,作者莊雅婷 這樣論述:
自從政府開放金融機構後,國內金融市場競爭日益劇烈,導致分食市場而獲利不足,為彌補此一獲利缺口,利差頗大的信用卡與現金卡等消費金融業務,成為各家金融機構訴求的對象,各發卡銀行為提高現金卡市場佔有率,開發新客戶時,對消費者採取較寬鬆的審核方式與簡化授信流程來核發現金卡,並衝刺業績以達預定發卡量,此舉卻嚴重影響發卡銀行之授信品質,導致催收款增加,呆帳損失風險亦因而逐年提高,最後引爆卡債危機。透過本研究,利用資訊不對稱的理論觀點,導致逆選擇與道德風險存在於現金卡和信用卡預借現金市場中,深入研究探討存款人、借款人和銀行業者彼此之間的連帶關係時,我們驚訝地發現,為解決資訊不對稱而存在的金融機構,卻反而成
為市場資訊不對稱的主要來源。本研究利用政府資料庫如金融監督管理委員會、中華民國銀行商業同業公會、中央銀行、中華民國統計資訊網、衛生署統計資訊網、財團法人聯合信用卡處理中心和中央存款保險股份有限公司,蒐集相關資料如:信用卡業務統計、自殺率,並利用信用卡和現金卡的放款金額、發卡量和發卡銀行的差別利率,當作逆選擇的資料來源;另一方面採取信用卡和現金卡的呆帳金額和逾放比,當作道德風險的資料來源。經過比較後發現,公營銀行如台灣銀行、中央信託局和合作金庫,其現金卡和信用卡的數量都遠低於民營銀行,並發現幾家民營銀行如:台新商銀、中國信託和聯邦銀行的信用卡流通卡數和放款金額,與其信用卡呆帳金額成正比,且這三家
的現金卡也有相同的趨勢,顯示逆選擇與道德風險產生在此三家民營銀行,皆存在嚴重之惡性循環。本研究也發現在卡債危機爆發之後,在政府的強力介入下確實有發揮效果,抑制雙卡效應持續發生,不管是現金卡或信用卡的發卡量、放款金額與呆帳金額,在九十五年之後的確有下降趨勢,或許在上層主管機關若能充分管理,善盡監督責任,才能真正杜絕卡債危機死灰復燃,達到有效管理效益。關鍵字:金融機構、資訊不對稱、逆選擇、道德風險
2006年台灣卡債風暴之紛爭解決機制
為了解決中國信託債務協商電話 的問題,作者蔡介文 這樣論述:
2006年國內發生了「卡債風暴」,也就是信用卡、現金卡呆帳暴增,造成本國銀行2006年虧損74億元(2005年本國銀行獲利786億元),銀行委外催收卡債引發卡債族逃債、燒炭自殺等社會問題。本文要探討卡債風暴的成因、解決機制,並且從法社會學角度分析卡債問題的解決機制。 卡債風暴主要是因為雙卡業務的利差大,銀行為了搶占消費金融市場,忽略風險管理、浮濫發卡。到了2005年下半年,雙卡呆帳開始惡化,2005年雙卡轉銷呆帳金額710億元,2006年增至1629億元,銀行自食惡果。卡債問題的另一個原因是社會形態轉向消費社會,資本家之前控制生產工具剝削勞動者,現在則是透過「新消費工具」(例如百貨公司
、電視網路購物)促使消費者過度消費,從中獲利。再加上廣告無孔不入、銀行浮濫授信,因此消費者容易走上過度消費、債臺高築的歧途。 政府為了解決卡債問題,建立卡債協商機制,提供優惠還款方案(例如分120期清償、0利率),卡債協商機制2006年底結束時,成功協商22萬兩千多件,金額合計3200億元,每件平均144萬元。此外,金管會處罰不當催收的銀行、催收業者,減少社會問題。 銀行也會起訴卡債族,不過2006年6、8、10月台北地院通常訴訟程序(金額超過50萬元)的卡債案件,其中原告為「國泰世華銀行」者占97%以上。2006年轉銷雙卡呆帳最多與次多的台新銀行、中國信託則鮮少起訴卡債族。
不僅銀行可以起訴債務人返還借款,卡債族也可以向法院聲請破產,免除部分債務。然而,我國破產要件十分嚴格,破產難以成立。以2005年為例,破產聲請合計514件(多為法人聲請破產),其中宣告破產50件,許可和解2件。消費者破產使用率顯然偏低,不足以解決卡債問題。值得注意的是2007年6月通過的「消費者債務清理條例」放寬債務清理要件,消費者將來會多一個處理債務的管道。 法社會學文獻表示,當事人實力不對稱時,實力強者(經常使用法院者)能利用法律,獲得有利判決;實力弱者(使用法院一次者)往往無法充分利用法律、實現權利。本文研究的卡債案件中,銀行事前決定契約內容(例如指定台北地院為一審管轄法院)、有
律師代理,有效利用法律。 台新銀行、中國信託不常起訴債務人請求返還借款,它們反而是透過法院外救濟(電話催收、現場拜訪、和解)處理卡債問題。法院外救濟往往能彌補法院救濟的不足(法院判決不准許緩期清償、不調降利率,債務人無力償還;法院判決對無資力債務人,無計可施),向債務人施壓,促使他出面協商,並且透過外部徵信、債務人提供證明文件,確認債務人還款能力,給予合理的還款方案。 上述卡債問題的解決機制可分為法院救濟(銀行起訴債務人、卡債族聲請破產)與法院外救濟(卡債催收、卡債協商)兩類。法院救濟並非唯一的解決方式,甚至不是最有效的解決方式。本文建議政府應善加利用法院外救濟,減輕法院負擔,擴大
紛爭解決。
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