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中原大學 財經法律研究所 姚志明所指導 余枚娟的 信用卡債務協商機制之研究 (2014),提出代辦貸款終止關鍵因素是什麼,來自於消費者債務清理條例、協商機制、更生、信用卡債務風暴、清算。

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2006年台灣與世界關係

為了解決代辦貸款終止的問題,作者戴萬欽 這樣論述:

  郭秋慶   台灣與梵蒂岡外交關係的挑戰與展望   向 駿   兩岸拉美競逐中的「美國因素」   鄭欽模   2005年大選後之波蘭政局發展與台波關係   陳一新   美中台新關係下我國的困境與出路   趙國材   中美一貫的與台灣不一貫的兩岸政策   尤本立   小布希第二任政府之兩岸政策格局及其未來   施正權   全球化困局與出路下的台灣國際戰略行動   蔡錫勳   日本崛起   胡慶山   2006年台灣與日本對外關係之未來展望   鄒忠科   台灣對歐盟科技外交初探   林若雩   中國與東協發展軍售關係對東亞安全的影響   魏百谷   俄羅斯在東北亞能源競合的角色   張五

岳   2006年兩岸關係的挑戰與因應   翁明賢   從奈伊軟權力探討國家利益的新思維   「歷史的風,當它吹起時,將壓倒人類的意志;然而,預知這些風暴,駕馭它們,就長程而言,並使它們為人類服務,則又是在人類的能力範圍之內。」—薄富爾(Andr? Beaufr?)   「戰略的本質即為行動的指導。戰略家所研究的主題即為國家在國際關係中應如何行動。一切戰略理論,就概括的意義而言,也就是『行動學』(Praxeology)」—鈕先鍾   近年來台灣執政的政府倡議增進國際參與,追求進入國際非政府組織(Non-Governmental Organizations),像原住民、人權或衛生等機構,無可

否認這是可以充實台灣的功能性外交作為。然而,台灣具有獨立主權的「國家」本質,仍無法在國際上實質地展現出來,因此誠摯地呼籲,當前政治人物除了爭取全國性選舉的勝利與分享權利外,應該正視台灣政府統治合法性弱化的原因,以及努力促進台灣的國家利益。   美國布希政府第一任期對台海兩岸從平衡走到不平衡的政策轉變,不僅顯現在副總統錢尼與中共領導人在2004年4月達成的防獨共識與合作機制的啟動,更顯現在國務卿鮑爾、副國務卿阿米塔吉公開抨擊台獨的立場。等到2004年底布希政府第一任期結束之前,美國國務院對中共反分裂國家法的曖昧態度,尤其讓台北強烈感受到美國的兩岸政策已經嚴重失衡。另一方面,布希總統2005年 1

1月的亞洲行讓許多亞太地區國家感到,中國不但已經崛起,而且正在利用美國外交政策重心放在中東的機會,大舉擴張勢力範圍,美國再不改弦易轍,亞洲很可能與美國漸行漸遠。顯然,美國已逐漸警覺到,在中國通過「反分裂國家法」後,北京與華府在台海問題分享發言權的意圖日益明顯。因此,布希在2005年 11月訪問亞洲時主打台灣民主牌的主要目的之一就是,重新確保台海問題的發言權與主導權。   台灣前途與兩岸關係密切相連,蓋台灣之安全保障有賴美國的支持,台灣之經濟繁榮有賴與中國的經貿往來。除日本外,美中台三方對兩岸關係之共同利益都是希望和平處理台海問題。台灣安全是美台關係的基石,台海關係高度緊張,不僅會影響亞太區域之

安全,且會使美國的利益受損害;倘台灣不挑釁,而中國武力犯台,美國很可能會適用「台灣關係法」而進行干涉。   中國大陸現已發展成為一個龐大的經濟體,主導東南亞政治經濟結構的重組,逐步邁向亞太區域經濟大國之途。而陳水扁政府在兩岸經貿往來上竟刻意採取緊縮政策,提出「積極管理、有效開放」,將更壓縮台灣經濟自由發展的空間。   兩岸春節包機以後,一時美國的中國通們對於台海兩岸緊張的緩和都感到抒解 。惟陳總統在二○○六年元旦及農曆春節談話中表示要考慮廢除「國統綱領」和「國統會」,升高兩岸緊張關係,迫使美方表達嚴重關切,要求陳總統「信守承諾」,陳總統是否將會因美國的壓力而軟化其對中國的立場,仍有待觀察。  

 目前,中國正傾全力準備二○○八年北京奧運會及二○一○年上海世界博覽會,俾向世界各國展現大國威望。在兩岸關係上,北京必定對國際輿論有所顧忌,而沒有時間專注台灣問題。陳水扁政府擬把握這兩次大會舉辦前之千載難逢的機會,另闢蹊徑,企圖突破。倘若台灣欲利用二○○七年新憲公投之機會貿然宣告獨立,美國不僅不予外交承認,且會聯合其他友邦共同抵制,亦有可能採取通過聯合國決議案的方式,對台灣實施經濟制裁。   台海危機依然存在,預測直至二○一○年這段期間,解決台灣問題之機率仍微乎其微。中國在辦完奧運與世界博覽會後,其國際地位隨之提升,勢必有更多時間注意台灣問題,台灣將必逐漸感受到來自北京的壓力。   總的來說,

美國在「一中政策」架構下,所形塑出「維持現狀」的兩岸政策格局,業已透過美國彈性處理中共「反分裂法」及台灣「廢統主張」,而為之擴張,並使兩岸皆認為此一格局未來仍具某種迴旋空間與彈性,如果美方未能及早清晰定義此一格局的底線,且不對兩岸施展節制力量,而任由兩岸相互競逐迴旋空間,一個台海情勢緊張不斷升高的局面,似可預期。   就經濟面向加以檢視,尤其是金融面向,全球化在資訊科技日新月異的催化下,的確是呈現加速地前進。同時,在追逐比較利益前提下,經貿的整合,也似乎呈現出無疆界的世界;然而,如果從資訊落差來看,那是否有形成真正的「全」球化,可就頗值深思了。但是,無可諱言地,正因為資訊科技的力量加上後冷戰時

代世界新秩序的推展,形成了所謂平的世界,不僅國家行為體行動自由擴大了,非國家行為體也更具行動自由性,而且迅速擴增。尤其在追逐比較利益時,因傳統資本主義概念而導致陷入生態與環境全球化困局,國家間囿於主權因素,對於問題之解決曠日廢時;然而,非國家行為體,尤其是非政府組織,因其所具有的彈性、參與性與承諾性,更能發揮其解決問題之功能。自1980年代以來,非政府組織透過國際合作所發揮的專業功能即備受肯定,這對於試圖拓展台灣國際行動自由的我們,應是戰略思考轉向的一個起點。   其次,如何在訂立可能而具挑戰性的行動目標下,建構一個合理有效的國際行動戰略,才有可能產生合理有效的戰略行動。進一步說,任何一個戰略

行動的採取,必然是在正確的環境、資源與目標評估之後,繼之以發展力量、累積力量、分配力量,才能克盡其功。當前台灣在外環境上有中共和平發展戰略的行動軟圍堵,但全球化困局的形成與出路的尋覓,卻提供龐大的可能行動空間;內環境上,弔詭的亞洲競爭力第一與衰退的國家治理, 對資源的積累是相當不利的,遑論政黨制衡或意識型態的鬥爭。而缺乏內在一致性目標的政策制定,更是掣肘了台灣的國際戰略行動。   再就戰略運作與互動性看,它是一個建力、用力,造勢、用勢的過程。當力未逮,勢未成,也只能處機待勢,同時利用中共和平發展與全球化密不可分的客觀形勢,發揮軟權力創造可能的行動自由;而聯合國與各非政府組織通力合作,為解決全球

化困局所形成的綿密網路,尤其是它的低階政治特性更構成另一個可能的行動自由範圍。這樣的一個全球戰略新形勢,就看台灣如何建構一個完善的國際行動戰略來採取有效合理的戰略行動,加以借力使力了。   最後,也許我們可以仿效薄富爾的說法:「中共的和平發展戰略,當它展開時,將限制台灣的行動自由;然而,預知和平戰略與全球化的行徑,駕馭它們,就長程而言,並使它們為台灣服務,則又是在台灣的能力範圍之內。」   當全世界的關注都集中於中國之快速崛起時,日本也在慢慢地崛起。邁向正常國家化、包含台灣海峽的日美「共同戰略目標」、擬修改憲法第九條、自衛隊海外派遣、爭取成為聯合國安理會常任理事國(簡稱「入常」)、股市大漲等都

是證明日本崛起的有力證據。2005年10月8-14日版的The Economist更用“The sun also rises: A special issue on Japan’s economic revival”的封面報導來形容日本之重新崛起。The Economist的Bill Emmott主編曾在日本泡沫經濟高峰時期的1989年出版Sun Also Sets: The Limits to Japanese Economic Power中精確地預測出90年代中期日本的衰退,2006年他則以The Sun Also Rises一書宣布日本的復活。由此,本文之目的為研究日本如何崛起。   有

鑒於我國目前在國際特殊情勢之發展,欲直接推廣政治外交實屬不易,此外我國也曾欲經貿外交達成等同目的,但卻因對岸近年來經濟實力強力掘起,同時也壓縮我國欲以經貿方式達成外交之方式。因此,開拓並加強與世界各國科技合作發展關係,就成為我國達成、鞏固與拓展邦交國家關係與獲得無邦交國實質關係的重要方式之一。科技合作發展關係不僅可以增加雙方科技技術成長,更是一種低敏感度,較不易受政治因素干擾的外交行為。   自1950年代以來,中國即開始以軍事外交來執行其外交與國防政策的方式。特別是1960年代中蘇共之間的關係轉變後,中國復加強與亞洲及非洲開發中國家建立軍事關係,透過此類合作關係,中共一方面可以擴大本身的影響

力,另一方面亦可以透過此軍事關係達到在國際上孤立台灣的目的。 其中亞洲國家與中國的軍事關係最早與最密切者,莫過於東南亞的緬甸與泰國,而中國從未否認與緬甸「有如兄弟般的關係」。事實上,幾乎東亞所有國家都將經援與軍售視為達成國家外交目標的重要手段,一九五○代至一九八○年以前,中國發展與緬甸之經貿關係,其中之一的目標即在於拉攏緬甸,企圖藉各項經濟援助將緬甸納人其勢力範圍之內。   特別是後冷戰時期,1989年天安門事件之後,中國深切體認必須與國際社會「接軌」。1990年代起,中共更進一步加強對外軍事安全互動,並擺脫自我設限,避免隔絕於國際社會。中國也開始參與如東協區域論壇(ARF,1994),東協加

三(ASEAN+3,1997),參與多邊安全制度的對話機制,並且由其間發掘本身之國家利益。另外,2001年的「九一一」事件後,中國參與全球反恐;而透過地區安全合作,中共已與一百多個國家建立軍事關係,一百多個駐外使館開設武官處。中國並透過戰略合作伙伴關係的建構,與俄羅斯發展了軍事國防高層的定期會唔機制,與美、日、歐盟等國際社會的中心力量也建立、發展各種層級的軍事關係。   即以去(2005)年最受中國人民關注的中國軍事演習而言,便是中國與俄羅斯於2005年8月17-25日舉辦的“和平使節-2005”。聯合軍事演習於俄羅斯的符拉迪沃斯托克與中國的山東半島及附近海域舉行。重要的是,此次演習中國邀請

了上海合作組織成員國與觀察員觀摩演習,但卻拒絕了美日作為觀察員的要求。 另外,“北劍2005”是有史以來中國邀請觀摩國家最多,展示規模最大的一次海外觀摩演習,來自朝鮮、印度、俄羅斯、法國、英國等24個國家的軍事觀察員參加;同時,中國另有與印度的“中印友誼2005”,與巴基斯坦的“中巴友誼2005”,值得注意的是,這是中國與印度海軍的第二次非傳統安全領域的演習,第一次為2003年11月14日的“海豚0311”。   俄羅斯總統普欽自2000年上任後,即致力於參與亞太事務,尤其對東北亞的區域安全與發展,態度更是積極 。其中,尤以能源議題,更是普欽談話的要點,例如,2003年普欽參加曼谷APEC

領袖高峰會時,明確指出,將善加利用俄羅斯三分之二領土位於亞洲的地理優勢;同時,俄國願意在亞太地區新運輸路線和能源結構的建立方面,以其地理位置及資源結構發揮關鍵性作用 。俄羅斯遠東地區豐富的能源資源,而在東北亞經濟快速崛起之際,成為各方關注的焦點。俄羅斯的角色扮演,對東北亞的能源發展,深具影響力。有鑑於此,本文重點將探討俄羅斯在東北亞能源競合,所扮演的的角色。本文首先分析俄國的能源策略;其次,探討俄羅斯遠東與東北亞的關係;另外,探析俄中、俄、日管線的爭議,俄國的考量為何;最後,嘗試提出對台灣的策略意涵。   2005年3月4日,中共中央總書記胡錦濤在兩會召開期間,提出新情勢下發展兩岸關係四點意見

(通稱胡四點),3月14日北京全國人大在各界矚目下通過了「反分裂國家法」。就北京而言,胡四點與反分裂法不僅被高舉為中共對台政策的分水嶺,也是兩岸關係劃時代的里程碑。相較於江澤民主政十三年期間,在對台政策上雖也曾實施「文攻、武嚇」,但不免被大陸學者譏為「『文』不足以收台灣人民之心,『武』不足以奪台獨份子之志」,兩岸關係在歷經李登輝與陳水扁執政後漸行漸遠。北京與各界在反分裂法通過後普遍認為,胡錦濤主政下軟硬兼施(軟的更軟,硬的更硬)的對台政策則在手段上與策略上更加細膩靈活。   反分裂法通過後一年來,就北京而觀,在硬的一手祭出了「反分裂國家法」,體現北京不惜通過立法反獨的決心,已經取得對台獨的當頭

棒喝,與有效抑遏;在軟的一手則積極與台灣各政黨各團體接觸,不僅邀請國民黨主席連戰、親民黨主席宋楚瑜、新黨主席郁慕明訪問大陸建立起「九二共識、反對台獨」共識,更是不時透過政黨溝通機制達成共識。此外也主動釋放若干善意,如主動贈送大熊貓、開放台灣十多種水果零關稅銷大陸、對台生學費同等收費、撥款300億提供台商貸款、準備開放大陸人民來台觀光…等等,以體現對台政策的新風貌。在陳總統發表元旦講話暨在2006年2月27日終止國統會運作與國統綱領適用之前,北京認為普遍認為,過去一年兩岸關係總體是和平穩定發展的。但在台北宣示終統後不到48小時,北京除了以中台辦國台辦『授權』發表措辭強烈聲明(上次授權聲明為200

4年的五一七聲明)外,胡錦濤、賈慶林、曾慶紅…等國家領導人,也迅速口徑一致批判:這是對一個中國與台海和平穩定的嚴重挑釁,是在走向台獨道路上賣出的危險一步,北京更是對台北的憲改憂心忡忡,何以反分裂法一週年兩岸關係變化至此?   根據國家政策研究院委託中華徵信所所做的有關反分裂法通過後,一年來兩岸關係的最新民意調查(執行時間2006年2月28日到3月2日)顯示,整體而言中共反分裂法通過後一年來,台灣與大陸的關係到底是變好還是變壞,有49.3%的受訪民眾認為變壞,有11.6%的人認為變好,有28.4%認為沒改變,有10.7%回答無意見或沒反應。此外,這份民調也顯示,絕大多數台灣民意都主張台灣前途應由

台灣2300萬人民決定;不接受北京反分裂法所強調可以對台使用非和平手段方式;不同意北京對台灣的主權主張…。吾人無意在此批判究竟兩岸關係變壞因果責任誰屬,但如果和平與發展是兩岸政府與人民共同的期待,而兩岸關係的和平與發展又多數繫乎兩岸執政的認知作為與互動之間,那麼回顧過去展望未來實有其必要性。   戰後國際關係理論與學派的研究起點,普遍以「權力」(power)與「國家利益」(national interest)為主。例如現實主義學派(realism)強調「國家權力」(national power)與「國家利益」(national interest),新自由主義(neo-realism)提出「國際

建制」(international regime) ,是解釋國際政治的三個主要因素。權力是軍事力量的代名詞,利益則是對權力、安全、財富等利己性的追求,制度則是由規範(norms)或規則(rules)所構成。這三個要素主導了戰後國際關係的研究,儘管這些學派都沒有表明物質取向的研究,但是他們常常把這些要項視為物質因素。其次,在全球化下,由於資訊、電信與網路的蓬勃發展,權力的性質也發生轉變,相對於傳統的軍事硬權力(hard power)漸漸失去其重要性,代之而起的是所謂軟權力(soft power)的產生,更是對國際關係理論注入新的思考角度與詮釋途徑。本文試從權力的性質著手、區隔軟、硬權力的關係,繼

而討論全球化下的軟權力產出來源,論述軟權力對國家利益的作用,最後,結語中強調一國應該發展軟、硬權力才能全方位確保其最適切的國家利益。   梵蒂岡(Vatican)是唯一與台灣有外交關係的歐洲國家,一九五二年十二月它在台北設立大使館,待一九七一年十月中華民國退出聯合國,作為大使的葛錫迪總主教回梵蒂岡述職即未返回任所,此後梵蒂岡沒再派高級外交官來台灣,僅由代辦負責在台館務。其後,梵蒂岡和中華民國的關係,出現過不穩定的傳言,有可能梵台斷交而終至沒產生。去年四月陳水扁總統首次赴梵蒂岡參加教宗若望保祿二世葬禮後,再度傳出梵蒂岡與台灣斷交之聲,而且新教宗本篤十六世也是有意轉而和對岸的中華人民共和國達成復交

,以利教務發展。   無庸置疑,梵蒂岡這個意指「先知之地」的國家,其情況很特殊,它是世界上最小的國家,人口一萬人,政教合一,常駐人口僅五百四十人,但它是全球八億天主教的信仰總部,掌握世界各地的教會。過去梵蒂岡和中國的共產政權長期沒有外交關係,雙方在意識形態上對立,不過自從鄧小平推動改革開放以來,中國的天主教徒日益增多,據估計總數達一千四百萬人,然而中國政府僅承認其中的五百萬信徒,因此梵蒂岡近年來透過羅馬的聖艾智德團體(Comunita di Sant Egidio)和中國進行非正式對話,也利用中國駐義大利大使館作直接的接觸,表現出想要和中國修好的作為,以便恢復雙方外交關係。無庸置疑,梵蒂岡這種

做法,其用意一方面是因為中國是世界上最多人口的國家,如果和它改善關係,梵蒂岡作為一個普世主義的推動者,可以為羅馬天主教得到一個難得的傳教機會;另方面,梵蒂岡若不儘快和北京建交,中國境內所謂地上與地下的教友都不能過正常的宗教生活。   「我國對中南美洲的外交,主要依恃兩大支柱。一是以經貿投資包裝的外援政策,二是美國的間接支持。但隨著中共國力增長及美國在拉丁美洲的地位下滑,這兩大支柱已出現動搖的徵狀。」 外援政策之所以會捉襟見肘,不只因為大陸經貿攻勢力道日益增強使台灣的「投資」相形遜色,更因為國內民眾對所謂「元首外交」、「榮邦計劃」等冷漠以對。去年九月陳總統訪問中美洲期間,《中國時報》曾針對扁政府

和藍綠執政的外交表現等相關問題進行全國性的民調,結果有高達51.1%的受訪者表示阿扁五年出國九次拚外交是「太多了,浪費民脂民膏」,只有18.9%的民眾認為鞏固邦誼確有必要。針對該次阿扁拚外交的表現,「滿意」的只有2.4%,「不滿意」及「不太滿意」的民眾高逾三成。其中對阿扁向中美洲友邦開出新台幣83億元的「榮邦」支票「不同意」的更高達63.5%。   至於對美國的依恃從外交部的文件可略見梗概。根據外交部公布之九十一至九十四年度「中程施政計畫」內容摘要(九十三年三月修正本),我國在鞏固與拓展邦交國關係的策略目標之一為「加入中美洲統合體成為區域外會員國」;而在提升與無邦交國家實質關係的策略目標則

為「提升與美國實質關係」,其具體作法之一為「爭取美國支持我參與國際組織」;在積極參與政府間國際組織的目標則包括「持續洽請美國國會...通過支持我參與國際組織之決議案」,可見我國之拉美外交對美國期待甚高、依賴甚深。   台灣與波蘭的經貿發展上的主要障礙之一即為其不清的吏治,波蘭官僚主義一直是外國投資人最為詬病的一點,也是台商前幾年陸續離開波蘭市場的最主要因素之一。近期美國發布的貿易障礙報告中指出,在波蘭的外國投資人,最不能忍受的是無效率的官僚作風,以及稅務單位的敵視態度,海關及稅務人員被形容為特別對外國商人的敵對態度,他們既不能提供重要的指導,又以不清楚不明確的規則,對商業產生不利的影響。雷赫?

卡欽斯基總統以其法學教授、最高檢察院院長、司法部長的背景加上擔任華沙市長時的鐵腕作風,一般認為可以相當程度改善官僚的歪風。因此倘若卡欽斯基兄弟確能如選前所承諾澄清吏治、嚴懲不法,波蘭的投資環境將對台商更有吸引力。   至於民間的文化、藝術、學術…等各方面,我國與波蘭間的交流則一直十分熱絡。經過近半個世紀的共產統治,波蘭人厭惡共產主義嚮往自由民主及堅持維護人權的情緒高於其他歐洲國家,也因此對於台灣的民主成就,波蘭人始終表現出高度的肯定與尊敬。波蘭民間普遍同情台灣在國際上受到孤立的困境,因此對國人頗為友善。凡此種種都可以預見,儘管有中共外交上的打壓,台、波之間在經濟、貿易、文化、藝術、學術等各方面

的合作與交流,都仍將持續地提昇。例如我國駐華沙代表處新聞組長許明德先生在9月中旬接受波蘭「消息報」(Nasz Dziennik)專訪就指出,中共蠻橫地阻撓台灣參加如聯合國等國際組織,將對台灣人民的安全與權益造成莫大的傷害。今後對於人權、宗教自由、民主法治、貿易合作、學術交流等,都可以是兩國合作的重點議題。對特別是在法律與正義黨上台後,來自中共的相關政治干擾相信會大大減少,等於是為我國創造了許多非傳統外交的空間。

信用卡債務協商機制之研究

為了解決代辦貸款終止的問題,作者余枚娟 這樣論述:

摘要因應社會經濟變遷與消費者信用之發展,塑膠貨幣及金融商品具有高度流通性,其中關於信用卡之使用更形普遍。由於我國長期以來存在的銀行家數過多、銀行資金過剩、經濟結構的轉變,以及國內景氣之影響等等因素,使得2006 年國內發生了「信用卡債務風暴」。同時造成本國委外催收信用卡債務引發信用卡債務者逃債、燒炭自殺等社會問題。信用卡債務風暴主要是因為銀行信用卡發卡業務為銀行收入重要財源之一,為了搶占消費金融市場,發卡機構因此忽略風險管理、浮濫發卡。另一個原因是社會形態轉向消費社會,再加上廣告無孔不入、銀行用廣告宣傳不當推銷錯誤之信用卡消費觀念,促使消費者過度消費,從中獲利,因此消費者容易走上過度消費、債

臺高築的歧途。政府為了解決信用卡債務問題,除金管會處罰不當催收的銀行、催收業者,以減少社會問題外。還建立了信用卡債務協商機制,提供優惠還款方案(例如分120 期清償、0 利率),信用卡債務協商機制2006 年底結束時,成功協商22 萬2 千多件,金額合計3,200 億元,每件帄均144 萬元。不僅銀行可以貣訴債務人返還借款,信用卡債務者也可以向法院聲請破產,免除部分債務。然而,我國破產要件十分嚴格難以成立。以2005 年為例,破產聲請合計514 件(多為法人聲請破產),其中宣告破產50 件,許可和解2 件。消費者破產使用率顯然偏低,不足以解決信用卡債務問題。值得注意的是2007 年6 月通過的

「消費者債務清理條例」放寬債務清理要件,消費者將來會多一個處理債務的管道。因此本文主要係探討信用卡債務風暴的成因及協商機制,並且從法社會學角度分析信用卡債務問題的解決機制。關鍵字:信用卡債務風暴、協商機制、消費者債務清理條例、清算、更生

融資型分期付款爭議之研究─以抗辯權延伸為中心

為了解決代辦貸款終止的問題,作者郭雅寧 這樣論述:

中文摘要近年隨著商業與服務業發展興盛,交易型態亦有所改變,消費者購買商品或服務不再僅限於現金交易,取而代之以塑膠貨幣或是先支付一部分價金剩餘部分以分期方式支付等非同時交付價金與標的物之交易型態有愈來愈被消費者依賴之情形。然而,卻也產生了許多消費者爭議,如若提供商品或服務之企業經營者倒閉時,消費者權益無法受到保障等等。而消費者購買分期交付之商品等遞延性商品有逐年增加之趨勢,如購買健身房之會員、購買美容中心課程或療程、購買補習班之教學課程、訂購報章雜誌等等,而其價金非消費者得以馬上支付之可能性極高,因此企業經營者為提高其銷售量常會提供分期支付價金之服務,然並非所有企業經營者皆有資力可以負擔消費者

以分期方式支付價金,故有許多企業經營者會與提供融資服務之金融業者合作,由金融業者提供消費者價金之融資,使消費者得以分期付款之方式取得商品或服務,企業經營者亦可提高其商品服務之銷售量,而金融業者以可從中獲取利息之利益,係為三方皆受益之交易。然倘若企業經營者於提供商品或服務之途中倒閉或因其他因素無法再提供商品或服務,此時消費者無法再自企業經營者處取得商品或服務,亦因與金融業者所締結者係為消費借貸契約,於法律關係上係為另一獨立契約,無法以對抗企業經營者之事由拒絕金融業者之清償請求,以此,對於消費者而言,無法取得商品或服務,卻仍必須支付該商品或服務之價金,對於消費者無疑是人財兩失之困境。再者,倘若今日

消費者並非如上述係因企業經營者倒閉等無法取得商品或服務,而係於締結契約後認為該提供商品或服務並不符使用欲終止契約,此時,買賣契約或提供服務之契約以及消費借貸契約中常會有懲罰性違約金之約定,而該懲罰性違約金於法律中並無限制之,因此消費者終止契約後除須支付該懲罰性違約金外,尚須繼續支付該商品或服務之價金,而因金融業者大多係將價金一次撥付與企業經營者,消費者依不當得利向企業經營者請求返還時,常會有企業經營者傾向於該不當得利直接抵銷懲罰性違約金之情形,消費者所支付之金錢等同於與未解除契約之情形,因而忍痛繼續使用該不符使用之商品或服務,於此,對於消費者之保障係為明顯不足之。此種爭議並非僅出現於我國,而德

國與日本等先進國家針對該爭議早已以透過立法創設抗辯權來保障消費者之權益,然我國針對此種爭議於九十四年發生以來,行政院消保處雖對此類型爭議提出解決建議,但建議大多係為針對個案提出,而非係適用所有此類型糾紛,且縱使行政院消保處提出解決建議,然實務上在判決時仍有認為該解決建議僅為建議,而不影響請求權之權利,金融業者仍得請求消費者給付代為支付之價金,現今實務上仍侷限於債之相對性原則,而使消費者處於弱勢之地位,故本文希冀藉由介紹德國與日本之立法例,探討將其適用於我國之可能性以及以建構我國抗辯延伸之具體內容為目標,期許能夠非再以主管機關之行政命令作為解決方式,而係以較嚴格之法律規定來保障消費者之權益。