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國立中正大學 法律學研究所 林洲富所指導 陳見明的 消費者債務清理條例更生制度之研究 （2011），提出債務協商清償後申請房貸關鍵因素是什麼，來自於債務清理、更生、清算、重整、免責、自用住宅借款特別條款、擔保權消滅聲明。
而第二篇論文輔仁大學 法律學研究所 陳猷龍所指導 范嘉紋的 消費者與金融業者間消費借貸爭議之解決機制—以雙卡利率與消費者債務清理條例為中心 （2010），提出因為有 契約自由、雙卡利率、非市場力量、違約金、民法第205條、卡債風暴、破產法、消費者債務清理條例、替代性紛爭解決、卡債協商機制、協商前置主義、債務清償方案、債權人會議、薪資所得者更生程序、自用住宅借款特別條款、消費者保護、免責制度、擔保債權、無擔保債權、信用諮詢、財力測試、最佳利益原則、金融業者的重點而找出了 債務協商清償後申請房貸的解答。
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塑膠鴉片-雙卡風暴刷出台灣負債危機
為了解決債務協商清償後申請房貸 的問題，作者夏傳位 這樣論述：
攤開信用卡帳單，你可以看到整張紙上密密麻麻的文字，裡面有「循環利息」、「紅利點數」、「最低應繳金額」等等詞彙。你是否曾經想過，這些詞彙背後隱藏了什麼不為人知的秘密？或者陷阱？ 最低應繳金額為何不是高一點或低一點？紅利點數的來源是什麼？違約金、手續費的算法又是如何？ 如果不稍加注意，錢包裡那張9.5 x 6.4公分的信用卡，可以一夕間從「塑膠貨幣」變成「塑膠鴉片」，讓你如上癮般無法停止消費，帶你步入無底的債務。 人們都誤以為「強迫購物症」的病因是「慾望」，但慾望每個時代都存在，這個病能在這個時代爆發，不能沒有「信用卡」。 由此而生的台灣卡債風暴產生了50萬名卡奴，四百多億
債務，這樣的狀況也不應單純歸咎於「過度消費」。我們也應該問，有哪些條件促使這件事發生，或者有哪些必要條件。 自2001年以來，台灣國民收入普遍減少，窮人遽增；另一方面，由於銀行的企業金融獲利降低，逐漸轉向經營消費金融。人民亟需現金，銀行則需要開發新財源，現在只欠一個二者間的供需管道。 信用卡於是成為這條通路上的最佳渠道，讓源源不絕的錢從銀行衝向消費者，並且憑著相同的力道，再把消費者沖入債務地獄。 這段歷史發生得太快，讓人目眩神迷，無法看清。 本書作者將這段故事放慢，將鏡頭停在你我手中的卡片，仔細檢視卡片的險惡設計、這張卡片又是如何被硬塞到我們的手中。 作者也將鏡頭放遠，讓我
們看到這整個事件如何跟日本小說《華麗一族》有著相同的故事背景，如何跟美國現在發生的次級房貸風暴發生關係。 經由獨特的運鏡、第一手的訪談，我們對銀行、身邊的「卡奴」、每天使用的信用卡，都會產生全新的理解。 本書為夏傳位繼《禿鷹的晚餐》的最新力作，延續上一本對金融業的專業觀點與關懷，為我們提供深入雙卡問題內部的透視角度，作者更打開視野，全盤檢視二次金改為銀行業帶來的消金效應。深與廣的交錯當中，雙卡風暴和台灣負債危機兩者之間的關係一覽無遺，值得社會大眾一起來關心。 作者簡介 夏傳位 曾任職財經雜誌記者，現從事金融業工會運動。著有《禿鷹的晚餐》（二○○五，銀行員工會全國聯合會）、《銀行員的
異想世界》（二○○三，勞工陣線），譯有《女性主義思想》（一九九七，巨流圖書)等。
消費者債務清理條例更生制度之研究
為了解決債務協商清償後申請房貸 的問題，作者陳見明 這樣論述：
我國消費者債務清理條例自2008年4月11日公布施行後，社會各界對於本條例推動集團性債務清理程序，提升消費者債務清理效用，達成消費者個人更生，俾於重建經濟生活，保障基本生存權利，兼顧債權人公平受償機會，莫不寄予厚望。消費者債務清理條例實行初期，因條文規定不甚周延，或部分法官、司法事務官對立法本旨有所誤會，或債務人、債權人對相關程序未能完全瞭解，致消費者債務清理條例施行迄今，法院通過債務人更生與清算之比例明顯偏低，未能解決卡債族困境。導致卡債風暴持續延燒迄今，引起社會關注與討論，促使卡債族迭經發動遊行，並呼籲「修法救卡債族」。基上所論，本論文遂擬針對消費者債務清理條例之更生制度理論構造，暨法院
實際運作所發生之核准債務人聲請更生比例偏低之嚴重問題，進行分析探討，同時介紹美國、日本之個人債務重整制度，並論述我國消費者債務清理條例之更生制度改革建議與修法探討。此外，另介紹甫經三讀通過之消費者債務清理條例部分修正條文，以期能提供解決更生通過比例偏低之問題，而提升法院裁定開始更生程序與裁定認可更生方案，使債務人有機會獲得更生，重建經濟生活。然徒法不足以自行，尤其「欠債還錢」向為國人根深蒂固觀念，此與本條例立法目的，係為使陷於經濟上困境之債務人，依本條例所定程序清理債務，藉以調整債務人與債權人權利義務關係，謀求債務人經濟生活更生機會，健全社會經濟發展等，自有相當程度扞格。職是，審理消費者債務清
理條例事件之法官、司法事務官解釋與適用本條例之際，應就國人之上揭觀念，作相當程度修正，以維護債務人之人性尊嚴與生存權保障，俾符合立法本旨。同時債權人觀念亦應有所改變，體認債務清理之目的，切勿就債務人提出之更生方案任意否決。而債務人亦應本諸誠信原則盡力清償。準此，藉由立法、司法及當事人之多方努力，期待本論文之研究，能有效提供對消費者債務清理條例之更生制度有正確認知，以邁入個人債務清理改革之新里程碑。
消費者與金融業者間消費借貸爭議之解決機制—以雙卡利率與消費者債務清理條例為中心
為了解決債務協商清償後申請房貸 的問題，作者范嘉紋 這樣論述：
契約自由是民法的大原則，然消費者與金融業者具有先天資訊上的不平等，為避免私法自治遭濫用或扭曲，國家以行政手段或立法規範調整當事人間法律關係，可謂有其介入之正當性及必要性。或許，上開措施可使消費者得以與金融業者站在較對等的平臺締約，但實際上金融業者仍有較強大締約實力，藉由躲到民法第205條年利率百分之二十保護傘下，合法化其從消費者取得高額利息之締約行為。惟近年來消費者保護聲浪升高，應實質認定契約條款是否公允，而非形式上認定是否不超過年利率百分之二十。此外，以「非市場力量」壓抑市場利率，恐有礙金融業發展，故不宜斷然調降第205條之利率上限，但仍應有相關配套措施以保障弱勢之消費者。 雖
然法院外替代性紛爭解決(ADR)機制可某程度達到訴訟經濟功能，然而「卡債協商機制」成效不佳，且現行破產法過時不符實際，又因應「卡債風暴」之影響，消費者債務清理條例終於在各方妥協下完成立法。首先，本條例性質上為破產法之特殊債務清理程序，採更生及清算程序雙軌制，符合聲請要件之聲請人有選擇權。消費者債務清理條例並要求債務人涉及對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡、現金卡契約而負債務等四種法定債務類型，始須在聲請更生或清算前，向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，即所謂的「協商前置主義」。其次，本條例特重程序利益保護原則及費用相當性原理，酌採「債權人會議裁量化」，並創設更簡易、迅速之「薪資所
得者更生」程序（條例第64條）。再者，為強化消費者之保護及賦予其重生機會，而特於債務清理法上明文「免責制度」， 但為避免引發消費者道德危險，有賴立法者設計嚴謹的免責制度以及司法者審慎權衡雙方權益，在消費者保護與貸放業者之受償權間設定衡平支點。 本條例通過後，不可避免地對金融機構之衝擊，銀行業勢必要採取防範措施，強化良好的業務能力以及重視風險管理以激發良性循環。同時，我們有迫切需要加強債務人之基本能力或常識、提升債務人更生之信心，尤其是，債務人應竭盡履行說明之義務與提出相關資料以顯示其誠意，供承辦法官判斷。總而言之，我們由衷期使債務清理選擇利用之結果能符合雙方當事人之最佳利益。