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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決全球人壽終身醫療的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

贏在勝任力：迎接VUCA時代的人才新戰略

為了解決全球人壽終身醫療的問題，作者勵活課程講師群 這樣論述：

VUCA時代來臨，您準備好了沒？   如果你正在思考迎接未來時代的關鍵能力是什麼， 或是正在考慮轉型、跨界、斜槓……， 你將在本書找到解答！   面對詭譎多變的職場環境， 認識自我、趨勢探索、賦能提升， 能使你在數字化的環境中逆勢成長。 本書提供三大系統，15項勝任力指標， 透過15位老師，將引領你看到不同的職場面貌。     ───｜VUCA是什麼？｜───   　VUCA是volatility（易變性）、uncertainty（不確定性）、complexity（複雜性）、ambiguity（模糊性）的縮寫，這四個單詞是當今商業環境的常態，大至企業，小至個人，都必須因此做出生存的調適。

  　隨著VUCA時代的來臨，過去的領導力思維也必須跟著調整。因為科技創新而在產業結構、生活形態、甚至政經局勢發生巨大變動，因此，迎向未來的領導力，將愈加偏重在知識力、組織力、以及快速應變的能力，如此才能迅速因應職場及社會的變遷。當人工智慧（AI）、大數據（Big Data）與雲端（Cloud）的ABC科技……等新技術來臨時，必須坦然面對，真正地去了解這些新科技背後的內涵及影響，將它們與工作結合，才能跟上趨勢的潮流。   ───｜VUCA時代來臨，您準備好了沒？｜───   　在VUCA時代，競爭對象、產業結構、科技更迭都因此產生劇烈變動，你找到清楚的個人定位和職涯北極星了嗎？  　一個蘿蔔一

個坑，退休爽領退休金的時代已成過往，你存夠本了嗎？  　你的競爭者再也不是坐在隔壁的同事，而或許是新的商業模式，或許是遠在天邊的科研工程師，複雜多變的商業脈絡，你理得順嗎？  　過去的成功法則不再一體適用，創新企業的生命週期更短了，排行榜上每年都有新面孔，面對變異更大、更加模糊的商業環境，你看得清嗎？   ───｜本書目的｜───   　現今所有職場工作人面臨的共同處境就是，危機意識趕不上職能變化，職能變化又難以因應時代環境的變遷。面對VUCA時代的高度變化、充滿不確定性，造就職務界定愈來愈跨界，職能所需愈來愈多元。   　而勝任職務的能力，多年來佔據企業人才發展的關鍵之地，但挑戰也愈來愈艱辛

，「過往的成功已難成為未來的成就」，而放下過往專業技能又不免惋惜。到底，人才技轉該如何建構？企業人才梯隊又該如何發展？成了這時代下的人才之淚。   　而本書正嘗試提出可能的答案。運用勝任力系統導入，讓企業的培訓從單點式轉變成類似大專院校的學院概念，其運作的原理是以工作崗位為導向，但不再是單點式的授課賦能來「解決現在乃至於未來問題的技能」，而是提供系統性的課程，訓練你「適應未來問題發生的可能性」，這似乎與芬蘭教育、以及台灣2019年推動新課綱的素養教育不謀而合，而這個適應賦能，就是本書的知識架構。   ───｜提昇勝任力三大系統｜───   　深入研究勝任力的概念，如同台灣幾年前由政府單位推動的

職能鑑定的概念一般，探索面對到該工作崗位應該具備「勝任職務的能力為何」，是職能也是勝任力存在的價值及其原因。因此，本書將以「適應未來問題發生的可能性」作為書籍主軸，概分成三大系統，分別為強調Part1「個人的適應力」、Part2「人際間的素養教育」與Part3「認知的賦能系統」，介紹如下。    ★ Part1：個人的適應力〈Yourself，簡稱 Y） 　從學習力、領導力、解決問題策略、需求產品化、專案管理等五項勝任力指標，概談人才面對新秩序的產生、新技能的挑戰、新資訊的衝擊、新環境的規範，如何去因應並快速適應「新趨勢」帶來的不適感、恐慌與焦慮。當中學習力更是重中之重，處身資訊過剩的時代，人

才如何以最高CP值去配置自己的技能、知識組合，為個人適應力的一切知能基礎。 　接續的專案管理、領導力，則是將引導技巧體現在工作崗位中必要的技能。2019年世界經濟論壇中創新工場李開復提及，未來四型人才：創新型、複雜型、手工靈巧型跟關懷型，而引導技巧的體現，就是四型人才中一個很重要的人才元素，溫度暖心的管理應用。 　需求產品化，則是在產品、服務成形階段，了解到市場的痛點與缺口，結合自身優勢，提供解決痛點的服務/產品，最後再以解決問題策略貫徹精實創業的最後一哩路，快速試錯以開展策略方針，建立個人/企業的絕對優勢。    ★ Part2：人際間的素養教育〈People，簡稱 P） 　同理心、人際關係

、價值聚焦、教育訓練能力、內外部人才協作等五項勝任力指標，是以AI人工智能的「現階段」不足處，來放大人才優勢，即為溫度感與人文情懷的養成。若AI機器人代表的是效率、理性與冰冷，那人才的對比關鍵字應為適應、感性與熱情；而實踐上述對比關鍵字，莫過於人際間的往來互動。  　關於同理心的解讀與說明，有許多註解，在本書中，「聽見你最想說的話，了解你每個感受與需要」，充份奠定人際素養的核心構成要素；而人際關係與內外部人才協作，論及「連結」二字，不論是人際間的連結、人機間的合作，都足以佐證古老智慧──人乃群居動物，在此高度競合世代中，更是如此；價值聚焦幫助你看見短暫但愈來愈延長的人生旅程，貫徹「珍惜且把握當

下」，讓「時間就該浪費在美好的人事物之中」這樣的奢侈與您共享；教育訓練能力則能助您在知識內容經濟時代，將您這位素人專家的專業移轉至他人身上，創造出獨特的個人價值與魅力，連結他人、共創環境。    ★ Part3：認知的賦能系統〈Cognition，簡稱 C） 　正向影響力、樂於助人、迭代能力、成功企圖心、思辨能力等五項勝任力指標，在本書中為三大類別勝任力的底層知能。 　以成功企圖心來看，從字面上意思解讀，似乎沒有人不具備，但若轉換為實際行為模式，成功企圖心應為：「為了達到成功目標，而願意採取相對應的行動，而這個行動過程，可能是不會舒服、辛苦，甚至會讓自己心灰意冷的過程，但仍願意去執行。」有了這

樣的意願帶動行動，即便失敗或方向錯誤，仍能不斷修正、堅持目標，最後達到愈來愈好的境界，實現愈挫愈勇的迭代能力。 　而思辨能力助您在紛擾、雜訊過多的環境中，去蕪存菁，看透事物本質，混沌中卻能清晰處事，達到知其所以然而為之的境界。再以樂於助人與正向影響力，發揮個人魅力及建構個人社會責任，影響周遭人物事。  　 三類系統、15項勝任力行為指標，彙集15位在線講師的智慧與經驗，催生本書問世。它不會是一本工具書，卻將是一本嘗試給出時代答案的啟發書！ ───｜作者群簡介｜─── １、陳韋丞——學習力： ACDC亞洲職業生涯發展中心 研發總監 美國認證CDA國際生涯發展諮詢師 TimeMap生涯教育協會

生涯顧問 1111人力銀行 履歷健診顧問 勵活課程設計中心 講師 元智大學 心理測驗人資應用 講師 國立臺北護理健康大學 人力資源/組織行為 講師 台灣大學工商心理學碩士   2、成中興——領導力： 曾任職前三大金控證券分公司負責人，管理經驗達20年，管理客戶資産超過數十億元，多次帶領團隊勇奪KPI第一名 現任各大管顧公司 講師 講授主題以領導管理、業務銷售、團隊經營、職場溝通、簡報技巧為主 網路廣播電台 節目主持人   3、楊世凡——解決問題的策略： 國際教練聯盟(ICF)認證 專業教練(PCC) 國立空中大學 視覺傳播 講師 台北城市科技大學 職場禮儀與口語表達 講師 國際扶輪3520地

區和3521地區｢生命橋樑助學計畫｣職涯教練 (2016~2020) 勵活課程設計中心 講師 台灣大學社會學研究所碩士、輔仁大學大眾傳播學碩士   4、黃聰濱——需求產品化： 勵活課程設計中心 執行長 《做自己的勇氣》 作者 1766網路廣播「潞Talk社」 節目主持 靜宜大學千里馬計畫 專案顧問 台灣癌症基金會種子講師培訓 班主任 江華教育基金會職能成長公益講座 專案顧問 勵活文化名家之夜公益講座 專案顧問   5、顏苾盈——專案管理： 享受生活意義的生活哲學家顏小邁，演講達280場、自辦活動超過60場、擔任國際志工長達六年、單車環島961km、徒步健行美國大峽谷，就算被當成從幼稚園一路被爸

媽接送到大學畢業的媽寶，仍堅信能活出屬於自己的斜槓人生。   6、史庭瑋——同理心： 心起點有限公司創辦人 講師 諮詢師 中國二級心理諮詢師 關係療癒師 情緒療癒師 NGH催眠治療師 美國NLP執行師 EFT情緒取向治療三階段結業 英國天賦原動力 新加坡財富原動力諮詢師 專業塔羅/OH卡/心靈圖卡講師 諮詢師 日本和諧粉彩正指導師   7、李明泰——人際關係： 政治大學統計學系 《肥宅變歐巴》 作家 壽險公會績優人員 勵活課程設計中心 講師 富邦人壽 富焱通訊處 處經理 政治大學商學院職涯諮詢顧問 各大企業、大專院校、政府機關邀約講師   8、李岱倫——價值聚焦： 錠嵂保險經紀人 襄理 勵活課

程設計中心 專案經理 國際聯青大橋社 社長 桃園益師益友協會 法務長 醒吾科技大學 講師 精湛學習公司 講師   9、劉智雯——教育訓練能力： 專業活動主持人及聲音表達講師，台藝大廣電系畢業後，曾任教育廣播電台主持人，除主持過大型頒獎典禮、企業尾牙春酒等各式活動，更連續四年主持國慶記者會。擁有豐富授課經驗，講課風格活潑，深受學員喜愛。   10、許澤民——內外部人才協作： 英國劍橋FTT引導式培訓師 (Cambridge® Certificated Facilitative Trainer Training Program) 認證 2018年華人好講師 (台北、上海、蘇州)總決賽台灣首獎 勵活

課程設計中心 講師 公務人力發展學院 講師 慈濟大學 臨床講師 醫學中心 物理治療師 陽明大學醫務管理研究所 碩士   11、趙祺翔——正向影響力： 中華益師益友協會創會 理事長 勵活文化事業 創辦人 奇想培訓公司 總經理 馬來西亞光明日報 專欄作者 著有《大鼻的抗癌日記》、《就算衰到爆也要窮開心》等多本暢銷書   12、林雅慧——樂於助人： 23歲創業經營咖啡廳15年，深信「不冒險就是最大的冒險」，中年挑戰金融產業。 現於國泰人壽服務，創最短時間晉升推展處長一職，莫忘初衷秉持以人為本丶利他為先丶發展為要精神，將自身經驗分享給學員，並引導發現自我的價值。   13、劉皓——迭代能力： 樂齡中心

、社區大學 桌遊講師 國中小桌上遊戲課程 老師 希望樹168號桌遊讀書會 導引人 勞動部產投計畫桌遊課程 講師 桌遊教育學院 約聘講師 輔仁大學桌上遊戲社創社 發起人   14、王韋方——成功企圖心： Livewell勵活文化事業股份有限公司 課程規劃師/講師 台灣愛情海老麥婚紗 展場銷售專員 YES I DO 婚品坊 策劃人 ARTISTRY美容創業 講師 星光大道婚禮攝影 新秘助理 TESL台灣電競聯盟 職涯規劃講師 線上桌上遊戲 講師   15、陳志欣——思辨能力： 職涯顧問師/生涯教練/LearnTake主理人。 從業8年，完成萬人個案諮詢經歷，500+場次職業講座與課程培訓，授課諮詢

足跡遍及兩岸、東南亞國家，善於分析議題，慣以提問發現個案核心狀況、藉以引導反思給予啟發，致力於勝任力系統協助處理人才課題。  

我國人壽保險業以最佳實務做法 落實公平待客原則之研究

為了解決全球人壽終身醫療的問題，作者陳亭儒 這樣論述：

我國於2015年修訂金融消費者保護法，併同訂定9項「金融服務業公平待客原則」，再於2019年首次將監理關注事項彙整、按原則分類成「金融機構執行公平待客原則應注意加強事項」，同年開始針對前一年度實施狀況評核。然，從金融消費者評議中心與財團法人保險事業發展中心統計數據得知，收入最多之壽險業於實施評核後爭議不減反增，足見業者於執行上受有瓶頸且現行評議制度亦有待改善，惟目前我國公平待客原則相關文獻，均以監理制度面向探討為主。爰此，本文先從占評核機制第一類監理機構給分，比重較高之金融檢查角度出發，試圖從裁罰事由與受裁罰客體兩方向，找尋與評核制度之妥當性及評核結果間之關聯。而察覺現行制度存有之缺失，有二

：一、無法符合五項層級之層級三，確保企業…提供之商品或服務，於設計、廣告、銷售、契約履行、服務諮詢、客訴等過程融入公平待客精神；二、評核制度與壽險業部份業務准駁連結，然受評業者卻無法從金融檢查之受裁罰與評核績優業者找尋關聯，致使業者無法了解監理機構給分方式外，又因評核結果僅公佈亮點缺失，更讓業者無法針對未達標痛點並予改善，更使業者面對評核機制無所適從。故而，本文先整理英國與南非之監理制度與落實方式(即，最終公平待客指南、公平待客自我評估表)，再透過R.I.E分析法確認應同英國與南非，採取產品生命週期方式較能完善檢驗落實狀況。並參酌上開兩國之落實及產品生命週期之檢視方式，草擬文字版與表格版指引規

劃後，以已退場之壽險公司保單條款做運用說明，最後，再針對現行評核機制缺失處略抒建言，以期對監理機構與壽險業者落實公平待客原則上有所助益。