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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決全球人壽終身醫療險的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

月薪族，也能多存1000萬的66個方法！

為了解決全球人壽終身醫療險的問題，作者劉憶如 這樣論述：

薪水族，也能多存1000萬的66個方法  　　原暢銷理財書 ＜我一定要有錢- 劉憶如把錢放大的66法則＞ 重新改版新上市 　　薪水族「逼自己有錢」的66個方法大公開：　　先花錢後存錢 — 結果沒錢　　先存錢後花錢 --- 結果有錢 　　從第一桶金，到花不完的退休金，花錢是為了別人，存錢是為了自己，　　六堂吸金理財課讓你「把錢放大」：　　營養課：能夠把錢放大的才是「資產」　　保養課：想要「增值」，更要懂得「保本」　　增值課：賺波段滾複利，讓錢為你賺錢　　投資課：複利要像呼吸一樣，24小時為你運作　　保險課：用最少的錢，buy到最大的「保障」　　計較課：精算「CP值」，聰明調整財務結構  　　

看完這本後，很抱歉，我存的比你多！ 作者簡介 劉憶如 　　　　台灣知名暢銷書作家，原本志願當主播，後因第一本著作暢銷而開始成為「理財作家」，擅長將複雜的「錢事」做淺顯易懂的文章表達，作品經常提到都會小資男女在金錢上會遇到卻沒有時間仔細思考的問題，並擅長書寫小資女王們的幸福理財術，著作「女人就是要有錢」出版後於兩岸三地熱銷近30萬冊，有「小資女王」之稱。 　　除寫作外，劉憶如並應邀至各電視台節目錄影，兩岸演講及主持代言，因為話鋒平實有力，強調理財要趁早，有財力才能活出美麗，同時對兩性之間的敏感理財話題也有精闢實在的見解，熱愛「綠色環保」，故也有「平民理財教主」稱號。 形象主持　　SKII新品上市

　　「信義房屋」企業新形象開幕活動主持 　　「工商時報」利安基金展望大會主持 　　台灣「商業周刊」全球投資趨勢論壇主持 代言活動　　VOGUE雜誌wedding workshop時尚預演 　　東森購物台HSBC Direct特別佳賓　　法商佳迪福人壽評審 　　DHC面膜CF廣告代言　　OLAY產品見證…等。 　　　　劉憶如的理財blog  tw.myblog.yahoo.com/msmoney-msmoney　　劉憶如的愛看書粉絲團  www.facebook.com.ccbookclub 第一堂 Money價值課 : 能夠把錢放大的，才是好資產通貨膨脹來臨，不會「生利息」的錢就是在貶值！

想善用「72變」的複利理財魔法想賺錢，先學會「放大」你的錢！用工作賺錢，更要用「錢」賺錢投資，可以從「小」開始 訓練自己變身「用錢達人」垃圾變黃金，自己也能給自己加薪想辦法找到屬於自己的「賺錢密碼」 巧用「100法則」打理財富 精省「消費財」，增加「資本財」打造白領理財的六大「發財密笈」 第二堂 Money保養課：想要增值，更要懂得保本告別「薪光幫」，存款也要「國際化」活用定存，讓你絕對「有利可圖」看準趨勢，「外幣定存」有得賺搞懂「致富方程式」：(收入- 儲蓄 = 支出)想打贏CPI，三招抗「通膨」想買房子，先衡量你的「還款能力」房子「賣相不佳」該怎麼辦？想當「包租公」，要有甚麼本事？買房子，

一定要拒踩「地雷屋」先租再買，別讓高房價賠掉你的「幸福感」掌握房貸技巧，告別房奴當房主 第三堂 Money增值課：賺波段滾複利，讓錢為你賺錢把基金當「搖錢樹」，為自己上班多加一份「薪」嚴守投資紀律，「單筆投資」有撇步別把「基金」當「股票」操作混合型基金，上班族最愛資源基金，抓住世界發燒新趨勢投基之道，掌握基金投資的「四大心法」 想投資黃金，該怎麼做最Smart？存第一桶金，「黃金存摺」怎麼買？黃金翻漲，飾金變現別吃虧黃金投資，如何活用？薪水也能打造「白銀帝國」 第四堂 Money投資課：複利要像呼吸一樣，24小時都在運作用「閒錢」投資股票掌握「除權息」，薪水族也能賺「股兒子」比別人早一步看到

「多頭」與「空頭」掌握中國熱，先搞懂香港股票的分類逢低買進，抓緊中國市場的「多頭行情」危機入市，耐心等待「加碼時機」有做功課是「投資」，沒做功課是「投機」投資股票的「三大心法」「家庭理財」三大重點不要隨便「借錢投資」「擦鞋童」理論，拒絕「追高殺低」 第五堂 Money保險課：用最少的錢，buy到最大保障搞定三種保單，終身沒煩惱你的「壽險保障」足夠嗎？出國充電，「旅遊平安險」怎麼買？善用「終身醫療險」保你一生用「保險」存小孩的「教育金」買「投資型保單」要注意甚麼？「豁免保費」的運用技巧聰明買保險的四大原則你是看「人情」，還是看「專業」買保單？保費繳不起，該怎麼辦？如何用保單存退休金？ 第六堂 M

oney精算課：精算CP值，聰明調整財務結構能省就是會賺，出國買名牌也要精打細算小心信用卡風險，先讀懂你的「對帳單」老闆自己當，80後也能創業淘金多一份收入，兼差也能打造不凡人生物價越昂貴，買東西要更聰明聰明團購，也能輕鬆省錢存錢不如花錢 ，「好玩又好賺」的收藏致富油價飆漲，省錢學問大借錢要容易，信用擺第一環保省錢法，廢物變聚寶盆聰明消費的「十大省錢守則」 用「工作」賺錢，更要用「錢」賺錢盲從的羊：窮忙，越忙越窮應變的狼：除了用人賺錢，也懂得用錢滾錢你現在的收入還是全部來自於「工作收入」嗎？28歲的王強從事公關工作，月薪三萬八，卻幾乎天天超時工作，假日還得接聽電話及支援各種記者會活動，35歲

的陳小姐，在製造業擔任秘書，薪水三萬塊五，每天也是常加班，公司原來補貼加班員工的便當，也變成了麵包，重點是，晚下班的她，總是趕不上接小孩的時間，還得貼費用給安親班幫忙照顧小孩，從事房貸業務的張先生，房貸縮放，但原本每個月的業績量也被要求提高1000萬，雖然達不到業績並不會被處分，但算下來也等於變相減薪。想想看，「工作收入」沒有增加，物價卻越來越昂貴，想花都還不夠，還有甚麼錢可以來「理財」呢？ 還記得「富爸爸，窮爸爸」的作者羅勃特‧Ｔ‧清崎曾說過令人震憾的話：「有一份工作的最大問題就是會：妨礙自己致富」，一般來說，年輕的時候，大部份的收入來自於「工作收入」，工作年資越長，應該就越有多餘的「工作收

入」可以投入理財讓錢去滾錢，所以慢慢會有兩份收入，一份是「工作收入」，另一份則是「理財收入」，到了年紀越長，甚至退休之後，因為無法工作產生收入，所以，就要靠錢的資源來產生「理財收入」，用年輕時存下來的錢來提供晚年生活所需。「工作收入」是用「人」來賺錢，「理財收入」則是用「錢」來賺錢，如果你能在越年輕的時候，就能夠多增加「理財收入」的比例，你就越能有機會提早享受「財富自由」。很多有錢人其實都有很高的儲蓄習慣，同時，他們也會把儲蓄的錢拿去做主動有計畫的投資，所以會愈來愈有錢，大陸北京一對80後的夫妻，兩人運用「錢滾錢」的超級力量，從平凡的「月光族」變成了人人稱羨的「薪貴族」，原來，夫妻兩人薪水各四

萬，一年大約可存下五萬，平日給父母每月1000，其它的薪資則拿來做旅遊，進修，吃飯之用，幾年下來，兩人在北京西三期買了90平方米樓，4200/平方米，房價37萬，付了首期10萬，剩下的27萬分15年還，每月付2000，但兩人買了房子，隔三年還是又存了12萬，加上父母的3萬塊，一共拿了15萬投資股市，2008年初回收29萬，還了父母及房貸還剩3萬塊。2009年，夫妻兩人將房子以105萬賣給外地來北京做生意的夫妻，然後用一個月2000多塊的租金租了一間兩居室，兩人算了一下，105萬可以住將近40年的時間，不過，夫妻兩人還是一起拼經濟，又買了一間二手毛坯，呎價1.3萬，，三室兩廳南北通透板式小高層，

原來的105萬在銀行辦了VIP卡，205萬的總價，貸款95萬20年還清，房子寫老婆名，因為老婆是首次購房享受7折利率。結果，這對收入在北京不算高的夫妻工作6年，原來是一無所有，没錢買房子，到後來，兩人靠著有效率的存錢方式，搬回北四環邊住上大戶型的房子，還買了小車，總資產從0到250萬 (欠银行90萬，實際160萬)，就是靠薪水精省出來。用「人」賺錢，跟用「錢」賺錢最大的不同處就在於，替人打工賺錢的族群，必須要靠「工資」生存，所以一定要先有「工作」才能有錢，一旦工作能力減退，賺錢能力也會跟著受到影響；但是，越有錢的人，卻越能夠運用「錢滾錢」的力量為自己帶來更多的財富，並且能夠「有錢有閒」的去考證

照，擴展人脈，上課投資自己加強專業能力，或是出國旅遊增長見聞，拓展自己的國際觀。但是，貧窮的人卻必須花更多的工時，兼好幾份工作，去維持原來的生計，整天忙個不停，沒有時間投資資己，也沒時間照顧自己的健康，每天累的要死，卻沒有錢理財，沒有資金投資自己培養更多的專業，整天被局限在單一的環境下，競爭力當然越來越小。當然，如果全世界都沒人工作，只用錢來賺錢，那經濟社會也沒辦法運作，一些學有專業的人，就算只是擁有一份工作，卻已經為自己帶來非常富裕的財富，但如果您不是這樣的族群，就千萬別小看「錢滾錢」的力量，假設雙薪家庭，夫妻兩人每月收入有十萬，每月存25000元，投資在7%的工具上，16年有1000萬，拿

這1千萬，來做以下的投資動作：•投資定存，每年可能獲利26萬•投資外幣定存，每年可能獲利50萬•投資基金，每年可能獲利200萬若以人民幣來計算，如果，投資报酬率10%，單身贵族想存100萬，每月需要投資：•506元, 30年可有100萬•1454元, 20年可有100萬•5228元, 10年可有100萬每個人的腦力與體力總是有限，如果你想要打敗通膨，扭轉劣勢，你不旦要想辦法開源拓展你的「工作收入」，更要靈活增加你的「理財收入」，您才能及早享受「財富自由」的美妙，千萬別小看「錢滾錢」的力量！

疫情衝擊下民眾對於醫療險投保意願之分析

為了解決全球人壽終身醫療險的問題，作者張舜雯 這樣論述：

隨著醫療技術普及，國人平均壽命增加，民眾亦日益重視起健康和醫療的重要性，除了全民健康保險之外，民眾紛紛自行購買商業醫療保險，希冀能得到更好的醫療照顧。除此，2019年底爆發新型冠狀病毒(COVID-19)疫情延燒，衝擊擴散至全球。然而，站在保險業者的角度，究竟有那些因素影響消費者的投保意願，則亟待研究。本研究透過網路進行問卷發放之樣本蒐集，針對基本背景分析、敘述性統計分析、信度分析、效度分析、單因子變異數分析、獨立樣本t檢定、皮爾遜積差相關分析及多元迴歸分析等統計檢定進行實證分析。本研究實證顯示，對消費者來說，選擇投保醫療險及相關保險商品時，影響消費者「投保意願」之主要因素為：「花過多時間才

能充分了解商品」、「財務與持續支付保費之能力」、「商品未達預期中的保障」、「親友評價與否」、「除健保外，有購買其他醫療保險之必要性」，是影響消費者最具代表性之決定因素。這項發現可作為保險從業人員開發新客戶與設計保險方案時的有力參考因素。