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從實務觀點看消費者債務清理條例之運作

為了解決前置協商利率太高的問題，作者陳啝溏 這樣論述：

早期債權債務關係，不論公法或私法係被歸類於私法案件。近代美國破產法第7 章引進「個人債務清理程序之選擇」，要求債務人須通過審核及財力測試(Meanstest)，限制其選用清算程序之可能，避免債務人濫用清算制度之道德危機。破產法第11 章也保障「財務困難之公司企業」，可依規定申請破產保護令，重組債務東山再起。惟我國債務清理法制發展至今，仍欠缺完整性之債務清理行政架構。因消費者及小規模營業人破產需求，目前我國債務清理程序分「法院外協商程序、法院內清理程序及簡易破產程序」。因消費者債務清理具有強制優先性，為制衡聲請人濫用權利，進而有強制程序轉換規定。債務清理程序涉及利益與要件不同，無法選擇《破產法

》程序，僅能採取《消費者債務清理條例》清理債務。我國債務清理係採免責制度，若履行破產程序，剩餘未清償債務當然免責。本文即從「實務觀點」出發，介紹債務清理程序中所涉及利益，並介紹債務清理法制立法原則及政策，以提供作為利益衡量之準據，進而對債務清理法制提出建議。2008 年~2020 年期間，由我國司法院債務清理事件統計分析得知，該條例已協助許多債務人改變命運。當消費者面臨到債務不能清償困境時，矛頭均指向債權人之不當，也非可取。本文於債務清理效力層次及實施效果上，以法院實務見解及公益救濟作為探討，將消債條例設為參數盼成為颶風般的蝴蝶效應，期待債務清理建構更臻完善。

消費者債務清理條例實務問題之研析

為了解決前置協商利率太高的問題，作者黃冠嵐 這樣論述：

消費者債務清理條例自2008年4月11日公布以來，施行至今已十年有餘，觀察司法院之統計數據，有關消債事件之新收件數，逐年並無明顯減少的趨勢，足認本條例針對自然人所創設之消費者債務清理制度，對於已負債務但本身無力償還之債務人，幫助重建經濟之功能發揮似乎有限，且又未能杜絕新生債務所致經濟困境，故表示本條例在實務施行面仍有許多爭議見解值得觀察分析。況以本條例立法之初所欲改善社會金融風暴之亂象，如今已普及漸成為由專法介入清理個人債務之機制，為能因應現今經濟消費之模式變遷，債務原因之歸責轉換等情況，除了遵循本條例設立意旨能使債務人之經濟生活得以重建外，亦應當注重衡平債權人之請求權益及受償利益，

以避免引發更嚴重之道德風險。 本論文研究主題為消費者債務清理條例實務問題之研析，係消債事件中關於前置協商、調解及更生執行之程序運行時，曾經發生而尚無定論之重大爭議問題或爭執事項，其中包括法律文義、立法目的、構成要件及認定標準等面向為相關研究。所採用之方法除了蒐集相關書籍、學術論著、期刊、學位論文等文獻輔以研究外，並以司法院舉辦各年度臺灣高等法院暨所屬法院法律問題座談之結論及全國地方法院之裁判為比較分析，藉以從中探究實務上對於消費者債務清理制度之走向趨勢及消債法院對於相關要件之認定標準，以作為法律見解統一解釋或修正必要之參考依據。 本論文共分為五章，各章內容及其重點如下：第一章緒論，

分為四節，用以說明本文之研究動機及目的、研究範圍、研究方法及章節安排。第二章消費者債務清理制度及法理基礎，分為四節，主要論述本條例之立法沿革及法制內容，最後再佐以施行以來之實踐成效與最新重大修法介紹為說明。第三章前置協商與調解制度，分為七節，藉由相關問題及法律效果之探討論述，說明前置程序現行之實務運作現況及窒礙之處。第四章更生程序，分為六節，前四節以聲請要件審查標準、申報債權程序、更生債權行使及更生方案之認可等不同階段之重要程序，列舉常見爭議問題，並以我國實務見解及法院裁定互為比較分析及歸納，以瞭解更生執行之實務；第五節為解析更生程序終結後續所生之實務問題，第六節則是探討更生執行與強制執行之競

合。第五章分為四節，歸納本文對實務問題之研究心得，提出改革意見與建議作為總結。