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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決定存解約損失的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

定存解約損失進入發燒排行的影片

人壽保險公司經濟資本評估及風險分析：以利率變動型壽險為例

為了解決定存解約損失的問題，作者洪銳棋 這樣論述：

台灣投資市場利率長期處於低檔，加上超額儲蓄的社會形態，為滿足投資消費市場需求，壽險公司開始大量銷售被稱為類定存商品的利變型壽險，利變型壽險利用宣告利率彈性調整保險契約價值，保單持有人可獲取高於銀行定存利率的宣告利率。然而，保險公司以宣告利率方式將所區隔資產的投資收益回饋給保單持有人，等同於事先稅前將收益分配於保單持有人，相較於傳統型商品而言，將降低壽險公司回饋股東的收益與自有資本的累積，因此銷售利變型商品時公司之財務清償能力尤其重要。另一方面，面臨利差損的壽險市場為提升資產投資收益，開始大量投資在台發行之國外債券，但美元自2016年初至2017年第一季末大幅貶值8.03%，導致壽險公司面臨巨

額匯兌損失，匯率成為壽險業不得不面對的風險因子。本研究假設壽險公司以利變型壽險商品為主，特別加入匯率模型，建立完整模型對壽險公司之資產與負債進行動態分析，以經濟資本衡量壽險公司的清償能力，透過模擬結果發現(1) 比較各種風險因子後，匯率風險影響財務清償能力之程度最大，舉例而言，若匯率波動度上升20%，其一年經濟資本會上升近35%。(2) 傳統型壽險較彈性變動宣告利率之利變型壽險有較高的清償能力，在相同預定利率下，利變型壽險之十年經濟資本較傳統型高近32%。(3) 經濟資本在99.5%信心水準下大於風險資本總額與安定基金提撥金額，在95%信心水準下經濟資本與兩者則較為接近。

情緒停看聽：精神科醫生教你強大情緒力，化解壓力帶來的身心傷害

為了解決定存解約損失的問題，作者郭信麟 這樣論述：

《情緒的逆襲》全新封面版   ３階段全面解析與情緒相關的心理及生理各種面向！ 幫助人人可以輕鬆理解身心醫學與情緒保健的小百科   可以自救＆可以救人！ 一本可以讓你找回自己也可以幫助別人的情緒解方！   　　以一個台商經理為例，他赴大陸工作，發現工作情況和之前談的不太一樣，一直不太順心。不過因為他工作老練，也一直應付得不錯。他心情不好時就運動或是睡覺，感覺上還過得去。不過有一次公司發生公安事故，他雖順利的解決，但是之後出現幻聽現象，並嚴重的失眠，甚至血壓高的情況惡化，直到就醫後才改善。   　　而另外一位家庭主婦，持家多年，一切得心應手。但是在籌辦女兒婚禮

時，因為擔心不完美，壓力持續了一段時間，最後產生嚴重的失眠現象，非靠藥物無法入眠。   　　情緒出問題，往往不只是「心」病，通常會導致「身」病！為什麼？因為「情緒產生區」居於人類大腦的中間位置，有能力打壞我們的理智，也有能力搞壞我們的身體。我們可以假設人類的大腦分為三層，最上面的第一層是理智活動，專注、思考與壓抑自己的衝動（情緒）。第二層是「情緒產生區」，管理先天與後天的情緒經驗，讓人趨樂避苦，趨吉避凶。第三層是「生命本能區」管理並調節各種有機體存在的功能，如心跳跟血壓。第一層影響第二層，第二層影響第三層，但第一層不能直接影響第三層，反之亦然。 　 　　所以當一個人感受到壓力，

而使情緒生病時，時間一久，往往會由「心」病，連帶引起「身」病，道理不難了解，你心臟長期因為被老闆罵而亂跳，血壓也常常被情緒「調整」，你還指望有健康的身體？   　　長期慢性壓力的情況下，身體長期透支各種緩衝系統，血壓較高，血糖與血脂也會比較高。首當其衝被影響的就是心血管系統，得一直負擔比較重的工作量。萬一再加上依靠大量抽菸與咖啡來提神，更是將心血管系統逼到極點。最近研究顯示，情緒憂鬱與焦慮的個案，也會有比較高的心血管疾病風險。另外處於壓力的情況下，身體中的類固醇持續維持在高濃度的狀況下，除了提升血糖濃度來應對各種突發狀況外，也會壓低免疫系統的表現。長此以往，免疫系統的失調大概也是可以預

期的，當然就更別提直接跟壓力相關的腸躁與膀胱過動症了。   　　反過來說，如果你因為某些因素，而有某些疾病（如身體長期發炎），那麼也會對情緒有不良的影響，進而影響理智的判斷。   　　如果你認為只有客觀的情況及生理現象會造成情緒問題，那你錯了。最常引發情緒疾病的「人際關係」，其源自於人類老祖宗的生活環境。原始人類沒有科技可以依靠，因此必須依靠人群。久而久之，別人對我們的看法，很容易引發我們的情緒，這使我們的理智不會忽略人際關係。沒有這項能力的人，太容易因被趕出人群，而無法生存。   　　不過社會日漸複雜，一個人有多種角色，這些角色有時是衝突的。老祖宗用來增強生存機會的情

緒反應，反而在現代社會相互激盪，最後影響人的身心健康。   　　如前所述，情緒的病變起因有很多，可以是因為身體不健康引起，可以是因為嚴竣的客觀事實造成的壓力而引起。本書由生理及心理的角度，說明如何利用各種方法，讓情緒這位老朋友穩定的待在協助人們生存的中間位置。   　　如許多情緒病患的起因是因為人類老祖宗為了生存留下的習慣：「太在乎別人的看法，同時想完成所有的規則。」而如果想清楚，我們不是原始人，不必那麼在乎別人，其實就可以免除很多的身心疾病。另外，如情緒是透過影響人們的心跳及血壓來運作，那麼一個經常利用運動把「心跳快速提升」的人，不就可以對抗更大的壓力？   　　最後

，一般人認為心病要心藥醫，這當然有部分的正確性，但情緒是由腦中包含邊緣系統在內的複雜系統操控（如杏仁體、海馬迴等等），因此，可以影響上述組織運作的化學物質就可以改變情緒。有時心病真的有藥可以醫。   本書特色   　　你的情緒保健大全   　　本書說明情緒運作的生物基礎及與之相處之道，讓這個演化來幫助人類生存的「工具」，不會反而害了你。   　　情緒有正向情緒及負向情緒兩種。後者常會糾纏人類，造成人的身心疾病。不過它一無是處？想像兩個遠古的人類，遠遠的看到一隻獅子走來，一人感到害怕（負向情緒）而逃走或是警戒；一人則無所謂，可以想見前者存活的機會大，而後者多半成了獅

子的晚餐。 　 　　懂得害怕、憂慮的人，容易存活，這使負向情緒深埋在人類的基因之中，也使人類動不動就被憂鬱症、燥鬱症等各種疾病所苦。   　　因為腦產生情緒的部門連繫主管理智和生命本能的單位，使情緒出問題時，不只影響個人的決策（心），也影響許多器官的正常運作（身）。   　　本書作者為精神科醫師，以其執業經驗，說明常見引發情緒疾患之來源（家庭、職場、失眠、酒精）及解決之道。也說明如何提升自己的情緒力，以對抗外在壓力，而能維持身心的健康。   　　大量的案例，讓你了解自己，幫助別人   　　情緒可以產生的殺傷力比你想像中的大，不過剛開始時，又很難發現。作者

引用大量的案例，說明不同身分的人，高階主管、上班族、學生乃至家庭主婦，如何在不知不覺中讓一時的心情不好、感到壓力，變為「憂鬱症」或是「焦慮症」。研讀這些案例，你可以對自己或是身邊的人是否正陷入情緒的陷阱，有更高的警覺。   　　以心智的生物基礎出發，對情緒有全面的認識   　　情緒是建構在生理結構之上。因此，要理解情緒問題，不應忽視它的生物基礎。 以酒精為例，它有二個作用。一個是啟動大腦中多巴胺路徑相關的GABA神經元，減低對多巴胺釋放的抑制。另一個則是減低在這個路徑上，負責抑制多巴胺釋放的Glutamate相關神經元活動。這一樣也會達成增加多巴胺釋放的效果。多巴胺跟愉悅、

興奮的情緒相關，所以這也是為什麼在使用酒精後，人會感到開心的原因之一。    　　中長期使用酒精，往往會有失眠、憂鬱、焦慮、衝動控制下降、記憶問題，乃至失智症狀的出現。需特別注意的是，這些狀況大部分都無法完全復原。因為酒精的使用會消耗對神經細胞數一數二重要的維生素群。特別是對維生素的大量損耗，會造成神經細胞外面的髓磷脂（myelin）異常，最後甚至可能引發去髓鞘化，進而引發Wernicke-Korsakov腦疾，至此就無法回復。   　　本書適度的說明心智行為的生物基礎，讓讀者更能了解自己的「身」「心」如何運作。    　　心病有時就是不能用心藥醫   　　很多

時候所謂的心理疾病是因為生理情況而起。如在青少年階段，因為腦的發育問題，百分之二十的青少年有青少年憂鬱症的問題，這和教養無關。絕大多數發生的青少年，隨著時間過去會自然轉好，但是有些會持續一生。要避免此問題，就是要服藥。同樣，有許多心理疾患是起因於生理出問題，此時更一定要用藥。

壽險業務面對升息趨勢之衝擊與因應

為了解決定存解約損失的問題，作者呂文泉 這樣論述：

面對降無可降的國際利率水準,利率往上走的時代總有一天終究是可能來臨的. 面對可能的升息,在資產管理面,壽險公司整體投資組合報酬率提升是合理的預期,這也有助於壽險業早日脫離「利差損」的困境; 當然,在剛升息的階段,壽險公司手上所持有大量的固定收益類證券也可能面臨跌價的損失, 各壽險公司也無不戰戰兢兢,為未來可能的升息全力做好避免投資組合蒙受損失的準備. 面對可能的升息壽險業全力準備因應資產組合可能遭受債券價格下跌的風險,但壽險公司業務面是否因為升息亦將面對可能的衝擊則較少提及,因此,本研究將著重於資產管理策略之外,壽險業面對升息時代還可能遭遇那些衝擊? 主要探討保戶在未來壽險新商品愈來愈便宜的

時代可能的行為,何種條件可能促使保戶採取解約改投保新商品的手段? 它對壽險業者獲利的影響衝擊有多大? 壽險業者可採何種措施以減少衝擊? 藉由這樣的策略性財務性的研究,期能協助壽險業者未雨綢繆,及早準備以為因應.另外,在低利率時代,我們看到了銀行保險業務的興起,銀行儼然成為壽險業最大的通路業務來源,升息時代呢? 利率的高低對銀行保險業務究竟會不會有影響,如果利率的高低和銀行保險業務具有顯著相關,則升息時代來臨時,壽險業的業務來源結構會不會發生重大變化? 因此,本研究也將探討銀行保險與利率環境的關係,以及升息時代將對銀行保險業務產生的可能營運衝擊,期能協助偏重銀行保險業務的壽險業者及早因應準備.