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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決小額借款推薦的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

這個世界爛透了，我們動手做個好的吧!：勇敢行動、發揮影響力的五大原則

為了解決小額借款推薦的問題，作者JeanCase 這樣論述：

流浪貓狗／薪水凍漲、環境污染／貧富不均／食安危機／受虐老人…… 全球新創企業的意見領袖告訴你── 這就是，未來十年改變社會的力量！   《洛杉磯時報》暢銷書 亞馬遜網路書店 超過★★★★顆星推薦   　　「本書深入人心，極富啟發性，婕恩寫出了自己有著戲劇性轉變的人生經驗，也介紹了數十位做出不平凡事蹟的平凡人，他們的故事指引我們活出無懼、創新、有意義的人生。」──珍．古德（國際知名黑猩猩研究權威、聯合國和平使者）   　　本書作者婕恩．凱斯（Jean Case）是最適合討論這個主題的人。 　　她是推動美國數位革命的先驅之一， 　　更是長期贊助全球新創企業的創革領航家。   　　在一九八○年代

初期，網路僅限軍事用途，大多數人仍無法理解網路有何優點，甚至懷抱排斥心理。婕恩卻毅然決然辭掉奇異公司的主管職，加入剛起步的網路新創公司，只因她相信「讓所有人能透過自由平等的管道，獲得各種觀念和資訊」是值得奮鬥的願景，也必定是未來趨勢。   　　沒人想過它會成功，但婕恩與同伴們一路堅持，辛苦打下大片江山，造就美國史上最震撼的創新時期，它就是大名鼎鼎的「美國線上」（America Online，簡稱AOL）。   　　成功後的婕恩沒有停下改變世界的腳步。她離開任職近十年的AOL，和夫婿史蒂夫（Steve Case，AOL的共同創辦人）一起成立了凱斯基金會，承諾捐出大部分財產，贊助有可能改變世界的人

或創意構想。   　　在基金會工作的二十多年來，婕恩接觸過無數名熱血的創新人才、審閱過無數個改革構想，發現一個驚人的事實：「能否成功，與一個人的財富、特權甚至天賦無關，只要實踐五大原則，每個人每一天都能創造改變。」   　　這本書是她親身經歷以及無數新創人的智慧結晶──獻給所有努力想創造改變的平凡人。   　　千千萬萬名平凡人，正在創造巨大改變……   　　‧喬奵只有十四歲，她發現青少年濫用處方藥物問題嚴重，於是自己向州政府申請補助金，成立處方藥物回收處理計畫，成功阻止七百噸藥物流入青少年和兒童手中。   　　‧潔西卡深受微型貸款的概念感動，於是辭掉工作，與朋友跑到非洲創立了Kiva，透過幫需

要小額借款的人拍照、寫故事，傳回美國向親友募款。十多年來，已貸出超過十億美元，受惠的人超過兩百五十萬人。   　　‧賈斯汀是第五代農夫，他非常清楚傳統農夫面臨的雜草、歉收和土壤流失問題。他學到不整地耕作技術後，立即展開試驗，從起初試行五公頃地，到說服父兄用在一千八百公頃田地上，如今更成為免耕運動領袖、影響政策。   　　‧十五歲的薩爾瓦，是蘇丹內戰爆發後流離失所的數百萬人之一。以政治難民身分被美國家庭收養多年後，他成立「為南蘇丹供水」機構為家鄉的乾淨飲用水奔走，已經為偏遠村莊鑽出了三○四口井，服務數十萬人。   　　‧大齡未婚女子柯麗表面上是親切的製錶師，暗地裡則是反納粹鬥士，一切只因某天她看

見猶太鄰居被納粹軍官欺負，她趁沒人注意時拉著鄰居躲進她的住處。她的努力讓數百名猶太人倖免於難。   　　每個人都具有能實踐社會影響力的專業和經驗， 　　只要把握「五大原則」，勇敢向前，你就是改變社會的力量！   　　‧原則一：敢於賭一把 　　聆聽內心的聲音，你對解決什麼問題充滿熱情？評估自己手上的資源，將「不可能的事」切割成可執行的段落。實現夢想的關鍵，就是不要去聽那些反對或潑冷水的聲音，堅定朝向目標邁進。   　　‧原則二：勇於承擔風險 　　想要在這個破壞式創新的世界成功，絕對不能站著不動，但冒險不是矇著眼往懸崖下跳，而是漫長的研發過程，不斷嘗試錯誤並且修正。把自己當成一塊海綿，吸收前人失敗

的教訓，從累積的小小突破中得到強大力量。   　　‧原則三：讓失敗有意義 　　做沒人做過的事，無法事先知道會有怎樣的結果，這是必然的。失敗時就大方承認，讓其他人從我們的錯誤中學習。往遠處看，去思考實現目標該做些什麼，不管路上遇到什麼挫折都不退縮。遇到路障，就繞路吧。   　　‧原則四：走出同溫層 　　創新往往是擦撞出的火花，最獨出心裁的解決辦法常來自不同觀點、不同背景的人們彼此交流。跨出去了解那些和你不一樣的人吧，與他們合作，讓嶄新夥伴關係打破盲點、擴大你的格局。   　　‧原則五：讓急迫性打敗恐懼 　　恐懼造成沉默、無作為，和粉飾太平的表象。在看到危機時，第一時間做出回應，不要想太多或分析太

多，做就對了，我們每一個人都可以選擇讓急迫性打敗恐懼，讓急迫性推動我們向前邁進，選擇你的戰場吧！   各界讚譽   　　「如果你想要改變世界，無懼是種很有幫助的特質。如果你需要一劑鼓勵，我推薦你閱讀這本書，書中集結了有說服力的故事、證據和樂觀正面的精神。婕恩．凱斯援引研究結果和個人經驗為想要做出變革的人加油打氣，並且提供實用的指引。」──梅琳達．蓋茲（Melinda Gates），蓋茲基金會聯合主席   　　「這是一本由勵志的領導人寫出的勵志書。婕恩．凱斯以科技業先鋒和慈善家的身分在競技場中奮鬥多年，這本書裡充滿了讓人勇氣十足的故事和建議，看完你會更勇於冒險，對社會做出更多貢獻。」──亞當．格

蘭特（Adam Grant），《紐約時報》第一名暢銷書《反叛，改變世界的力量》作者   　　「本書的故事將激勵你更勇敢，更大膽去走不尋常的路。婕恩．凱斯用敘事的口吻串聯實證，引導你越過任何挑戰和路障，為意見領袖、創業家和所有雖千萬人吾往矣的平凡人提供一劑強心針。」──梅樂蒂．賀布森（Mellody Hobson），艾瑞爾投資公司總裁   　　「婕恩．凱斯做到了許多前人曾經嘗試但沒有做成功的事：解析出成功的基本要素和原則。她在書中明確告訴我們，在這個新點子層出不窮的世界需要哪些東西才能脫穎而出。」──艾瑞克．史密特（Eric Schmidt），Google及Alphabet公司前執行董事長  

　　「婕恩．凱斯用引人入勝的故事展現出大膽的決定和無懼的行動如何改變了世界。創業不是件容易的事，這本書可以給予創業家他們需要的工具，無懼地開啟自己的旅程。」──托里．伯奇（Tory Burch），時尚品牌Tory Burch設計師暨執行長   　　「我真希望當我們創辦瓦爾比派克公司的時候手邊有這本婕恩．凱斯寫的這本書。凡是想要做出改變、開公司或是改變世界的人，都可以從書裡得到鼓勵和實用的工具，做出真正有影響力的事。」──尼爾．布魯孟塔爾（Neil Blumenthal），瓦爾比派克公司共同創辦人暨共同執行長

P2P LENDING之商業模式探討與個案研究

為了解決小額借款推薦的問題，作者林雙全 這樣論述：

本文試圖研究P2P網貸平台間不同的經營模式、獲利來源和信用評等的方式以及研究台灣P2P網貸產業目前在國內的優劣式及未來發展的機會和可能面臨的威脅。本文採用相關個案研究資料及專業金融機構研究報告來進行個案研究方式探討國內P2P網貸平台及產業現況。台灣在信用評級的系統建置相對於中國是較完全的，加上網路普及度高，用戶在網路購物或是使用社群網站的頻率高，因此業者在評價用戶信用時除了可以用傳統的信用評級系統也可採取網購和社群網站的使用數據。但台灣在Bank 2.0時的金融建設完整，民眾對於P2P網貸的注意力較低，因此用戶尚難以快速吸收，所以本研究建議P2P網貸平台業者應利用金融監理沙盒的機會嘗試新的商

業模式和新產品，或者可考慮和銀行及電商平台合作，採用跨平台推薦模式，加速用戶註冊量和大數據的收集。