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諾貝爾經濟學獎得主的獲利公式：3階段分配法，讓投資風險更低，報酬更高，提早過上財務自由的人生

為了解決帳戶餘額可用餘額0的問題，作者IanAyres 這樣論述：

眾多諾貝爾經濟學獎得主同聲讚譽、 唯一「能賺夠錢、提早退休」的投資法 繼哈利．馬可維茲和約翰．柏格之後的 第二次「分散投資」革命   　　眾人最害怕的事情是什麼呢？是「錢花完，人還沒死」，缺錢通常是人們最常見的困境，大家都想要錢，但錢又好像沒那麼好賺，怎麼想好像都沒辦法賺夠錢？我們該怎麼辦呢？   　　或許大家會說：靠投資！但怎麼投資呢？好像也沒錢投資？   　　你的心聲，經濟學家都聽到了，他們致力一生都想為大家找到一種「風險變小，報酬提升」的投資法。   　　兩位作者是耶魯大學教授，他們以諾貝爾經濟學獎得主保羅‧薩繆森的投資方法出發，提出一套不增加

風險，卻可讓報酬提升50%以上的投資分配法，這套方法強調「時間的多樣化」，就是透過時間的長度來降低風險，並運用槓桿，取得比傳統方法高出50%以上的獲利。   　　所以……   　　✓ 沒錢投資？ 　　年輕的時候或初入社會，大家哪有錢可以投資，所以作者建議大家，就運用槓桿買股票吧，用2:1去投資。 　　運用槓桿就可以解決資金小的問題。   　　什麼？用槓桿投資！這風險豈不更大？！ 試想貸款買房的作法，你是不是也是付出少少的頭期款，貸上兩到四倍的款項，支付利息來買房。沒錯，這樣的槓桿比例，大家都一直在做！   　　✓ 怎麼投資呢？ 　　運用分散時間法來投資

，「分散時間投資法」將投資週期擴展到幾十年，讓投資人在使用槓桿買賣時會更安全： 　　首先，你必須算出自己每個月可存的金額，到你退休可能獲得的總額，透過這個總額乘於薩繆森比例83％得出來金額來投資股票，其他的投資在債券或其他安全的資產上。但由於儲蓄總額乘於薩繆森比例83％的數字太大，所以你勢必要使用槓桿投資，這時作者建議請分三階段運用不同槓桿比投資：   　　第一階段：通常指工作後的前十年，應該按照 2 : 1 的槓桿對儲蓄進行投資。 　　第二階段：通常指工作後十年一直到投資者 50 歲左右的時候，投資需要槓桿，槓桿比例大於 1 : 1，小於 2 : 1。 　　第三階段：通常

指退休前的十年時間，投資完全去槓桿化，投資組合 包括公司和政府債券還有股票。   　　✓ 這個投資法與一般資產配置法的報酬差異在哪裡？ 　　1. 風險較小：當崩盤來臨時，損失較小。 　　2. 報酬大增：在相同的投資年限下，報酬多50% 　 　　✓ 使用這個作法的禁忌？ 　　謹記，在運用這個方法投資股票市場前，不能有負債（一定要還清學生貸款和信用卡欠債）。 　　另外還有五個狀況， 　　（1）你能用來投資的金額不足 4000 美元（約新台幣12萬元）。 　　（2）工作單位已經幫你繳存 401（k）退休金計畫（指的是退休金，這筆錢不可用以投資）。 　　（3）你

手頭的錢，僅夠支付孩子讀大學的費用（不可以挪用）。 　　（4）你的薪水高低與市場行情直接掛鈎（本職與投資相關）。 　　（5）你一旦投資賠了錢，就寢食難安（風險忍受度太低）。 　　 專業推薦   　　「這是一本劃時代的書籍！它將『時間多樣化』的優點，運用在投資上。」－－2013年諾貝爾經濟學獎得主 羅伯‧席勒   　　「這是對處在金融危機的年輕人們最重要的投資課程：他們該開始去投資更多的股票和債券，愈早開始進行，風險就愈低。本書的概念不僅合理，而且從歷史中證明有效。」－－暢銷書《親愛的臥底經濟學家》作者 提姆‧哈福德（Tim Harford）   　　「這本

大膽的著作提倡大眾應該愈早開始接觸股票愈好，不論你喜不喜歡本書提供的投資策略，凡是宣稱自己謹慎、有邏輯的投資人都應該一讀。」——約克大學金融學教授 摩西‧A‧米列夫斯基（Moshe A. Milevsky） 

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蒙古消費者對行動銀行使用意圖之影響因素探討

為了解決帳戶餘額可用餘額0的問題，作者Sosor Jamsran 這樣論述：

行動銀行服務主要提供客戶隨時隨地透過行動手持裝置來使用銀行所提供的相關服務，包括檢查銀行帳戶餘額，轉帳與匯款。此外在最近的研究調查中發現，雖然行動通訊技術大幅進步及智慧型手機使用非常普及，但行動銀行在消費者的使用率卻仍偏低。本研究旨在探討影響蒙古消費者使用行動銀行的意圖之關鍵因素，並應用科技接受模型(TAM)建構理論架構，此模型可用來預測個人主動接受利用資訊科技、資訊傳輸速度、行動銀行服務功能、使用服務的複雜性、消費者的相關知識、使用的風險及使用成本皆是可能的重要影響因素。本研究共發放600份問卷，回收600份問卷，其中，有效問卷共計596份，有效回收率為99%。進一步，本研究乃是以多元迴歸

分析方法對研究架構進行路徑分析，最後則透過變異數分析來了解不同集群在使用型態與使用意圖上之差異性。本研究結果歸納如後：依多元迴歸分析結果得知，除個人主動接受利用資訊科技、資訊傳輸速度兩大因素未能影響蒙古消費者的行動銀行使用意圖外，其餘行動銀行服務功能、使用服務的複雜性、消費者的相關知識、使用的風險及使用成本等因素皆為影響蒙古消費者使用行動銀行服務的重要因素。

12歲那天，我賠光了老爸的帳戶

為了解決帳戶餘額可用餘額0的問題，作者ElissaBrentWeissman 這樣論述：

股市再難預測，也遠不及我的青春期。 只是一不小心，我還是搞砸了…… 　　討厭數學的琳蒂，在摸索股票市場時，竟然成了交易好手！ 　　她發現，再難的股市圖表，都比數學課來得簡單易懂；難怪連股市交易員也說了：「股票市場難以預測的程度哪比得上青少年。」 　　在股市裡一帆風順的她，只用一週就讓100美元翻倍。小琳蒂忍不住想著，如果再給她七天、再多點資金的話……終於，使用父親的網路帳號進出股市的她，將游標悄悄地，移到爸媽的可用帳戶餘額上…… 　　──讓人輕鬆認識股市術語。 　　故事緊湊又充滿笑料與驚奇的理財小說！ 　　本書講述一位十二歲的少女琳蒂，為了排解在家養病所培養的新興趣──「炒股票」。

　　在故事中，琳蒂的爸爸說了：「我們的目的是長期投資，我們要讓錢長大。」只是她才剛找到成功策略、短短七天便讓資金翻倍，如此甜美的誘惑怎麼回得了頭！愈來愈大膽的小琳蒂，是否已經做好「炒短線」的心理準備了？ 　　本書作者特地深入美國證券交易委員會參觀並旁聽，以系統化且淺顯易懂的敘述手法，將金融投資的原理和相關機制，巧妙地融入青少年的日常生活中。並於小說末增設〈股票交易詞彙表〉章節，對於商業投資一竅不通的讀者們，更能藉由本書，走進現代金融市場中瞬息萬變的交易生態。在各章命名上，作者更有效使用了金融術語，並且串連起青少年的校園生活、人際與手足關係、家人互動…… 　　正如《出版人週刊》評為：「此操

作無非是聰明之選」，本書以生動有趣的方式，呈現出我們身處在新科技世代長背景中，從小應該瞭解的財務規劃、坦實面對、承擔責任等的品格養成，是本關乎金錢題材且生動幽默的青少年成長小說。 讀者推薦 　　▋摘自喜愛本書、大小讀者們的五星評價 ▋ 　　♦非常具有教育性！……打從一開始，我並不瞭解股市。然而在讀完這本書後，讓人彷彿置身在一個充滿趣味的環境，同時學到很多股票市場的知識……──Janey 　　♦身為班導師，我發現十二歲的小琳蒂十分有趣。討厭數學的她，在上數學課時腦袋變成漿糊，但在進出股市時卻變身成神童……──Rebecca 　　♦真心推薦這本書，給喜歡《哈利波特》系列的讀者們──coo

ldog3558 　　♦事實上，我愛死這本小說了，還情不自禁讀了三遍……──Alexandra M 　　♦琳蒂對股票的熱忱是具傳染性的……那些被琳蒂的熱情和有趣數學謎題吸引的讀者，將會看到驚喜且富有懸疑性的結局；本書所描寫的遠遠超過校園小說的範疇。──《柯克斯書評》（Kirkus Reviews） 　　♦懷絲曼將這個故事寫得使人信服，讓我們不禁原諒起小琳蒂所犯下的過錯。全書生動地解釋賣空、內線交易，以及股票市場使用的辭彙……充滿娛樂性的故事更帶來緊張和戲劇化的結局。──權威評論《書目雜誌》（Booklist） 　　♦懷絲曼建構了一層接一層的懸疑情節，當一個又一個、越來越糟糕的打擊接踵而

來，主角都逐一修復了災難性的局面。作者還順利地將股票市場和金融資訊，寫進故事中的家庭生活和青少年間的友誼問題裡。這樣的操作無非是聰明之選。──《出版人週刊》（Publishers Weekly） 　　♦這是非常有創意的故事。本書是個可讀性高且別具趣味的思想實驗，提供還在學習成長的「年輕大亨」們預習股票市場的獨特機會。──The Bulletin新聞媒體網站 　　♦主角琳蒂從一個對數學恐懼的七年級小女生，在短期內變成對股市著迷的熟手；數學不僅是學校的考試科目，更是賺錢的關鍵。本書將這一切的樂趣，涵蓋了原先枯燥無趣的商業術語，寫成充滿活力的故事。一直以來，激勵孩子們看見數學的價值，是我人生重要

的熱情來源之一，而本書可說是正中紅心！──丹妮卡‧麥凱勒（Danica McKellar）知名女演員／《數學不討厭》（Math Doesn't Suck）與《親吻我的數學》（Kiss My Math）兩本紐約時報暢銷書作者  

利用非動態資料庫之銀行顧客分群研究

為了解決帳戶餘額可用餘額0的問題，作者陳信宏 這樣論述：

大部分有關於顧客關係管理應用在產業資料庫的分析研究上，都是以動態的資料庫為對象，資料不僅豐富而且具有即時性，由顧客的消費交易資料中可以看出顧客的整體消費趨勢，具有一定程度的連續性，如銀行之信用卡刷卡中心資料庫。但對於一般傳統產業之資料庫，如一般商業銀行之顧客帳戶資料庫，由於傳統組織結構的關係與資料庫建置上的歷史限制，使得其對於顧客之動態資料難以取得，顧客交易資料相當有限，因此在進行相關顧客關係管理的研究上就很難產生重大的成果。故本研究是以銀行業的非動態顧客交易資料為對象，嘗試以最典型的RFM模型中的三個指標為基礎，來重新定義出銀行中傳統交易型顧客的交易行為變數，分別為R（最近一個月之交易次數

）、F（六個月之交易總次數）、M（平均餘額），而以此三個交易行為變數來做為顧客分群的基礎，進行統計集群分析。對資料庫中之顧客加以分群，並透過差異性檢定，以確定這樣的分群是否具有意義。在確定分群具有意義後，以各集群顧客在人口統計變項與交易行為變項上的表現，對各個顧客集群特性進一步加以命名與描述，並將分群結果提供給銀行，以使其得知哪些是對銀行有較高價值的顧客，哪些顧客是需要注意並加強服務的顧客，哪些顧客對銀行的價值是低到可以放棄的，哪些是已流失的顧客，並加以描述每一群顧客的交易行為，以提供給理財專員進行適當的行銷策略，且能提供適當的金融服務資訊給適當的顧客。本研究對L銀行之非動態顧客資料進行分群，

結果可將顧客分為七群，分別是：最有價值之顧客（最重要之顧客）、次重要之顧客、中低價值之顧客、一般顧客、即將流失之顧客、已流失之顧客與無價值之顧客，研究的具體成果為對各個集群之顧客提出行銷上的建議，以做為銀行理財專員在行銷上的參考，並提供給各群顧客適當的產品與服務。