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不對稱訊息下銀行授信制度之研究分析

為了解決營業項目變動資訊檢查表上櫃的問題，作者賴科宏 這樣論述：

1997年下半年由泰國引爆的亞洲金融風暴，不但席捲了整個亞洲的主要經濟體，甚至連北美洲、拉丁美洲、俄羅斯及歐洲也都受到波及，其中亞洲國家中以泰國、印尼、馬來西亞和南韓等國家受害最大；而台灣、香港、新加坡和中國大陸則相對較小。雖然台灣在此次風暴中相較於其他的亞洲國家而言來得受創較輕，且政府相關首長亦常向大眾宣示我國經濟基本面極佳，但捫心自問，我國的金融體系不論是在制度面或法令面，抑或是政策面均沒有值得檢討改進，需要防微杜漸的地方嗎？雖然此次亞洲金融風暴的衝擊，台灣所受的創傷相較於其他的亞洲國家來的輕，但卻也使得國內引爆多年來許多潛在的經濟問題，諸如：「銀行對企業授信業務的徵信不確實，以致銀行逾

放及壞帳款項大增」、「企業利用交叉持股與借殼上市的財務運作手法，進行高度的財務槓桿操作，以獲取高額的利潤所衍生的相關問題」、「主管機關平時並未落實金融監理業務所產生的金融漏洞」……等等。這些問題的發生，在在都顯示國內在面臨金融業務逐步自由化、國際化的同時，相關的運作機制、制度與法規並未隨之更迭，予以做完善配套的設計，也因此國內始會有許多企業在原本總體經濟已不甚景氣的情況下，再受到此次亞洲金融風暴的推波助瀾，而紛紛因本身的財務結構的不健全而週轉不靈，跳票、倒閉的狀況頻頻發生。而這種現象影響所及，不但使原本總體經濟較以往已呈現景氣低迷的國內經濟猶如雪上加霜般的加速惡化，更使得對這些企業進行融資貸款

的銀行，因此壞帳高築，甚至重創銀行本身的財務結構，致使某些銀行遭受多次的擠兌風潮（Bank run），而波及其上市、上櫃股票的股價，進而影響股市投資人的投資計劃與所得……等。由於這些問題對我國的基本經濟體質有嚴重的衝擊，因此政府相關當局始會對此次風暴不斷的提出許多的因應措施，以避免這些問題金融事件的不斷擴大而引發銀行危機的發生，進而影響整個台灣的金融體系。從相關的國內外文獻回顧中，作者欲在模型設計上以Bose and Cothren（1996）的文獻作為主要架構，同時修正Diamond and Dybvig（1983）對防止銀行發生擠兌的作法-「銀行有對存款戶中止兌現存款的權力」，加入銀行會向

申貸者要求抵押品的機制，參酌Lucas（1992）對誘因相容限制式之設計，並嘗試以汪淑媛（1996）的實證觀點來探討模型中相關變數之增減對銀行與企業間所存在資訊不對稱問題之相互影響關係，以俾對台灣金融體系中銀行對申貸者授信機制之設計上能有所幫助。由模型的推導與解釋中發現，當存在單向資訊不對稱的雙方（銀行對投資最終財生產廠商存在資訊不對稱）有相互牽連的關係時，惟有透過減少資訊不明確的一方（投資最終財生產廠商）在彼此的牽連關係中投機獲利的機會，始能使雙方所存在之單向資訊不對稱的問題獲得解決。