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從實務觀點看消費者債務清理條例之運作

為了解決紓困貸款50萬還款金額的問題，作者陳啝溏 這樣論述：

早期債權債務關係，不論公法或私法係被歸類於私法案件。近代美國破產法第7 章引進「個人債務清理程序之選擇」，要求債務人須通過審核及財力測試(Meanstest)，限制其選用清算程序之可能，避免債務人濫用清算制度之道德危機。破產法第11 章也保障「財務困難之公司企業」，可依規定申請破產保護令，重組債務東山再起。惟我國債務清理法制發展至今，仍欠缺完整性之債務清理行政架構。因消費者及小規模營業人破產需求，目前我國債務清理程序分「法院外協商程序、法院內清理程序及簡易破產程序」。因消費者債務清理具有強制優先性，為制衡聲請人濫用權利，進而有強制程序轉換規定。債務清理程序涉及利益與要件不同，無法選擇《破產法

》程序，僅能採取《消費者債務清理條例》清理債務。我國債務清理係採免責制度，若履行破產程序，剩餘未清償債務當然免責。本文即從「實務觀點」出發，介紹債務清理程序中所涉及利益，並介紹債務清理法制立法原則及政策，以提供作為利益衡量之準據，進而對債務清理法制提出建議。2008 年~2020 年期間，由我國司法院債務清理事件統計分析得知，該條例已協助許多債務人改變命運。當消費者面臨到債務不能清償困境時，矛頭均指向債權人之不當，也非可取。本文於債務清理效力層次及實施效果上，以法院實務見解及公益救濟作為探討，將消債條例設為參數盼成為颶風般的蝴蝶效應，期待債務清理建構更臻完善。

信用卡債務協商違約風險模型建構與運用----以國內某發卡銀行為例

為了解決紓困貸款50萬還款金額的問題，作者林志強 這樣論述：

民國95~96年間由於信用卡與現金卡呆帳金額嚴重惡化形成所謂之卡債風暴，為舒緩卡債對於社會之衝擊，主管機關與銀行間制定許多紓困之還款方案，本文針對銀行自行協商客戶進行違約因素分析，並以Logistic模型建構違約預測模型及相關模型穩健度及準確度檢定，最終亦將模型評分結果轉換為信用評分(Score Bank)，藉以導入信用卡債權管理實務運用中。模型風險變數篩選除了參考文獻中顯著影響違約的風險變數，並加入銀行內部資料以及外部的信用資訊作為建置模型的基礎，主要發現及結論說明如下:一、影響信用卡違約的風險變數，經過驗證共有34個顯著影響債務協商之違約風險，分別為年紀介於41~60歲之間、居住區域位於

北中南部、性別為男性、教育程度為高中、申辦債務協商時延滯階段為90天~150天、協商分期期數介於1~24期及49~84期、無協商利率、協商繳款金額小於1,000元、信用卡持卡時間介於1~4年、年收入介於50~200之間、持卡張數1~3張及大於10張以上、整體無擔保負債介於50~200萬之間、DTI 41~50倍、持有現金卡。二、本研究為強化模型之可信度與穩健度，特別進行多項檢定，其中模型準確預測比率達64.84%，樣本外測試(Out of Sample Testing)準確預測能力僅略為下降0.84%，模型配適度之HL擬合優度指標與模型相關係數Wald檢定均符合標準，鑑別力指標K-S值亦有31

%達到鑑別能力中等的標準。三、Logistic Model所產出的相關係數，需進行發生機率轉換與聯立方程式求解而得出各變數之分佈與信用評分，本研究已初步將客戶區分為五個風險等級，針對不同的客戶區隔，可運用於信用卡債權維護管理。