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台灣發行現金卡風險之實證研究─以國內某一發卡銀行為例

為了解決綜合評分未達核卡條件的問題，作者蘇賜郎 這樣論述：

自從亞洲金融風暴後，國內各金融機構為減少風險發生，紛紛將經營重心由企業金融市場轉移至個人消費金融市場，使得現金卡之使用日漸增加，各發卡銀行為提高現金卡市場佔有率，亦採取較寬鬆的審核方式與簡化授信流程以便快速發卡，鼓勵客戶持有多張現金卡消費，並衝刺業績以達預定發卡目標。然此已嚴重影響發卡銀行之授信品質，去年雙卡風暴後，催收款項不斷增加，參加債務協商者亦陸續湧至，呆帳損失風險逐步提高。因此，如何在發卡的同時，能預先做好防範逾期呆帳損失風險的發生，乃是發卡銀行必須克服的課題，而現金卡信用風險審核系統與風險評估模型的建立，將有助於發卡銀行解決此問題。 本研究主要目的在探討現金卡發卡銀行之風險評

估模型建立，是否能降低逾期違約風險，以國內某一現金卡發卡銀行的大台北地區（包括台北市、縣）部分分行現金卡資料為抽樣對象，樣本資料期間為2004年3月至2005年8月，內容為已核卡之資料，總共1,071個樣本，其中843個為正常戶、228個為逾期戶。根據已核卡案件的申請內容及其信用評分表選出表列變數，以及可能影響未來授信成敗、能否正常繳款的表外變數，運用SPSS套裝軟體，進行Logistic Regression 迴歸分析(羅吉斯迴歸分析)，探討可能發生逾期違約的顯著因素，並透過信用風險評估模型，利用迴歸分析可預測每個申辦者可能發生逾期之機率。 本研究發現表列變數中，客戶其綜合申辦條件狀況

不佳者，發生違約之風險相對較高；其中性別變數為男性時，信用風險發生比率高於女性；婚姻變數為單身(含離婚)時，信用風險發生比率高於已婚；學歷變數為高中/職時，其信用風險發生比率反高於國中學歷，形成學歷較高反而容易造成逾期違約的情況；行業別變數則分別以計程車業、檳榔攤(一般買賣零售業)及餐館小吃業等，其信用風險較高；年收入變數因客戶欲使申請能順利核發卡片而謊報或提供不實資料，對於成為逾期戶之判別並無顯著的影響；居住種類變數不動產為本人或配偶所有時，發卡銀行大多以有擔保品來衡量，可能會忽略其他潛在的信用風險，而此項變數中以不動產為父母或子女所有其信用風險較高；信用債務餘額變數為0萬元時，成為逾期戶有

顯著的影響，此非為本研究預期及不同於一般之看法，客戶有可能因為先前信用不佳而無法向銀行申貸或一時疏忽而造成，亦即信用債務餘額愈低發生逾期違約反而愈高。另表外變數中，持現金卡張數愈多、信用卡使用循環信用、信用卡有逾期繳款、預借現金及近期有被其他行庫查詢時，對於成為逾期戶有顯著的影響，客戶可能同時或之前已與其他行庫接洽（即重覆申請或申請被拒），審核時應考量其是否信用過度膨脹，以及是否為其他行庫拒絕承作對象，必須深入瞭解。故除了藉由表列變數之外，尚需考慮本研究增列之表外變數，以作為申請案件審核之重要參考依據。 本研究主要為經由樣本t 檢定與Logistic Regression迴歸的量化分析，

導出模型，透過此模型可快速而客觀的處理現金卡申請之資料，更能提供發卡銀行徵審人員在主觀判斷之外，另作為客觀判斷的參考，以提升現金卡信用風險預測之效果及降低逾期違約之發生。

應用模糊層級分析法建立個人信用評估準則-以信用卡審核為例

為了解決綜合評分未達核卡條件的問題，作者張筑嬪 這樣論述：

根據行政院金管會2006年2月的統計資料顯示，信用卡之循環信用餘額及現金卡放款餘額合計7,649億元，逾期未繳款總人數高達52萬人，平均每人逾期金額為30萬元。由此可知，信用卡濫發及逾期未繳款所產生的卡債已成為目前嚴重的經濟及社會問題之一，然而卡債的問題不應只歸咎於持卡人過度的消費，銀行在進行信用卡業務時，也應嚴格把關。因此，金融業者在審核信用卡時應有一套標準的審核機制，以正視銀行信用卡審核標準不夠嚴謹的問題。本研究分為兩個階段：第一階段為建立核卡時考量之重要因素，藉由模糊德菲法(Fuzzy Delphi Method ; FDM)之方式，透過訪問金融機構相關信用業務部門的專責人員，進行信用

卡審核準則的萃取，以得知影響核卡時所考量之重要因素為何；第二階段則藉由模糊層級分析法(Fuzzy Analytic Hierarchy Process; FAHP)和相似性整合法(Similarity Aggregation Method; SAM)的方式計算各準則的重要性程度，以得到信用卡審核之衡量指標。期望最終研究成果可提供金融機構於信用卡審核時，一個客觀及標準化的參考依據。