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負利率世界：全球貨幣經濟的困惑與未來

為了解決聯邦銀行信用卡評價的問題，作者王廣宇 這樣論述：

　　它是一場顛覆常識的金融創新，還是被迫出場的實驗政策？ 　　※ 以歷史數據圖表呈現「負利率」政策的前因與影響 　　※ 用金融與經濟理論爬梳貨幣的本質與效應 　　創投銀行家深入研究、完整解讀： 　　負利率的真正意義為何？ 　　負利率對下一階段的全球經濟形勢會帶來哪些新的不確定？ 　　隨著資訊技術和互聯網發展，貨幣及其價值傳遞方式又將出現什麼根本性的轉變？ 　　2009年8月，瑞典中央銀行對銀行存款首次突破「零利率」下限，實施名義負利率後，「從此進入了一片未知領域」…… 　　2014年，丹麥與瑞士央行先後跟進實施負利率； 　　2016年初，日本央行以5：4的多數票贊成通過了負利率政策，「

負利率」經濟體已接近全球經濟總量的1/4。 　　「負利率」經濟眼下已涉及全球幾十億人口，它不再是一場「小實驗」：以全球範圍觀察，當前主要工業化國家也整體性出現了負利率趨勢，這一大規模現象是歷史上從來沒有遇到過的經濟挑戰。 　　本書主張：在脆弱的企業和悲觀的消費者眼前，負利率絕非解決困境的最終手段。長期來看，社會只有找到真正的內生動力，企業只有專注於生產的效率革新，才能在低迷的環境下突圍，負利率不過是為這場突圍爭取多一點的時間和空間。 　　這種看似違背常識的實踐，已列入不少國家貨幣政策考慮範圍之中。 　　負利率這種新型非常規貨幣政策工具，對於現在全球低增長經濟究竟是挑戰還是機遇？ 　　古

典經濟學家們從未設想「負利率」會在自然經濟中存在。 　　作為貨幣資金價格的「利率」一旦為負，借出資金就意味著要被扣除本金，直接挑戰佔用資金便要支付利息的經濟活動常識。「存款越豐所獲越細、借債越多應償越少。」本書作者從2015年起關注和研究負利率，他總結負利率時代的「怪現狀」指出：「就連黃金的價值也會自我消減。」 　　在本書出版前夕，全球債務總額已高達225億美元，各國的財政赤字常態化、這些紛紛陷入巨債泥沼的經濟體很容易將負利率視為「救星」。 　　例如，日本這種陷入到低增長、低利率、低通脹停滯之中的經濟體，負利率作為央行的極端貨幣手段，成為了挽救實體經濟黔驢技窮時最後的猛藥。 　　負利率

的總體經濟環境究竟有沒有未來？每一位企業家、金融專業人士等在讀完這本書之後，都可以結合巨額債務、通貨膨脹和低增長的形勢區進行理解和思考，在貨幣狂潮之前，選好自己的策略和避險之道。 　　對負利率做「好」或「壞」的簡單評價目前為時過早，但對金融從業者來說，理解負利率政策及實施細節，分析其邏輯，觀察其利弊，有助於啟發我們對形勢做出客觀判斷；對政策制定者來說，追蹤負利率經濟體的貨幣政策，考量利率正負之間的調整變化，提高決策和調控能力，更需要對此問題加以重視和研究。 　　本書將通過貨幣政策和金融分析，對負利率的本質與未來試圖做答。全書結合理論和實踐，分別研究了負利率對於儲蓄、增長、消費、資產、投資、

匯率、社會平等問題的影響和作用機制，長期來看，社會只有找到真正的內生動力，企業只有專注於生產的效率革新，才能在低迷的環境下突圍，負利率不過是為這場突圍爭取多一點的時間和空間。同時，這也為下一種人類貨幣的技術革命埋頭了伏筆。 　　本書將以更客觀的方式研究負利率，讓我們對負利率這個新鮮事物有一個完整的認識，書中包含了巨額債務、通貨膨脹、經濟增長等現實問題，從理論和實踐兩個方面出發，分別介紹了負利率對於儲蓄、消費、資產、投資、匯率方面的影響機制和作用關係，同時對未來的全球經濟環境做出了預判。 專業推介書評 　　洪琦（中國民生銀行董事長）： 　　超低利率和負利率現象正蔓延全世界。負利率拓寬了傳統

貨幣政策的邊界，在刺激經濟增長、控制通縮等方面也有作用。本書分析了理論及政策實踐，探討負利率對中國大陸改革發展的啟示，值得投資者、決策者和所有對未來感興趣的人閱讀。 　　賀青國（國泰君安證券公司董事長）： 　　負利率是一個全新的金融時代，對於信貸、投資等金融行為產生了深遠的影響。本書中對負利率的各類影響及應對明晰論述，權衡利弊以取捨優化……，對於金融職場人士和企業經營者都有很好的啟示作用。 　　何剛（《哈佛商業評論》簡體中文版主編）： 　　全球經濟好不容易走出2008年金融危機的陰影，但又陸續進入一個罕見的負利率時代。這對於正在轉型升級和結構調整的經濟、金融和企業界分別意味著什麼？王廣宇博

士在本書所做的研究分析，鞭辟入裡，值得一讀並借鑑於實踐。

借錢：從利息、債務到金融商品，2000年的演變真貌

為了解決聯邦銀行信用卡評價的問題，作者CharlesR.Geisst 這樣論述：

　　人性罪惡如何成為決定國家興衰的命脈？ 　　2000多年前，「收取利息」是趁人之危、以鄰為壑，是不道德的；今時今日，在金融界眼中，衍生性金融商品卻是高報酬的快速獲利工具，而高風險及發生金融危機，只是不可預期的意外「黑天鵝事件」……這一切，是怎樣不斷改頭換面而來？眼前，故事還在繼續改寫篇章？   　　從古羅馬到現代，「借錢」是怎麼演變成金融商品的？ 　　不論從道德還是律法層面，「高利貸」歷經了數世紀的口誅筆伐，然而它的豐厚盈利回報實在太過誘人，即便問題叢生，人們終於還是按捺不住！不僅以此為業，展開雙臂接受信貸、次貸，甚至由此為基礎創造出更多金融商品。於是，「借錢」在歷史

上留下了各種耐人尋味的足跡：   　　★羅馬法律認為單利合理，複利有違天理。 　　★歐洲中古世紀教會徹底禁止利息，然而亞當．斯密（Adam Smith）卻鼓吹利率上限。  　　★為何複利被愛因斯坦戲稱是「世界第八大奇蹟」？ 　　★律法嚴禁高利貸，認為有損企業發展，但退出舞臺的卻是這類法律？！ 　　★複利在中世紀是「不可或缺的罪惡」，它成為一種百姓養家餬口和教會興旺發展的必要手段。 　　★放貸收息的演進，到底是宗教問題、哲學論點、數學問題，還是一場歷史悠長的思想史？ 　　★這兩千多年來，銀行家、投機者、國家和平民百姓都是如何與為何借錢？ 　　★從古至今，眾人喊

打的貸方依舊招搖過市，甚至在傳奇和文學作品中占有一席之地。 　　★在自由市場與經濟正義中，借貸取利的人類活動將會如何發展？   　　人性╳正義╳生存 　　還原歷時兩千年的真實現場，聚焦人類歷史的重大金融事件， 　　揭露「借錢」背後的人性規律，看借貸從罪大惡極， 　　搖身成為繁榮商業不可或缺的金融手段工具！   　　借貸不再是原始叢林裡的怪獸，它從古代社會人人喊打的地位，華麗轉身成為現今全球「大到不能倒」的產業及商品。   　　本書以故事為引，以時間為軸，從歷史角度觀察「高利貸」與「債務」的演變，時間橫跨古羅馬與現代國家的財政危機。是一部深入淺出的經濟史書，能看到

「借錢」背後的發展歷程：   　　→人類努力抑制債務問題的企圖 　　→許多因信貸獲利的歷史事件 　　→歷史上的各種債務革命 　　→從歐洲文藝復興到當代的重大財政崩盤 　　→各種不同型態的借貸形式誕生，如保證金投資、變動利率抵押、信用卡與小額貸款等等。   　　借貸收取利息的人類活動，在歷史記載之初就已問題叢生，即便在不少社會中都對高利貸貼上非法標籤，不過這種經濟行為從古至今都未曾消失過，畢竟對社會發展來說，「借貸」是一種有利的重要經濟工具。自古以來，在各個文明社會中，幾乎都出現過「倚靠高利貸獲利」；如今全球財政運作方式進步，部分國家禁止的高利貸行為卻在銀行體系中

扮演關鍵角色。儘管高利貸的概念有超然特質，但在不同的歷史時空下，對高利貸的定義仍舊是眾說紛紜。   　　本書以故事為引，以時間為軸，從歷史角度觀察「高利貸」與「債務」的演變，時間橫跨古羅馬與現代的財政危機。是一部深入淺出的經濟史書！ 名人推薦 　　劉瑞華╱清華大學經濟學系教授 　　謝哲青╱作家、知名節目主持人   好評推薦   　　這是一部生動、跨越兩千年的債務社會文化史。—《經濟文獻雜誌》（Journal of Economic History）   　　關於這個有利有弊、令人苦惱的話題，作者並非從個人層面討論，你無法在本書中找到十個減輕個人債務的技巧，

對於債務，作者是從歷史和實踐的層面來探討。本書內容廣泛，從銀行尚未出現的時代到今天利率上限的爭論。顯而易見的是，對於金錢的處理、債務、貸款和還錢等基本作法，我們都受惠於宗教團體，不論天主教還是猶太教。—《出版者人週刊》（Publishers Weekly）   　　本書提出許多在經濟生活中和債務相關、普遍存在的重要問題。作者指出，關於高利貸和債務的爭論，無論是在法律面、道德面，還是經濟層面，至今仍然存在。—《歷史學家》（The Historian）   　　作者帶我們走了一趟從古至今的重利法之旅。不論是對經濟事件有狂熱興趣的讀者，還是貨幣和銀行方面的專家，我都強烈推薦本書。—休

伊．羅科夫（Hugh Rockoff），羅格斯大學經濟史學家   　　對於歷史愛好者和金融相關人員來說，這都是一部引人注目的作品。現今發生的一切，都有著悠久的歷史根源，而這正是導致我們當下金融困局的原因。—亨利．考夫曼（Henry Kaufman），華爾街資深分析師、《論貨幣與市場：華爾街回憶錄》（On Money and Markets: A Wall Street Memoir）作者

我國個人金融信用評分法制之研究

為了解決聯邦銀行信用卡評價的問題，作者洪靜怡 這樣論述：

我國目前的個人金融徵信機制，係金融聯合徵信中心運用當事人與金融機構的往來資料，進行當事人信用評估後，供金融機構作為授信服務之風險控管參考依據。然現行之金融法規明白規定金融機構不宜僅憑聯徵中心出具的當事人信用評分報告，作為當事人申請金融授信服務准駁的唯一依據，金融機構仍須調查當事人之其他資料綜合判斷。因此個人金融徵信機制應多方納入當事人不同面向的資料，以更客觀評價當事人之信用，現行個人金融徵信機制實有探討之必要。近年來，由於個人行動裝置的普及與行動上網基礎環境設施的完備，運用大數據技術納入當事人線上線下數位足跡資料，擴大評估個人信用資料來源，解決傳統金融徵信資料不足的問題，已逐漸成為一種趨勢。

惟此種新型態的個人金融徵信機制，因為納入信用評分的資料更加多元與龐大，維繫當事人信用資料的正確性將變得更為困難，逐漸衍生其他相關議題。美國聯邦貿易委員會在研究新型態徵信衍生的法律議題時，認為1970年頒布之公平信用報告法，在維護當事人個人信用評分資料之正確性與公允性，可作為新型態徵信的規範。因該法並未限制個人信用評分的資料範圍，極適合做為我國在擴大信用評分的資料範圍法規調適之參考方向。本文探討利用傳統金融資料徵信機制與利用大數據技術新型態徵信相關法律議題，透過美國實務見解及指標案例評析，比較與我國在相關法律規範差異。研究結果建議：我國現行法制在維繫信用資料正確性議題方面，可參考美國相關法律規範

修訂，增訂關於徵信機構及使用機構相關法律責任；在現行法制調適方向，可從短期沿用既有信用評分法制加以調整適用，中長期可將新型態徵信納入規範之作法與建議。冀以在維護當事人信用權益下，擴大信用評分資料範圍，解決傳統及新型態徵信相關法律議題，以作為未來相關法規增修之參考。