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人民幣非霸不可

為了解決聯邦銀行atm轉帳的問題，作者陳文正 這樣論述：

　　美元夢 　　時序就在本書即將截稿前，2012年4月1日，也就是在愚人節的那天，美國史上彩金最高的大樂透－大百萬Mega Millions，彩金高達6.4億美元揭曉了。據美國廣播公司新聞網報導，至少有馬里蘭州、伊利諾州和堪薩斯州的3名幸運兒，將平分此美國史上最高額樂透彩金，若三人平分彩金，每人稅前可分得約2億1,300萬美元（約新台幣62億8,700萬元）。連槓兩個月頭彩，累積到相當於新台幣192億，創美國歷史新高。大百萬樂透發行一美元一注樂透彩，範圍涵蓋美國42個州以及華盛頓特區。雖說買愈多、中獎機會愈大，但是一億七千六百萬分之一的中獎率，比被閃電打到，還要低了五十倍。即使這中獎機率比

被閃電打中還要低，照樣讓全美瘋狂，甚至吸引了全球的羨慕目光。 　　開獎這兩天在電視上看到全美國各地大排長龍，就是要買大百萬樂透彩，長長的人龍裡每個人都滿懷期待，洋溢著財富夢想。不過美國的一個律師說，他買樂透，不是為了賭中獎的實際機率，而是替自己買幾天的白日夢，光是想想假使中獎，要怎麼享受接下來的人生，就樂趣無窮。這麼多的錢如果換成一元美金面額的鈔票，疊起來的高度竟然相當於6座聖母峰，難怪全美的民眾都做起了發財夢。若此中獎幸運兒可以拿到6.4億美元的話，已經有美國媒體CNN開始幫民眾計算，要是中了頭彩該怎麼花？他可以買14座紐約帝國大廈住戶、買下造價1.33億美元的F-22戰機，一次買下4架還有

找，或者是瑞士蘇黎世的湖畔豪宅，或2架波音787夢幻飛機，或者是米蘭足球隊，也可以買下金鶯棒球隊，不過林書豪曾效力的尼克隊要價7.8億美元，若是幸運地中了樂透至少也能買下2/3的尼克隊。 　　美國大百萬樂透在國內外媒體不斷的報導，同時都巧妙地引用了實際商品的換算，頓時就能夠讓人印象深刻茅塞頓開。這筆超級大額的彩金，對於一般民眾來說那就是意外之財（Windfall），在台灣比較通俗的說法是「天上掉下來的禮物」。這樣的一次性的意外之財，也是一種「暴利」的形式。無論說這是意外之財，或說是任何形式的暴利，美元的發財夢想是如此的吸引大家的目光，就是因為美元是全球通行無阻的真實貨幣，任何人都可以用美元來換

取全球實際的商品或勞務。事實上，美元的實際價值，大家都已經在腦海中具體化了。 　　美元的財富夢深植人心，這樣的印象根深柢固地在我們每天的生活當中。說到美元財富的最具體化象徵，當今大家最為耳熟能詳的美國著名財經媒體雜誌—富比世（Forbes）可說是當之無愧了。這份雙周刊雜誌最令人注目焦點就是在於定期發布全球企業財富名單，以及全球億萬富翁名單了。富比世雜誌總編輯史迪夫．富比世毫不諱言地指出該雜誌的名言，稱之為：資本主義的工具（The Capitalist Tool）。可以肯定的是，史迪夫．富比世把自己比作為希臘神話中的米達斯國王（the King Midas）擁有來自酒神戴歐尼修斯（Dionysu

s）賦與他點石成金術。米達斯國王可以將他接觸的任何東西都變成黃金。 　　而在史迪夫．富比世的筆下任何企業、個人、商品或服務，都可以貼上美元標籤、訂價，甚至於預測未來財富趨勢。其中，最吸睛的名單肯定就是全球億萬富翁排行榜了。《富比世》雜誌於2011年3月10號發布了2011年全球億萬富翁排行榜，這些排行榜內的富豪們幾乎都是大家津津樂道耳熟能詳的名人，例如墨西哥電信大亨卡洛斯．斯利姆．埃盧以740億美元資產蟬聯首富寶座，美國的比爾．蓋茨和沃倫．巴菲特分列二三位。在兩岸三地華人中，長江實業的李嘉誠資產260億美元位列香港首富，名列全球第十一。百度的李彥宏以94億美元（618億人民幣）成為中國大陸首富

，名列全球第九十五。宏達電的王雪紅與陳文琦夫婦資產68億美元為台灣首富，全球第一百四十三。對於他們這樣的美元財富的累積，只能說是嘆為觀止了。 　　除了全球的富豪排名外，更令人目不暇給的就是林來瘋奇蹟了。2012年2月全球突然颳起了「林來瘋」效應，也就是在於林書豪口中的「奇蹟」持續發生，每天的發燒話題不斷，成為全美甚至全球媒體的追逐焦點。這位「哈佛小子」除了占據美國各大體育新聞頭條版面外，連一些原本屬性不太相關的媒體，也紛紛爭相報導，知名商業雜誌《富比世》就對過去2月的「林氏效應」做了「品牌估值」，稱他是世界上成長最快、價值1,400萬美元的運動品牌。不可思議的是，林書豪兩年前還是個沒沒無聞的板

凳球員，運動生涯隨著林來瘋的奇蹟瞬間而起，這樣奇蹟般的故事，富比世仍然可以侃侃而談引用數據，直接就把林書豪貼上美元標籤，待價而沽了。 　　我們就從這些美元財富的比喻可知，美元代表的不只是財富的象徵，更重要的是他更是代表著美國政府的信用，還有就是全球政府無條件地支撐著美元。因此，美元的強勢國際貨幣的地位遍布全球，無所不在。 　　大家肯定都有這樣的經驗，我們只要出國旅行，除了攜帶有效的信用卡外，那就必須兌換美元現金或是旅行支票了。甚至就算我們到中國大陸旅行，新台幣也不是中國內地銀行到處可以兌換的，但是美元卻可以在中國各地飯店、酒店、銀行都可以兌換使用，甚至搭計程車也可以用美元直接支付，省下回到飯店

兌換當地貨幣的麻煩及兌換成本。這就是美元強勢之所在。 　　美元的暴利 　　2012年愚人節時候，全球注目的美國大百萬樂透彩得主，幸運的中獎得主獲得這樣一次性的意外之財，或稱為是一種「暴利」的形式。然而，相較之下，美元所擁有的國際貨幣地位，就可說是細水長流形式的暴利了。美元在國際貨幣體系中的這種優勢地位給美國帶來了巨大的利益。 　　首先，美元的發行散布全球使得美國獲得巨額的鑄幣稅。美國印製一張1美元鈔票的材料費和人工費只需0.03美元，卻能買到價值1美元的商品，美國由此得到每年大約250億美元的巨額鑄幣稅收益，第二次大戰以來累計收益估計在2兆美元左右。當一張毫無價值可言的紙幣被國家印製出來時，鑄

幣稅就等於這張紙幣所能購買到的商品和服務價值，中間的差額即為美國的「鑄幣稅」。根據美國國家安全局1994年公布，全世界美鈔流通量為3500億元，1/3在美國境內流通，2/3在外國流通。紐約聯儲局報告稱，在2002年末，在市面流通的6,200億美元貨幣中，有大約55%到60%，即3,400億到3,700億美元左右是在美國以外地區流通的。根據聯邦儲備體系最近的估計，在所有流通的美元中，大約三分之二為美國境外持有。目前在全世界流通的美國貨幣總額已達將近7000億美元。如此鉅額鑄幣稅的利潤是否就應該稱之為美元的暴利呢？天上掉下來的禮物？還是不義之財？ 　　除此之外，美元的國際貨幣地位使美國可以不受限制

地向全世界舉債，以他無與倫比的全球貨幣信用地位，發行美國政府債券，但其償還債務卻是不對等的或者乾脆是不用負責任的。因為它向別國舉債是以美元計值的，它可以讓印鈔廠毫無節制地加印美元，美國政府就可以向全球換取所需要的商品與服務，這些實質的商品和服務大大地提升了美國家庭的福祉，成為全球最大的消費國家。即便美元散布全球造成美元貶值，這樣也能減輕其對外債務的負擔，又可刺激美國商品出口，改善其國際收支狀況。這是因為其他國家出口商品和服務運到美國，賺取美元轉而投資美元政府債券，不幸的是，美國恰恰可以毫無顧忌地提供更多的美元讓它貶值。這樣一來，其他國家所持有以美元計價的政府債券，就變得愈來愈不值錢了。 　　此

外，由於美經濟實力雄厚，投資環境比較穩定，在美投資能帶來較多利潤，因此，許多人都想在美國投資。而大量流通性美元資金的到來，使其利率下降，彌補政府財政赤字的成本得到壓縮，換句話說，全球投資人提供了便宜的資金，挹注在美國國內投資，購買股票、債券、房地產，使得資金成本降低，當然就有助於政府財政預算，美國政府一定是舉雙手歡迎的。另外，在通常情況下，當一個國家的國際收支出現逆差時，也就是進口大於出口，造成貿易赤字，一般要進行經濟政策的調整，例如鼓勵國內企業出口、出口財稅補貼或是減少國內企業的對外投資等等措施，藉此政府的介入，使得一個國家的國際貿易進出口達到平衡狀態。神奇的是，而美國卻不必這樣做。因為美元

是國際貨幣，當美國出現外貿逆差時，美政府可通過印刷美鈔來彌補政府赤字，維持國民經濟的平衡，而將通貨膨脹轉嫁給其他國家。這正是戰後的美國雖經歷了數十年的高額財政赤字，卻依然能保持經濟狀況穩定的主要原因。 　　兩樣情的愚人節 　　對於美元暴利這樣的說法，並非危言聳聽的。如果有人問2012年的愚人節周末假期最夯去處是哪裡？很多人都會說是「加油站」。這不是4月1日愚人節捉弄人的把戲，這是真真實實發生在台灣，因為，自2日零時起，汽油將大幅漲價！根據經濟部於4月1日下午的會議後宣布，4月2日零時起，中油公司的92無鉛汽油調漲2.3元漲幅達到7.25%、95無鉛汽油每公升調漲新台幣3.1元漲幅9.56%、9

8無鉛汽油調漲3.6元漲幅為10.62%，就連柴油都將調漲3.2元漲幅也達到10.7%。汽油這樣大幅度的調漲是以往少見的現象，一般大眾只好等候在加油站附近大排長龍，想盡辦法加油，甚至拿出家裡的各種儲存器具排隊加油，能加多少就加多少。台中市豐原區與潭子區交界的中油豐源加油站，等著加油的車輛大排長龍，民眾戲稱「從豐原排隊排到潭子去了」，民生大眾苦中作樂的無奈溢於言表。緊接著，5月分電價及瓦斯也醞釀漲價的說法。這些是國家經濟發展和民生需求最基本的必需品—汽油、電力，無可避免地將帶動其他民生必需品的漲價。台灣油價引領上漲，國內的物價壓力鍋頓時爆開，勢必帶動其他民生商品的連環漲，令人憂心的是通貨膨脹陰影

，籠罩在大家的心頭上。一般大眾總是怨聲載道「什麼都漲，只有薪水不漲」，大家怎麼樣也開心不起了。 　　兩相對比之下，最諷刺的畫面是，2012年的愚人節人們同樣的都是在大排長龍，大家都是一樣的排隊卻是有著兩樣情：美國人排隊是為了搶買大百萬樂透彩券，神情愉悅的大做美元發財夢；而在台灣的人們大排長龍，卻是痛苦地限時搶購便宜的汽油。 　　無可諱言的，全球原物料大漲的罪魁禍首無疑就是美元了。源自於2008年美國次貸危機，美國聯邦準備理事會為了解救國內的金融危機，推出量化寬鬆政策QE1及QE2，拚了命地印製美元推向全世界。美元就像是潮水般湧入全球金融市場，無疑地陷入了經濟學家們所說的需求拉動的通貨膨脹。換句

話說，過多的貨幣，太少的商品，就是指商品及勞務的總需求大過總供給，會造成物價上揚。經濟學家們認為，「過多的貨幣追逐太少的商品及勞務」是造成需求過多的主要因素，也就是說，如果大家手上都有很多錢，就可能會競相出高價搶購商品，而造成物價上揚的現象。 　　全球過多的美元到處流竄，進而轉進原物料市場，國際油價就開始蠢蠢欲動，價格逐步攀升。但是這不是單一現象，各項原物料商品價格均大幅上漲，無論棉花、黃金、食品、穀物等價格屢創近年來的新高。國際原物料價格攀升，對以進口原物料為主的台灣而言，必然會有一定的衝擊產生，台灣也就深受其害了。這一次油價的大幅調漲，就是因為美國次貸危機後，美元衝擊國際原物料市場的必然結

果了。 　　上帝也瘋狂 　　美元的國際地位是天神賜的禮物，美元才會有如此的優勢及暴利，全球政府或任何人都無能看管美國政府不負責任的行為，看來也只有「上帝」才能夠制約美國的暴利行為了。 　　話說從頭，然而，這是一個重要的開端。沒有貨幣作為基礎，我們這個世界的經濟幾乎就不能騰飛，生活品質無法改善。沒有日益擴張的全球貿易與金融的往來的關係網，當今的全球經濟將停滯不前，商品貨物及服務也難以交易。有首著名的歌曲寫道，「貨幣並不能使地球旋轉」，恰恰相反，貨幣令人吃驚地讓貨物、服務和大眾人們融入世界各地，這誠然是貨幣的基礎，讓國際貿易往來走向全球化。 　　我在本書中要提出的建議是，儘管我們對美元「不義之財」

存在根深柢固的成見，但貨幣是人類進步的根源。一張印刷精美的美元紙張，它的後台實力夠硬，可以遍布全球，人們用來計算財富；它信用超群，可以用來購買全球商品和服務；它甚至可以權當武器，用來攻擊其他新興國家弱勢貨幣，引爆金融危機。 　　歷史上的貨幣競爭舞台上，「智者從中取功利，仁者從中看因果」。如果說美元的崛起來自於第二次世界大戰的契機的話，足智多謀的哈利．迪克特．懷特（Harry Dexter White）背後有美國政府強大實力撐腰，他就在布雷頓森林（Bretton Woods）會議上舞弄權謀，從此撐起了美元的一片天。再又是如果歐元的崛起的契機來自於柏林圍牆的倒塌的話，那赫爾穆特‧科爾（Helmut

Kohl）的長袖善舞、居間協調，掀起了歐元的浪潮，偏安於國際貨幣的一席之地；那麼我們就可以說，人民幣的浮出水面，來自於美、歐接連引爆全球金融風暴的契機，就在此刻，善於謀劃且深諳競爭遊戲規則的周小川號角響起，打響了國際貨幣戰爭的戰鼓。一觸擊發，一發不可收拾。　 　　熱鍋上的三國 　　每一次重大歷史現象背後都隱藏著貨幣秘密，本書要展開述說其中最重要的內容。 　　我們不妨將三國看做競爭市場中三個國家的貨幣，一個是實力雄厚、發行之貨幣占據市場半壁江山的國家，美元就是挾天子以令諸侯，天下莫敢不從；一個是一具特色，固守一塊市場伺機擴張的中小型區域聯盟，這聯盟所共同發行的貨幣叫做歐元；還有一個是白手起家，

迅速崛起的新興國家，其主權貨幣就是人民幣了。那麼，三國鼎立就是三種不同類型貨幣的競爭者，運用適合自身發展策略，搏擊貨幣市場的故事。 　　我借三國的智慧與貨幣競爭於一體，把「天下三分」的抗爭，用一群智勇雙全、鉤心鬥角的風流人物，鮮活地展現在讀者眼前。凱恩斯、懷特、柯爾、周小川表現出超凡的智謀，他們堪稱是古今難得的超級智慧大師。 　　大國崛起的歷史地位也是如此。GDP不是國家崛起的標準，國際貿易的繁榮也並不一定保證成為強國。相反地，國家的戰略能力提高，抓住契機，才是國家興衰的關鍵。國家戰略能力就包括了化解和利用危機，尤其是國際性大危機的能力。 　　時至今日中美貨幣戰爭箭在弦上，一觸即發，就某種意義

言，說已經開打了，也未必為過。 　　由於2008次貸危機及後續經濟衰退陰影的影響，美國不惜啟動了國際貨幣戰爭。此前，歐巴馬就多次宣稱，當下美國的一大國際挑戰就是匯率問題，中國應該採取「市場導向的匯率政策」。美國國會內部更是法案、聯名信不斷，要求歐巴馬政府界定中國為「匯率操縱國」，甚至要求直接對中國實行貿易制裁。2010年3月15日，130名美國眾議員要求將中國認定為「匯率操縱國」，並要求美國商務部對中國商品實施反補貼制裁。 　　第二天，美國參議院兩黨小組跟著就拋出一項法案，要求歐巴馬政府向被認定存在匯率操縱的國家採取報復措施，矛頭直指中國。參議員施塔貝諾（Stabenow）宣稱，人民幣幣值低估

了20％~30％，因此大量中國商品輸往美國是「不公平」的。 　　另一方面，中國也不是省油的燈。中國央行行長周小川2011年2月17日堅定地表示，中國政府將自行決定人民幣的升值步伐，而不會妥協於其他國家的壓力。 　　中美貨幣戰爭劍拔弩張態勢已經相當明顯了。歐債風暴後，歐元也出了問題，更是讓美國在提人民幣匯率問題時顯得有恃無恐。此輪對人民幣「開戰」，包括之前運用隱性手段打擊歐元，美國的主要目的都是為了維持美元的霸權地位。 　　熱鍋上的三國，正在上演著一場沒有硝煙味的貨幣戰爭。 　　人民幣要出氣 　　戰爭是一場控制性的遊戲。在競爭面前，你只有兩種選擇：或者，你確信自己能贏，於是你投入足夠多的能量來贏

得一切；或者，你不進行這個遊戲。因為競爭是一種控制性的遊戲，權威就是一種控制性的力量。 　　首先發難的是中國人民銀行行長周小川。他在2009年3月23日發表了一篇名為《關於改革國際貨幣體系的思考》談話，議題是：應創造可保值幣值穩定的超主權儲備貨幣。這次周小川談話意有所指，主要就是針對美元的信心問題。同時，他寄望SDRs可以建立新的分配機制，突破SDRs使用的限制。從這裡可以看出，他的意圖很明顯的，中國的經濟發展需要脫離對美元的依賴，不惜另起爐灶，這才是他內心最想說的話。 　　美國在上游發動洪水，還不允許下游搞抗洪救災，這是不公平的，這也正是典型的得了便宜還賣乖。中國政府對於美國政府金融監理的疏

忽，美元強權不道德的壓制中國人民幣升值，大感不耐。美國政府債券是美國的痛處，中國應意識到這一點，主動奪取話語權。　 　　中國總理溫家寶在「兩會」期間舉行中外記者會中提到，「我們把巨額資金借給美國，當然關心我們資產的安全。說句老實話，我確實有些擔心。」「希望美國保持信用，信守承諾，保證中國資產的安全。」之後，在人大閉幕後的新聞稿也提到中國今後將堅持外匯「安全、流動和保值」的原則，並且實行多元化的戰略。因此在外匯儲備問題上，中國第一位的考量是維護國家的利益，同時也會考慮國際金融整體的穩定。 　　美國作為人類歷史上最大的貨幣操縱國家，孰可忍、孰不可忍，人民幣要出氣，中國政府不再容忍美國對人民幣匯率說

三道四的。 　　螞蟻靠什麼絆倒大象 　　貨幣戰爭既然已然箭在弦上了，但螞蟻真能絆倒大象嗎？兩軍對峙，如果螞蟻採取了正確的方法，是有可能絆倒大象。兵法有云：「不敵其力，則削其勢」。而奪其勢之法，則莫若於釜底抽薪、攻心為上。美元雖然是大象，可到底是離不開全球信心。在全球貨幣市場，貨幣信心就宛如貨幣腳下的大地。如果人民幣能夠贏得大家更多的信賴，那麼政府、投資人就會把信心從美元的腳下轉移。 　　我們在孫子兵法的戰略概念裡了解到，戰爭不單是勝負問題而已，因為代價太大，風險太高，後果太嚴重，就一定要有更深層、更宏觀的戰略思考，他開宗明義說到：為何而戰？為了「勝敵而益強」。所以，只有在滿足了三個條件之下，才

能開戰：「非利不動、非為不戰、非得不用」。我們用白話來說就是，打了有什麼好處？是不是不打就會有危險？有沒有把握打勝？ 　　打了有什麼好處？歷經近20年的持續國際貿易交流的順差，中國積累了天量美元外匯儲備。作為世界第二大經濟體、第一大貿易國和外匯儲備國，人民幣理應取得與中國經濟、政治實力相當的地位。這樣一來，人民幣可以對美國聯邦準備理事會肆無忌憚地發行美元行為構成一定的約束，同時也可以促進中國的對外貿易、降低企業的匯率風險。 　　是不是不打就會有危險？美國自次貸危機之後，持續增加的淨外債和急劇惡化的財政狀況，嚴重威脅著中國外匯儲備的安全。作為全球第一大外匯儲備的國家，其中絕大部分是持有美元資產，

因此，人民幣是被美元滲透的貨幣，美國可以毫不負責任地貶值美元，而造成中國外匯儲備存量的巨大損失。那最後呢，有沒有把握打勝？ 　　人民幣讓時間快速增值的戰略構想 　　有沒有把握打勝？孫子的戰爭哲學是「勝敵而益強」。換句話說，打仗最重要的目的，是為了使自己愈打愈強，所以一定要打勝。沒有把握的仗不能打，因為沒有人承擔得了敗仗的損失。換言之，仗不打則已，一開打就必須打勝仗，要打勝仗就必須先盤計盤計，我有多少本錢可以玩，敵人又有多少家當可以耗，兩相權衡之下，帳面勝算多少，贏面多少，否則，就別輕啟戰端，否則虧損太大，埋不了單，也把自己給賠了進去了。 　　兵貴勝、不貴久。戰爭的時間拖得愈長，實力必然逐漸減弱

。首先，人民幣讓時間快速增值的戰略構想，來自於箍水桶的學問。中國政府推動人民幣國際化的第一步，也就是加強區域經濟與貿易的合作。2005年東協的合作在中國政府積極推動和努力，計畫在2015年開始，人民幣作為東協自由貿易區的廣泛應用是指日可待的趨勢了。中國把東協加三的水桶箍得愈緊愈扎實，這就可以裝滿愈多的水，人民幣就可以遍布亞洲了。 　　另外，美元之所以能成為國際貨幣，是因為第二次世界大戰後，他利用了歐洲國家變成了廢墟，推動援助歐洲的「馬歇爾計畫」，強取豪奪地搶占先機，讓美元遍布全球。現在，人民幣也可以設法將人民幣推向國際。如今，美元的優勢不再，人民幣為什麼不使用這種胡蘿蔔理論蠶食鯨吞，攻城掠地，

有多少需求就有多少胡蘿蔔呢。而這樣的胡蘿蔔就是對外援助和對外投資，甚至是以國家與國家間優惠貸款等的方式，進一步把人民幣推向亞洲，甚至全球其他需要貸款或援助的國家，就在2012年3月9日的外電報導中，明顯地看到這樣具體的行動。據英國《金融時報》報導，中國國家開發銀行在3月29日於印度新德里與巴西、俄羅斯、印度、南非等國簽署一份協議，在海外主要提供美元貸款的中國國家開發銀行將提供人民幣貸款，並鼓勵在國際貿易和跨境信貸中多使用人民幣，以進一步推動人民幣國際化進程，提高人民幣的國際地位。 　　孫子兵法說到：「昔之善戰者，先為不可勝，以待敵之可勝」。這也就是說，善於作戰的人，一定先削除自己的弱點，修練好

自己的實力，造成不可被敵人打敗的條件。人民幣匯率操控，一向都是美國政府攻擊的目標。中國政府深知匯率改革是無法避免的戰略，擴大匯率波幅的制度改革需要逐步推進，才能為人民幣應對國際匯市波動提供足夠緩衝，而市場決定匯率走向，並接近自由浮動匯率機制後，美國將失去以匯率做為貿易戰的藉口和刁難大陸企業的可能性。人民幣要走向國際，擴大交易價浮動幅度是先決條件。減少政府對人民幣的人為控制是人民幣國際化的必要條件。最終還是要在2015年形成一個人民幣自由兌換的平衡點，這個平衡點一旦形成之後，對於人民幣在國際市場上的地位是非常有幫助的。改革持續下去，匯率形成機制會越來越市場化，最後2015水到渠成，人民幣國際化，

實現自由兌換。 　　緊接著，根據大陸國家發展改革委正式印發的《十二五時期上海國際金融中心建設規畫》，2015年將基本確立上海全球性人民幣產品中心的地位。由此可知，人民幣在亞洲地位的提升已是劍及履及了。 　　人民幣暢行亞洲 　　一般我們出國觀光或商務旅行，行前攜帶美元或旅行支票是必須要的，美元做為國際貨幣已經是根深柢固，幾乎是在任何國家通行無阻。然而，我們可以預見到，2015年東協國家區域內，來自大陸的旅客或商務人士甚至台商到東南亞做生意，身上帶著人民幣就可以直接支付酒店旅館費用。當地銀行ATM更會提供銀聯卡提款或轉帳，逛街購物可以人民幣或銀聯卡直接在商場內支付價金，搭乘當地計程車以人民幣支付也

是暢行無阻了。 　　2015年時我們甚至可以預料到，東北亞的韓國、日本，當地銀行ATM已經普遍提供銀聯卡提款和轉帳，人民幣得以任意在商場上逛街購物使用。 　　在台灣2015年時透過ECFA「兩岸經濟合作架構協議」的運作，兩岸金融事業的往來更為緊密。屆時兩岸貨幣清算機制已經上路了，台灣的銀行業以及陸資銀行在台分行都提供人民幣帳戶開立、存提款及轉帳，一般民眾可以在銀行或是金融機構投資人民幣計價商品，包括基金、債券、黃金等投資商品。同時，由於大陸旅行團及商務人士頻繁，高居來台旅客人數的第一位，台灣都會地區的旅館、商場、觀光景點及店面，甚至計程車運輸，人民幣的收付成為最重要的外幣了。 　　這些可能預見

的跡象，在亞洲大多數國家中，美元不再是唯一的強權貨幣，這就足以顯現出人民幣成為國際貨幣的便利性和優勢了。 　　赤壁之戰2015 　　赤壁之戰那一年，長江邊上眼見大軍雲集，戰雲密布。某月某日的一個晚上，百萬大軍鼓聲震天，大江上煙焰彌天，喊殺聲動地。那夜之後，從此奠定了三國鼎立的格局。 　　「勝可知，而不可為」。換句話說，勝利雖然可以先知道，卻不能從單方面主觀達成的。中國政府深知箇中道理，成王敗寇可不是自己說了就算了。可見得這場貨幣戰爭，中國已經是胸有成竹，積極努力地提升人民幣做為國際貨幣的信心。 　　中國政府強勢主導人民幣一步一步走出去的發展進程。從種種跡象都顯示，中國政府正逐漸地匯集所有能量，

聚焦在2015年，提升人民幣的國際地位，正因為人民幣與美元之間實力懸殊，此番出擊，必然會打他一個出其不意。 　　一場貨幣赤壁大戰是避無可避的，一觸即發，眼看著2015年就快到了，人民幣先發制人，劍及履及，必然有利可圖，有了長期抗戰的準備，以時間換取空間，枕戈待旦、嚴陣以待。 　　2015年那一年，黃浦江畔眼見金融大樓內人聲鼎沸，戰鼓喧天。貨幣赤壁之戰，市場上戰聲雷動，嘶吼搏鬥。在這之後，從此奠定了貨幣三國鼎立的格局。 　　人民幣走向國際化，真正成為國際貨幣，可說是歷史必然的趨勢。屆時，國際貨幣歷史的三國鼎立格局，將從此打開展新的一頁。 　　我期盼讀者們閱讀完本書後，大家可以獲得更深刻的了解。

作者簡介 陳文正 　　學歷　　．天津南開大學，經濟學院，國際金融專業博士班，2010年7月畢業　　．美國喬治華盛頓大學，華盛頓特區，會計碩士，1990年12月畢業　　．美國馬里蘭州會計師資格檢定考試及格，1990年5月通過　　．美國奧勒岡大學，奧勒岡州尤金市，商學院文學士主修會計，1989年8月畢業 　　工作職務與經歷　　陽信商業銀行，台北總公司　　財務部協理，自2010年4月至2011年3月　　康和比聯證券投資信託公司，台北總公司　　KBC Concord Asset Management Co., Ltd., Taipei Head Office　　執行副總經理，自2007年12月至200

9年6月　　倍立證券投資信託公司，台北總公司　　總經理，自2005年9月至2006年10月　　全國農業金庫公司，台北總公司　　財務部經理，自2005年四月至今　　英國保誠證券投資信託公司，台北總公司　　研究投資部副總經理，自2003年10月至2004年10月　　玉山綜合證券公司，台北總公司　　債券部協理，自2000年11月至2003年10月　　玉山票券金融公司，台北總公司　　交易部經理，自1998年2月2000年4月　　玉山商業銀行，台北總公司　　信託部副科長，自1993年5月至1995年8月　　TRADE UNION INTERNATIONAL, INC., 美國加州安大略市　　會計，自19

91年5月至1991年8月　　SYSTEM MAINTENANCE & TECHNOLOGY, INC., 美國馬里蘭州華都夫市　　會計專員，自1989年11月至1991年5月 　　個人著作與教學　　．「金融英文一本通－投資規劃」，金融研訓院，2011年7月出版　　．「解讀貨幣市場─趨勢、分析與實務」，台灣金融研訓院，2007年7月初版　　．「貨幣市場—操作與實務」，財團法人金融人員研究訓練中心，1999年9月出版　　．「票券百科」，金錢文化企業股份有限公司「理財金點系列7」，1997年3月出版　　．財團法人金融人員研究訓練中心「票券業務」課程講師　　．財團法人台北金融研究發展基金會「

票券業務」課程講師　　．台灣金融研訓院「理財規劃人員專業能力測驗」命題及審提委員 　　獎勵　　．美國華盛頓特區執業會計師公會會員　　．美國大學榮譽社團「Golden Key National Honor Society」會員　　．美國大學商學院榮譽社團「Beta Gamma Sigma－National Scholastic Society for Business Administration」會員　　．美國大學低年級1988年榮譽學術獎勵「Motor Board Award for 1988」

聯邦銀行atm轉帳進入發燒排行的影片

金融科技下純網路銀行發展相關議題研究

為了解決聯邦銀行atm轉帳的問題，作者蕭媚嘉 這樣論述：

科技技術快速發展下，金融科技使得金融機構提供服務之模式變得更加多元，也使其得以在合理的成本下達到普惠金融，傳統金融機構雖相繼推出網路分行，但仍難以跳脫從銀行端之視角提供服務，數位銀行(例如：王道銀行等)相較之下已捨棄實體分行，較為注重客戶線上線下體驗之整合，但服務範圍仍與一般傳統銀行無明顯區別，而純網路銀行在政府政策推行下，經取得執照，強調「異業結盟」，打造金融生態圈，讓日常生活中之場景均有相應且便利的金融服務，讓客戶更容易取得客製化資訊與金融服務建議。 惟隨著金融科技發展下便利性的提高，除了傳統之信用風險、流動性風險等之外，個人資料保護、洗錢防制以等議題亦不容忽視。各國基於其

法系之不同而在監理措施上有所不同，歐美國家之金融監理採行「功能型監理」，因此較能依據金融科技應用涉及之部分進行監理，惟中國、韓國、日本、香港以及我國則採行「機構型監理」，因此監理疆界較難打破，也較難以因應風險變動快速之金融科技發展。 我國除了採行機構型監理外，現行法規囿於立法程序繁瑣且緩慢等因素，往往更難以隨時監理變化快速的金融科技及相關風險，因此在全球相關法規快速變動且牽一髮動全身下，不僅被監理者法遵成本提高，監理者更需謹慎應對，而法遵科技和監理科技對雙方而言，在各國不改變監理模式之前提下應是最佳的方式。

美元末日：你不敢面對的最後一個全球經濟大泡沫

為了解決聯邦銀行atm轉帳的問題，作者朱冠華 這樣論述：

　　美元崩潰、鈔票≠錢的時代即將來臨？　　無論你如何努力工作，都無法逃脫薪水追不上通貨膨脹的宿命！ 　　世界經濟危機重重，亂印鈔票是最大的禍因！　　當各國央行持續量化寬鬆，就是美元泡沫愈吹愈大的警訊！ 　　目前的世界經濟，全靠美國帶頭印美鈔來支撐，可是兩次的貨幣寬鬆政策（QE1、QE2）已證明無效，只是讓美元愈來愈浮濫，讓美國財政赤字更加惡化！而隨著美元的日趨浮濫，貨幣貶值成為必然的趨勢，這導致資金順勢流向原物料與農產品，於是萬物齊漲、惡性通貨膨脹的情況反覆發生，成為我們這一代人共同的宿命。 　　經濟學家只為1%的富人服務，他們還有解決問題的能力嗎？ 　　唯有根治經濟結構性問題的撙節政策，力求

戳破通膨泡沫，才能徹底解決現今全球的經濟問題。然而此舉將大大損害銀行家的利益、政治家的聲望，於是各國央行選擇繼續印鈔票救市，持續把通膨泡沫愈吹愈大！ 　　投資美債、美元，必將血本無歸！黃金白銀才是經濟海嘯中的救生圈！ 　　美元通膨的泡沫大崩潰遲早會出現，屆時我們手中的鈔票將成為廢紙，錢將不再是錢！可以抵禦經濟崩盤的只有原物料、土地，以及黃金白銀。如果你買不起土地、沒辦法儲備石油，「儲蓄」黃金白銀將是你安然度過經濟危機的明智抉擇！ 　　貨幣戰爭的最終結局，贏家不是美元也不是人民幣，而是黃金白銀！　　想要安然度過美元引爆的經濟大崩潰，你要做的就是「儲蓄」實體黃金白銀！ 作者簡介 朱冠華 　　知名部

落格作者，馬來西亞華裔，草根投資者，目前服務於報界。 　　二○○四年開始發表股票投資文章，二○○八年遭遇史上最可怕的金融危機，個人雖無損失，但對於隔年股市在壞消息的氛圍中依然暴漲感到完全無法理解，於是轉變方向，研究世界金融問題。二○一○年開始發表黃金與白銀投資的文章，並領悟到當前的金融危機，其實即是美元危機，是美元泡沫化的結果，其病根從一九七一年美國廢除金本位時開始種下。之後個人投資方向頓然開闊，同時也發現很多投資理論，其實都是建立在對貨幣的錯誤認識中，因此目前投資以黃金和白銀為主。著有《不一樣的技術分析──股票技術圖表真相》（中國經濟出版社）。 推薦序作者序 前言  世界經濟問題的癥結：美

元的通膨拋棄金銀的代價就是通膨∕通貨膨脹是貧富不均的禍首∕通貨膨脹的定義是什麼？∕誰在製造財富重分配？∕通膨幫富豪斂財∕通貨緊縮真的不好嗎？∕黃金貨幣化才是解決之道 第一章　隱藏在貨幣背後的祕密紙張換金銀的騙局∕貨幣的誕生∕真正的財富不是錢∕金銀為什麼可以穩定物價？∕金匠銀行家的故事∕銀行不以貸款賺錢，而是偷錢∕看不見的手失靈了∕白銀貨幣帝國的崩潰 第二章　中央銀行做了哪些「好事」？中央銀行是物價上漲的元凶∕財團與政府結合的「公司帝國」∕製造通脹稀釋國債∕中央銀行扭曲自由市場∕降低利率推動經濟的真相∕無可救藥的「資產負債表大衰退」！∕複雜而無用的金融風險模型∕中央銀行無存在價值 第三章  金融

祕密：錢＝債務，債務＝錢貨幣巫術導致大蕭條和世界大戰∕大蕭條源自不遵守金本位規則∕凱恩斯主義戰勝大蕭條了嗎？∕特里芬難題∕無法改變的經濟原理∕布雷頓森林體系的崩潰∕黃金夠經濟所需，但不夠美國花∕錢從資產變成債務∕靠石油支撐的美元∕現代人忘記了什麼才是真正的錢∕美元是美國霸權基礎 第四章  黃金與美元的戰爭黃金和美元的戰爭∕尚未打完的貨幣戰爭∕十五種「妖魔化」黃金的謊言∕信用紙幣帶來可怕的浪費∕美元無法永遠打壓黃金∕黃金大反攻∕紙金銀是打壓金銀價的工具∕美元才是真正的泡沫 第五章  凱恩斯和弗里德曼都錯了！和歷史脫鉤的經濟學∕凱恩斯與弗里德曼一家親∕凱恩斯主義禍留子孫∕凱恩斯錯在哪裡？∕增加流動

性不是解決問題的萬靈丹∕凱恩斯也不相信凱恩斯主義？∕新自由主義的經濟掠奪∕資本家大到可以控制政府∕以全球化為名的經濟侵略∕為何經濟學家無法預測金融危機？∕全球化的約翰．勞紙幣泡沫 第六章  靠債務支撐的金字塔貨幣體系錢就是債務∕政府印鈔票是向人民徵收通膨稅∕永遠追不上的債務滾雪球∕銀行家的剪羊毛∕大到不能倒的金融怪物∕債務還清就沒錢了∕通縮有害？這是最大的經濟歪理∕經濟成長未必需要貨幣供應增加∕信用貨幣體系的結局 第七章  無法持續的美元神話「美元循環」造成美元高估∕沒有黃金就沒有經濟煞車器∕美元循環扭曲經濟平衡∕互相比爛的貨幣體系∕美元循環的騙局∕美元本位對國際的禍害∕被渣乾的美國人民∕嬰兒

潮的老化將結束美國的繁榮∕歷史又回到起點 第八章  美元泡沫的終結信號發展．成長．通膨．通縮∕美元泡沫的終結信號∕美元是最後清算的泡沫 第九章  即將爆發的美元危機投資美國國債是虧本生意∕五十九兆美元的債務由誰還？∕真實的債務黑洞∕壓垮美國的隱形債務∕美國的表外債務∕為何美國財政會走到這種絕境？∕通往破產之路 第十章  黃金與白銀，才是避險的王道黃金不抗通膨，而是對沖國家財政崩潰∕黃金與資產通膨的關係∕黃金和紙幣一：一等值∕白銀快沒了？∕金銀存量與價格的對比∕銀行家和政府對金銀的絞殺戰∕貨幣戰爭的最後結局 推薦序 金錢末日會來嗎？ 　　接到如果出版社邀約推薦本書的電話時，聽到書名為《美元末日

》，本能的產生排斥感，因為不久前我才在報章上發表〈美元，誰與爭鋒？〉一文，明顯與作者觀點南轅北轍。不過，一股好奇心也浮現，想知道本書是怎樣的觀點及說法。 　　看了〈前言〉之後，我不僅決定要推薦，還主動要求寫推薦序，因為很難得有這麼勇敢講真話，並且勇於拆穿主流主張謊言者，更可貴的是，還能講出一番道理出來。儘管我並不完全認同作者的說法，但對某些關鍵點卻是同意的，而這些正是當今世人必須正視並向正路改變之處，否則前途堪憂。 　　缺乏信用的貨幣 　　首先，作者說的「美元末日」，在我看來，應是「金錢或貨幣」的末日，畢竟美元是當前世界通貨，也就是本書說的「美元本位」，美元末日也就是貨幣末日，人類又回到「實物

交易」社會，這至少在歐債危機的希臘已出現了。多年來「錢是什麼？」的大哉問，一直得不到答案，而能不能回到「黃金、白銀」為本位，還在未定之天，但金融風暴的一再出現且愈來愈危急，凸顯出「印鈔救市」、「政府獨占貨幣印製、發行」的可怕後果，而這至少要回到一九七四年諾貝爾經濟學獎得主之一、奧地利（或奧國）學派的重要掌門人哈耶克（Friedrich August Hayet, 1899-1992）對貨幣的看法。 　　哈耶克早就說過，政府對貨幣發展的干擾與壟斷，不是最近才開始的，幾乎在鑄幣開始被市場選作普遍接受的交易媒介時，政府的干擾就不斷發生了。哈耶克嚴厲指責說，沒有貨幣，延遠的自由合作秩序，就無法運行；但

是，貨幣幾乎自始就遭到政府的無恥摧殘，以致它竟然變成延遠的人類合作秩序當中，干擾各種自動調適過程的主要亂源。除了少數幾個幸運的短暫時期，整個政府管理貨幣的歷史，簡直就是一部詐欺和矇騙的歷史。在這方面，哈耶克已經證實，政府比任何在競爭市場裡提供各種貨幣的私人機構，都來得更不道德。哈耶克說過不少次，如果政府不再壟斷貨幣，市場經濟的潛能也許會有更大的發展空間。 　　哈耶克的嫡傳弟子、已故的蔣碩傑（1918-1993）院士在世時始終堅持的「貨幣只是交易媒介」、只能算「狹義貨幣」，以及「貨幣是流量」的概念，更顯現其正確。蔣院士膾炙人口的「五鬼搬運法」，也就是政府增發貨幣、低利率政策引發的通貨膨脹之寫照，

在本書中有更詳細、完整的剖析。 　　簡而言之，紙鈔係以政府法令規定其價值和流通，以政府「公信力」為基礎，但在政治腐化下，掌權者以私利藉由亂印鈔票自行摧毀了信用。 　　其次，本書字裡行間推崇奧地利學派，這是非常難得的，尤其作者僅三十五歲，竟然未受到主流經濟學的催眠，因為奧地利學派在正統經濟學演化中早被邊緣化，如今更被空洞化，年輕學子很難接觸到，但本書卻高舉奧派大纛，並以哈耶克作為導師。近年時常聽到引述英國女王依莉莎白二世抱怨經濟學家為何無法預測金融危機，這是天大誤會，其實一九二九年第一次金融危機或經濟大蕭條，海耶克在一九二七年就已預測到，只是無人相信也無法為之宣揚，而哈耶克當時在與凱因斯的論辯中

敗下陣來，此後總體經濟學興起，政府也成為經濟舞台主角。 　　戳破當代經濟學繆誤 　　第三，經濟學之所以成為顯學，就是一九三○年代凱因斯創造總體經濟學之後的事，迄今一直流行不衰，主流觀點認為它解決了一九三○年代經濟大恐慌，但凱因斯早已明確告訴我們，他的理論是「短期的」，他以「長期，我們都死了」（in the long run, we are all dead）明白告訴世人，他提供的是「沒有明天」的特效藥，其實是「安樂死」藥方，所以他要我們盡量消費，沒錢消費就舉債，借不到錢就由政府印鈔票或「公債」來支應，他告訴我們不要儲蓄，以「節儉的矛盾」來否定儲蓄，更以「所得乘數效果」、「貨幣乘數」的漂亮數學方

程式來迷惑世人，如今「債留子孫」的後果正荼毒人類，也讓少子女化成為必然。關於現代經濟學的謬論，本書到處都有分析，在破解凱因斯的「乘數效果」謬論時，更舉中國在二○○八年推出的四兆人民幣的刺激經濟方案為例，作者一針見血的指出，除了名目GDP成長率「保八」成功、受到外國學者口頭讚賞外，真正的結果卻是使老百姓苦不堪言的通貨膨脹。其實還不只如此，今天中國「城投債」的危機，所謂「中國每一個省都是一個希臘」之債務危機，正是緣自該項典型的凱因斯政策。本書若能廣為流行，世人就愈能早日警醒，並在支付代價後跳脫被毀滅的危機。 　　第四，最值得向讀者們推介的是，本書對「通貨膨脹」和「通貨緊縮」的正確剖析。關於通貨膨脹

的禍害已廣為人知，只是央行擴張貨幣數量就是罪魁禍首還難以被認知，本書將此點講得非常透徹，這還不是最值得注意的。真正難能可貴的是，將被妖魔化的「通縮」予以導正，坊間普遍流行「通膨固可怕，通縮更恐怖」的說法，因而「每次金融危機之後，政府和經濟學家都會提出很多改善政策，並賦予中央銀行更大的監管權力，預防危機重演」。這是因為金融危機之後，泡沫破滅，繁華瞬間消失，緊接著經濟崩潰、生產停滯、無薪假和失業節節高升，物價普遍下滑，於是「通縮」出現，如果不讓人民有錢買東西，就將出現跳樓自殺、餓死、暴動、搶劫等等場面，「印鈔救市」乃堂而皇之一再祭出，可是，所有的努力事後都證明無效，危機還是一再出現，甚至愈演愈烈。

問題何在？對「通縮」誤解是主因，除非了解通縮，否則政府錯誤政策會一再上演。本書將通縮做了正確解讀，並將通脹和通縮之關係做極佳詮釋，值得讀者好好琢磨。 　　返本歸真找回誠信 　　總之，這是一本勇於說真話的書，將流行的錯誤觀念和政策一一破解。不過，我最後不得不為弗里德曼（Milton Friedman, 1912-2006）說一些公道話。本書幾乎將這位一九七六年諾貝爾經濟學獎得主和凱因斯等同視之，其實差別非常之大。沒錯，弗里德曼在貨幣的看法上與奧地利學派有別，這在哈耶克自傳裡有明確記載，而蔣碩傑院士也說弗里德曼抱持「貨幣是存量」的概念。弗里德曼在《美國貨幣史》這本大書中也將美國聯準會（Fed）在一

九二九年到一九三三年停止貨幣擴增，診斷為經濟大恐慌的肇因。不過，弗里德曼對通貨膨脹的可怕有很明確的陳述，對於政府擁有印鈔機更嚴厲批評，他對政府角色和政策干預更是立場鮮明的反對，在資本主義需有道德信用當基礎，在企業家責任的主張上有明白表示，說他是「新自由主義」的始作俑者，這是有待商榷的，將他的理論與凱因斯主義相提並論更是不妥。 　　此外，黃金和白銀在非常時候的確較可靠、較能保值，但在金融面全面泡沫化的時刻，實物還是最可靠的稻草，也就是說，土地是保命的終極標的，而此時已逐漸接近這個局面，端視人類是否能趕緊拾回正直、誠信的本質，在「返本歸真」下才能免於毀滅呢！ 中華經濟研究院研究員  吳惠林二○一二

年八月二十日 作者序 　　歐美經濟自金融海嘯以來一直欲振乏力，經濟學家開出的藥方不外是寬鬆和撙節二種，兩派為此爭論不休，互數對方的藥方錯誤。人都是先有立場，才會有理論來支持本身的立場。對自我意識的固執和自身眼界深淺，都限制了真理的探討。 　　實事求是地問，如果政府採取寬鬆政策，能解決歐美的經濟問題嗎？ 　　寬鬆派寄望寬鬆政策推高經濟增長以降低債務的方法是脫離現實的。因為歐美的經濟問題就是過去四十年寬鬆政策所造成。借錢多過賺錢，連年赤字，財政紀律敗壞，生產率成長所創造的收入追不上寬鬆政策所創造的債務成長。 　　如果再繼續寬鬆下去，人口老化愈來愈嚴重的歐美，能夠扭轉這種收入增長慢於債務的困境嗎？能

的話！就說出有歷史經驗檢驗過的例子，並有理、有條、有節，說出該如何做？ 　　現實卻是當債務來到歐美這種水平時，任何刺激政策的效果都會遞減，歐美不可能奢望自己會出現類似工業革命的生產率大躍進來推高經濟，降低債務。 　　正如國際清算銀行（BIS）所說：寬鬆的貨幣政策只是暫時的緩兵之計，為西方各國政府和銀行在解決債務問題贏得時間。但對許多西方國家而言，過去五年內採取的這些措施並沒有解決實際問題。那些處於危機漩渦之外的國家的政府在解決長期財政問題方面一直行動遲緩，這些問題中，包括無力負擔的長期醫保和退休金支出。這些國家的政府也沒有大力推進提振勞動力市場並使經濟實現再平衡所需要的結構性改革。 　　在國際

清算銀行看來，這些國家之所以行動不利，一定程度上歸咎於央行的寬鬆政策，因為這減輕了政府面臨的改革壓力。國際清算銀行還擔心，央行資產規模的進一步擴大，一方面將維持虛高的資產價格，另一方面將使已經資不抵債的企業繼續維持經營，這實際上是在給全球經濟製造新的風險。 　　所以，無論經濟怎麼蕭條，長遠來看，寬鬆政策都不該繼續下去，寬鬆不過是「吸鴉片戒毒」。戒毒雖然痛苦，卻是必須經歷的過程。若忍不住而繼續吸寬鬆鴉片，短期可以暫緩痛苦，可只是給未來製造更大的問題。 　　理性者都會看長不看短，因此，撙節開支是必須的。但是，歐美的撙節也沒做好。 　　撙節沒錯，錯在撙節只是「頭痛醫頭，腳痛醫腳」，並沒有想過重新平衡

過去寬鬆政策所導致的經濟結構失衡，也沒想過消滅過去寬鬆創造的通膨泡沫。如果歐美實施根治經濟結構性問題的撙節政策，力求戳破通膨泡沫，雖然會造成經濟蕭條，但只是短期現象。經濟會在幾年內復甦，雖然無法回到衰退前，但最痛苦的時期很快會過去。但是，歐美並沒有試圖消滅通膨泡沫，所以經濟除了會因撙節而蕭條外，沒有其他效果。 　　要解決根本問題，就要改革經濟體系的結構，才能使得經濟重新平衡。所以問題不在於手段，而是目的的錯誤。就像氣球不能一味膨脹，解決之道就是緊縮，用通縮來消除通膨泡沫。但視通縮為洪水猛獸的經濟學家，根本就沒想到用這一點來解決寬鬆政策導致的通膨泡沫，他們只是想用寬鬆政策將泡沫維持下去，問題解決

也就遙遠無期。 　　這世界九十%的新聞由五間媒體公司掌控，這些媒體公司背後又有金融集團的影子。受控制的媒體不斷宣稱歐元債券、銀行、財政和政治聯盟，是唯一可挽救歐元的藥方。但這些藥方只能治標，不能治本。因為問題出在法定貨幣的體系上，此體系不變，再怎麼開藥方也不過是將問題挪後，並製造更大的危機。 　　現在的經濟體系其實就是一種「新重商主義」。「重商主義」（Mercantilism）是十六~十七世紀歐洲的一種遊走於真理和繆誤的經濟主義，它的核心錯誤就是將錢當作財富，忽視了生產才是創造財富的根本。這和我們使用凱恩斯主義和弗里德曼主義一樣，忽視了生產，希望靠調控貨幣力求不勞而獲，出現天上掉餡餅的美事。

　　要解決問題，就必須回歸正確可持續的體系。指望印鈔票可以解決債務危機只是妄想。歐美用印鈔票扭曲經濟規律已超過四十年了！妄圖既要大砲，又要奶油的享樂已經走到盡頭了！只有重歸儲蓄和投資，才是走向繁榮的唯一途徑。 　　繼續用寬鬆的通膨政策肯定是死路一條。正確的解決方法，一是戳破所有通膨泡沫，讓經濟進入深度蕭條並徹底消滅問題，為接下來的復甦打下基礎；二是緩慢如抽絲的通縮去除通膨泡沫。具體措施如讓歐元回歸金本位，先穩定歐元。然後再不管銀行家的利益下，進行債務重組，破產清算，再將銀行包裝上市。並改革養老金體系、削減政府開支，然後逐步退稅給人民，抵銷緊縮的短期傷害。政府債務必須重組，發長期債將還債期限拉長

。 　　可是歐美因深陷長期寬鬆和赤字揮霍的時間太久了，誰有這魄力去撥亂反正，得罪各大利益集團呢？目前歐美的各項方案只是將錯就錯，洞愈挖愈深。總有一天，它們就會發現無可再挖，利益集團也無法再靠寬鬆政策來維持自己的利益，歐美遲早會爆發無次序的財政崩潰。因為它們依賴寬鬆成癮，一天財政不崩潰，它們就不會認真改革。 　　二戰以來，我們都使用凱恩斯主義，蕭條時期減低稅率、增加政府開支實行赤字預算、增發公債、增加貨幣供應量、降低利率等以刺激投資和消費；在高漲時期則提高稅率、控制政府開支、控制貨幣供應量增長、提高利率等，以遏制投資和消費。這是人為控制經濟週期，而非遵循自然法則，這方法就是托馬斯．傑弗遜所說的「

先是通膨，後再通縮」，是銀行家剝奪人民財產的方法。 　　這種為富人謀福利而犧牲人民的政經制度，正是全球中產階級不斷消失的原因。經濟一天不回到穩健貨幣體系，財政一天不回歸「量入為出」，歐美所有的解決方案都不能解決問題。妄圖依靠寬鬆政策人為壓低利率是無法使經濟復甦的，因為利率不是由貨幣供需決定，而是資本利潤。繼續寬鬆就會製造更多窮人，到時候哪來的消費力來增加企業的利潤？ 　　美國十年期公債創下一百三十年來最低殖利率，背負一○三%於GDP的美國政府，短期利率接近○%，根本沒有強勢美元的基礎。長期來看，利率只會往上，並會戳破所有通膨泡沫，股市、債市、房市和金融衍生品都會崩潰，只有硬資產，如金、銀、土地

、石油才是未來的避險之道，而不是美元。 　　沒有一個經濟理論是完美的，即使再怎麼完美的經濟學，不完美的人遲早會為了私利而將之破壞。歐美政府不思撥亂反正，回歸自然經濟，反而想通過大量干涉經濟來解決問題，只會使得財富和權力大量向政府和少數利益集團聚集，一直到這失衡的體制崩潰，人民就會走向哈耶克所說的「通往奴役之路」。 　　簡單一句：當前歐美乃至全世界的國家，要解決結構性問題，方法應該是通縮，最低限度保持貨幣數量不變，而不是像現在不斷地印鈔票，維持泡沫的通膨。 第一章 隱藏在貨幣背後的祕密現代貨幣的產生，可說是一種高明的「搶劫」。當銀行印出一堆紙幣，換走人民手上的黃金白銀後，再以法律規定我們必須使

用這些貨幣，他們就能夠控制一切，手段之高超，百萬人中也未必有一人明白其竅門所在。紙張換金銀的騙局　　美國最神祕的政府部門是什麼？竟然是作為美國中央銀行的美聯儲。　　美聯儲完全不受任何部門的監督？美國公民不行，國會議員不行，中央情報局不行，國防情報局不行，聯邦調查局不行，媒體不行，甚至總統和最高法院也不行。雖然西方國家鼓吹獨立的中央銀行，可是獨立到凌駕一切，不受監督也不對任何人負責的地步，是否有點過頭了？　　為何美國政府無法監督自己的部門機關？　　不要以為美國聯邦儲備局有「聯邦」兩個字，就可以當它是政府機關，聯邦快遞不也有「聯邦」二字嗎？美聯儲實際上是一家私人銀行，由國際金融寡頭所擁有。之所以不

直接用「中央銀行」的名稱，是因為美聯儲創建的年代，中央銀行一向聲名狼藉，美國憲法也規定不准成立中央銀行。既然不准成立中央銀行，那國際金融寡頭就成立「美國聯邦儲備局」，用「聯邦」名義來矇騙美國人。　　為什麼負責創造貨幣的美聯儲要如此神祕？因為創造貨幣的程序藏有「不能說的骯髒祕密」。　　現在，我們社會的流通貨幣，超過九成是私人商業銀行所創造出來的，這些銀行是我們最常接觸的，可是我們卻不知道國家的貨幣是由它們創造的，還以為是政府財政部用機器印刷出來的。　　這個創造貨幣的程序到底是有多骯髒呢？　　簡單說：如果有一群人存了一百萬元給銀行，又有一群人向銀行借了一百萬元，當一百萬元借完後，理論上你是借不到了

，可是銀行還是可以借錢給你。銀行可以打電話向中央銀行借一百萬元，利息三％，然後再將這一百萬元以八％利息借給你和其他人。也就是說，商業銀行是人民的銀行，中央銀行是商業銀行的銀行。　　這體系有問題嗎？看起來好像沒問題？商業銀行借給我們的錢來自存戶。那中央銀行借給商業銀行的錢是怎麼來的？　　是有人存一百萬元在中央銀行嗎？沒有！既然沒有！那這一百萬元哪來的？　　這就是現代貨幣體系背後的骯髒祕密所在。　　在還沒進入電腦時代前，中央銀行須要打電話指示鑄幣廠開動機器印一百萬元的鈔票出來，而現代只要在電腦上打打幾個數字，在商業銀行的戶頭中增加一百萬元的數字，就能無中生有創造出一百萬元的電子貨幣。同樣的，現在商

業銀行的貸款也是通過電腦，在借款者的戶頭加上幾個數字，以部分準備金制來槓桿化，無中生有創造貨幣。這些電子貨幣進入我們的戶頭，我們就能用銀行服務進行轉帳交易，或通過櫃檯、ATM提款機提取現鈔。因為全民不會一起提款，所以紙幣形式的貨幣只須占貨幣供給量約五％就行了！　　這個創造貨幣的程序有問題嗎？　　我敢肯定，你將這程序告訴其他人，幾乎沒有多少人會認為有問題，反而認為「本來如此」，何必大驚小怪。這是經過長期性的洗腦，人民對貨幣認識近乎無知的結果。如果你認為「本來如此」，那我們幾千年來，貨幣形式是否都是使用紙幣？是否「本來如此」？　　當然不是！幾千年來，我們使用的貨幣是黃金和白銀。「本來如此」的金銀貨

幣，何時變成紙幣了？現在紙幣或電子貨幣已全面取代金銀，這到底是怎麼回事？為何我們的祖先會幹出用金銀換紙張的蠢事？箇中內情，我們就得回到歷史的過去，看看當年到底發生了什麼事？

電信詐欺犯罪偵查管理之研究

為了解決聯邦銀行atm轉帳的問題，作者林耿徽 這樣論述：

電信詐欺犯罪是近十年崛起的犯罪型態，乘著電信、網路、金融自由化與全球化的浪潮，形成組織分工複雜、手法專業的犯罪現象，造成個人及社會巨大的危害與損失；在美國與加拿大2010年的電信詐欺犯罪評估報告中，同時指出電信詐欺犯罪將從盛行於北美洲轉變成為全球的犯罪問題，因此電信詐欺犯罪已不僅是單一執法機關的問題，應由政府各部門組成跨部會共同打擊平台，更應以跨境犯罪之角度來建構全球共同打擊電信詐欺犯罪議題，因此於2009年與對岸簽署兩岸共同打擊犯罪協議後，建立兩岸三地共同查緝致電信詐欺犯罪的合作模式，因而偵查電信詐欺犯罪別無選擇地須從全球、跨境的犯罪偵查模式著手，與傳統犯罪以犯罪現場為主軸發展之偵查流程大

相逕庭，尤其在犯罪組織分工之精細、運用科技之專業、跨境聯繫之廣範都遠非傳統偵查作法、僅強調偵查作為或單一面向即可有效的解決。本研究嘗試從偵查管理的角度出發，以官方案件內容分析及電信詐欺犯罪偵查人員與檢察官之深度訪談方式，蒐集、分析相關資料發現，有四大面向：偵查組織面向，組織分工將因偵查的進程而須加入勘察組、現譯組到加入跨境執法機關聯合專案的模式；偵查資源包括人力、器材設備及技術三方面，都是突破電信詐欺犯罪的利器，缺一不可，組織士氣影響的因素有傳統組織運作的績效或破案壓力、電信詐欺案件特性所引發的時間壓力、協調聯繫上的壓力三方面，都是需要透過主管的領導方式來舒緩引導；檢警關係中，良好地檢警互動能

給予偵查上在偵查資源及偵查程序上，有相當的助益及方便；在偵查情資管理面向，情資來源包括民眾報案、165反詐騙諮詢平台、檢舉、線上查獲、他案衍生及跨境情資等；情資分析與運用分別包括電信面、資訊面、金融面的資料分析，以及預防面、宣導面及跨境交流面的運用；媒體互動上除就針對手法、族群作犯罪預防宣導外，並應注意對詐欺金額、手法不過度渲染、在偵查技巧、作為、突破關鍵等不應過度報導、在行動及合作打擊時機點，不宜過早報導等；跨境合作面向包括兩岸及第三地合作，分別就其聯繫窗口、方式、內容及問題作說明；偵查作為面向包括偵查流向、偵查勤務運用及被害人管理；最後就偵查機關偵查之困境及改進建議、各部會相關法令規定之缺

漏、後續研究者的方向建議等，作為未來相關政策或法制發展之參考。