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泡沫信用：台灣卡債族信用擴張的機制分析

為了解決花旗信用卡年費查詢的問題，作者帥文欣 這樣論述：

2005年台灣社會發生以信用卡和現金卡為主的卡債風暴，過度信用與債務問題撼動消費性金融體系。過去，探討信用擴張的看法，多以個人之過度消費、理財不慎作為歸因，但集體性的信用債務於同一時間內爆發，豈能以個人問題作為主要解釋。本文企圖從制度性徵信制度的角度切入，探討造成信用膨脹的主要因素。 相較過去以人際關係為基礎的信用，制度性徵信機制將個人去鑲嵌於社會網絡關係，創造出以個人條件為授信基礎的新信貸語言，信用因此具有原子化、客觀化與數量化的意義。本文即利用此信貸語言觀點，以銀行員與卡債者為主要研究對象，使用次級資料分析和訪談法，探討徵信機制在現實社會中的實際運作，以描述並解釋信用擴張的

背景、機制與社會後果。 本研究結果指出，信用擴張的產生是信貸語言系統運作的市場與制度條件共同塑成，導致徵信機制扭曲後個人條件與信用的不相稱，產生信用泡沫化膨脹的情形。信用不再以個人實際的經濟條件或償債能力為準，表面化的社會位置與獨立個人之外的信用資料庫記錄成為計算信用的基礎，個人實際條件被稀釋與淡化，產生信用泡沫化的特性，而在業務機構永恆負債的信用陷阱佈局下，信用進入持續泡沫化的過程，膨脹至卡債者無以負擔的地步，而此亦顯示新信貸語言的制度性信用不僅有原子化、客觀化與數量化的意義，更具有泡沫化的特性。