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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決100萬銀行利息多少的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

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新北市公立國中教師理財認知與退休理財規劃之研究

為了解決100萬銀行利息多少的問題，作者林芳瑩 這樣論述：

2018年，由於有公教人員退撫基金破產之疑慮，政府對於該基金進行大幅度的改革，有鑒於此，年金改革後，國中教師可領取之退休金勢必大幅度縮減。此外，通貨膨脹逐年上升、少子化與高齡化之影響、平均壽命延長後之潛在醫療與照護費用等因素，更成為退休金面臨不夠用之重大影響因素，且增加了教師退休準備金的不確定性，實為國中教師不得不正視之問題。 本研究採問卷調查法，針對新北市公立國中正式教師進行網路及紙本調查，有效問卷共388份，本研究結果發現，教師的整體理財認知為普通程度，其中風險認知、理財規劃看法較為正向，個人主觀看法與理財興趣則較為不足；理財認知會因性別、年齡、年資、就讀學院、撫養人數、個人平均月

所得、家庭平均月所得、個人名下房產、投資經驗不同而有顯著影響。另外，教師的整體退休理財規劃較為正向，其中理財目標、決策因素、資訊來源、定期追蹤績效、投資工具的選擇皆為正向，且會因性別、年齡、年資、婚姻、最高學歷、就讀學院、撫養人數、個人平均月所得、家庭平均月所得、個人名下房產、投資經驗不同而有顯著影響。 整體來說，新北市公立國中正式教師的退休理財規劃會因背景變項及理財認知不同而產生差異，其中個人主觀評估、風險認知、理財規劃看法影響理財目標，風險認知影響決策因素，理財興趣、風險認知、理財規劃看法顯著影響資訊來源，個人主觀評估、理財興趣、風險認知影響追蹤績效，個人主觀評估、理財興趣、風險認知影響

投資工具的選擇。 綜合上述研究結果，本研究針對新北市公立國中正式教師、學校、政府及未來研究方向提出具體建議。

猶太理財專家不藏私致富祕訣

為了解決100萬銀行利息多少的問題，作者史威加‧貝爾格曼 這樣論述：

　　全方位聰明理財行動攻略！ 　　讓錢分分秒秒為你工作，享受財富生活！ 　　全球公認最懂經營、理財的猶太人，親手寫的理財教戰經典， 　　一次教會你最強大有效的致富心法和做法， 　　更重要的是，不讓別人輕易拿走你口袋裡的錢！   　　用猶太人的思維學會理財， 　　你會發現，財富自由並非遙不可及！   　　猶太人為什麼那麼富有？因為他們懂得理財，認為學理財就是學生存，甚至將理財觀念教導給孩子。作者史威加．貝爾格曼指出，理財教育是幫助人們在生活中取得成功的最重要助力之一，越早開始學習理財，就越早邁入獨立自主的人生。 　　猶太理財專家說：「金錢遊戲的本質就是別人都想得到我們口袋裡

的錢。」因此，理財的第一步就是要學習如何避免掉入金錢遊戲陷阱，全書傳達了猶太人理財致富的價值觀、基礎知識與務實的做法。 　　透過本書，你也可以像猶太人一樣，成為有錢人。 　　猶太理財專家這樣說：學會金錢遊戲的規則，讓錢分分秒秒為你工作──   　　★掌握把錢用在刀口上的能力，比擁有多少錢更重要。   　　★面對廣告攻勢，購物前先問自己究竟是「想要」還是「需要」。 　　★學會殺價，讓自己花更少的錢買到想要的東西。 　　★成為百萬富翁最重要的是耐心，緩慢的致富方式才是安全的。 　　★長期投資穩定性強的大公司股票，比其他管道投資更能獲得豐厚回報。 　　★預算，可以為你建立經濟秩序。   　　★

到銀行開戶，讓你的錢早點開始為你工作。   　　★助學貸款是好債務，幫你學習新技能；房屋貸款是好債務，幫你創造更大收益。   致富推薦 　　李勛｜知名理財作家、Youtuber 　　李雅雯（十方）｜理財暢銷作家 　　陳逸朴｜「小資YP投資理財筆記」版主 　　華倫老師｜《養對股票存千萬》作者 　　楊斯棓｜《人生路引》作者、方寸管顧首席顧問 　　李昆霖｜提提研執行長 　　林宏文｜專欄作家、財經節目與論壇主持人 　　邱沁宜 ｜財經節目主持人、財經作家 　　龔招健 ｜《Money錢》雜誌主筆   名家好評 　　理財很重要，生活也同樣重要，找到其中的平衡是每個人都必須學習的課題。──李勛｜知名理財作

家、Youtuber   　　這是一本溫柔的理財書，也是一本實用的贏家祕訣，讀了絕不後悔。──李雅雯（十方）｜理財暢銷作家   　　「人不理財，財不理你」不是口號，而是每個人一生要學習與執行的必修課。……就從這本書學習猶太人的金錢觀，踏上聰明理財致富之路。──華倫老師｜《養對股票存千萬》作者   　　關於錢，我們應該先能辨析孰為能者，然後多吸收能者的正知見。……這本書就是幫助您培養正知見的起點。──楊斯棓｜《人生路引》作者、方寸管顧首席顧問   　　我的理財教養經驗都與《猶太理財專家不藏私致富祕訣》書中的觀念相合。──李昆霖｜提提研執行長   　　閱讀這本《猶太理財專家不藏私致富祕訣》時，我發

現作者舉了許多生活中常見的故事，並且不厭其煩又淺顯易懂地加以說明。──林宏文｜專欄作家、財經節目與論壇主持人   　　鼓勵讀者學習猶太理財專家的思考模式，看看有錢人怎麼想……有一天就能真正成為有錢人！──邱沁宜｜財經節目主持人、財經作家   　　看完這本書，從自己內在最真實的需求出發，你可以一步一腳印，築夢踏實，身心更富足，生活更平衡。──龔招健 《Money錢》｜雜誌主筆

論換位重置下的調適模式與創造性破壞：以屏東平原水分配為例

為了解決100萬銀行利息多少的問題，作者蔡淑真 這樣論述：

本研究立足於水的新區域與新自由化為視角，探討水分配的過程中，以區域融合為政策目標的理論觀點與經驗分析。本研究目的有四，包含一、梳理水分配的系譜與衝突問題的根源。二、以地方尺度的衝突案例歸納區域融合的問題。三、以理論觀點解釋分配與區域融合產生的新區域。四、從新區域發展過程中建構水分配的優化。取水空間成為政經交會的結點，以水分配的合理性為脈絡的系譜考究後發現，水分配歷經現代秩序及失序後，正處於全球分配的新秩序中，而台灣在水帳不明與管理失靈的雙重條件下提供仿生資本積累的環境；本研究基於分工而提出的｢換位重置(Shift-Reset)｣是主要命題，梳理分工的時空耦合以界定研究範圍；藉由地下根莖的概念

連結碎片與異質性是研究策略。取徑後結構主義對資本主義反思的思維為主要論述方法，以屏東平原上的地下水分區作為研究的主要空間範圍，並將時間範圍聚焦於1970年至今的水分配高張力時期，採用的研究方法包括個案研究法、次級文獻法、訪談法、田野考察、三角檢證等。五個研究個案發生水衝突的時間範圍從1973年到2017年，空間範圍分布在地下水分區內，行政範圍包括高雄市與屏東縣，分別是｢新園鄉埋管補償｣、｢里港鄉封井斷電｣、｢大潮州人工湖｣、｢萬丹鄉凍弄井｣、｢美濃區反深水井｣。經由五個地方個案的研究分析與討論後發現，屏東平原的水分配在近半世紀以來有劇烈的變遷，空間範圍由地面水擴大到地下水區，行政範圍也含括高雄

市與台南市，尤其在產業轉型中，水分配突顯出政治與經濟為了回應自身於全球分配的處境，所做出的調適模式與地方影響，同時有以下具體結果：一、換位重置的角色是隨新自由市場而動態展演，權益相關者服從指令，在分工過程自利。二、仿生資本藉由生物特質中的最低資源成本發展出：多權責尺度的分工、鑲嵌與滲透、調適與演進、優化期待的投資等方法。三、區域融合的目標，透過轄域、解域再結域的過程進行，但在對話空間仍存在異質性時，衝突將持續發生。四、新區域的自明形式是特殊的社會凝聚力，可有效抵抗仿生資本的轄域。五、仿生資本於區域融合過程中以｢創造性破壞｣與｢破壞性創造｣的交相作用，有效操作變革、創新、改善等有爭議的進步，指導

新區域邁向優化的迴路。六、市場代理是連結政治與經濟的重要機制，能用貨幣與契約進行空間再結域以及權力的再鞏固，執行優化迴路的整合。