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快速致富：開拓一條致富快車道，提早實現真正的財務自由

為了解決401k意思的問題，作者MJDeMarco 這樣論述：

　　別傻了！買股票、買基金做不了有錢人！這是在理財，不是在致富！ 　　破解財富密碼，才能順利開啟財富自由的大門 　　理財慢車道的重心是就業；致富快車道的核心是事業 　　國際暢銷書，銷售百萬冊！ 　　已翻譯超過15種語言！ 本書特色 　　每個人必定問過自己一個問題：我要怎麼做才能致富？ 　　你打算運用「一般」的財務計畫來致富，繼而達成財務自由嗎？聽起來大概是這樣： 　　大學畢業後，找份好工作，把部分薪水存起來，買一輛中古車，不買奢侈品，生活處處節儉，把積蓄投入股市，等退休時就能坐擁一大筆錢！倘若願望成真，那時你可能已經六十五歲！ 　　這種慢慢致富的想法，從投入工作開

始，你就一直受騙，誤以為要創造財富，只需要盲目信奉不受控制、不可預測的市場：房市、股市，還有職涯規劃。這種把靈魂牽著走、竊取夢想的信念，就是「致富慢車道」——一種不真實的「財務賭局」，很不可靠的向你承諾：想要成為有錢人，要等到坐輪椅的年紀。 　　如果把「致富慢車道」當作財務規劃路線，那麼你的財務未來就只能靠著「希望的帆船」隨波逐流：「希望」一直保有一份工作；「希望」股市不會大跌；「希望」經濟穩健成長——就只是一個又一個的「希望」。難道你的家庭財務計畫之重心，真的只建立在「希望」上嗎？ 　　當你行駛在「致富慢車道」，會發現生活淪為一種痛苦的展現，只有不能做的事，而非可以做的事。不願意終生平庸

的人有另一種選擇：轉往財富的高速公路，能更快到達財務自由的另一端。而且很意外地，這條道路無關乎工作、退休計畫、共同基金，也不用節儉過活。 　　本書的內容列舉將近三百個財富的指引，破解了財富密碼，增加你的財富意識，並讓你捨棄舊有路線，選擇新路線，找到致富的捷徑。新的財富指引將是致富之旅上清晰的路標，要你「停止」以往的動作、思考和行為，重塑新方向，換個腦袋，再出發，轉向並駛上致富快車道，直達財務自由。 　　◆努力工作、投資股市、節儉度日，為何無法在年輕時就成為有錢人？ 　　如果「致富之路」要仰賴股市報酬、努力工作和節省開支，這是視人生為一場賭注，幸運的話，到退休之年，勉強有些積蓄，但談不上是有

錢人！如果這些慢慢致富的方法管用，終能引領你成為有錢人，但你手捧財富之時卻已是頭禿齒落之年！ 　　◆為何大多數創業者最終都失敗收場，要如何才能立於不敗之地？ 　　創業者應把事業重心從「自己的需求」，移向「別人的需求」，這樣才能引來錢潮。先付出，後收穫。首要的考量是「需求」而不是金錢！「需求」重於金錢！如果進攻市場時只想著個人的自私需求，註定終會失敗。 　　◆什麼是真正的財富法則？要如何運用這些法則才能吸引財富？ 　　「吸引力法則」教大家「只要想著財富，就能擁有財富了」！這樣若有效，世界還有窮人嗎？致富的真正祕密在於「創造作為法則」，這說的是：在你能控制的事物中，你能用規模或強度影響的人愈多

，你就會愈富有。 　　◆什麼是貧窮的主因？要如何改變才能踏上致富之路？ 　　如果貧窮是一種病，什麼才是病因？有人說是缺錢、有人說是缺乏教育、有人說是缺乏機會、有人說是沒有楷模、有人說是缺乏決心，這些說法都只是表面的症狀，貧窮主因是錯誤的選擇！ 　　◆有錢人靠什麼致富？靠薪水或股市就能達到財務自由嗎？ 　　要致富，你需要成為企業家和革新者；要有遠見、能創造，並向世界提供價值。理財慢車道的核心是就業，而致富快車道的核心是事業。選擇工作靠薪水過生活的人，會成為生活的奴隸，忙碌度日，不斷循環：用工作賺取收入， 用收入創造生活，又因為生活而必須努力工作。奴隸般的生活，自由自然受到嚴重的侵蝕。 　　

◆致富也能透過數學程式進行計算嗎？ 　　找出理財方程式中可控制且無限的數學元素，影響它們來創造財富。理財慢車道的理財方程式依靠時間（時薪、年薪、年度收益、投資年期），這是無法受到影響的。如果你無法控制決定財富的數學元素，無法將它們轉化為更大的數字，你就無法控制你的財務規劃。找出對你有效的財富系統，才能找到致富的力量。 　　◆為什麼理財大師大力吹捧的神器──複利和指數基金──無法為你加快財富的累積？ 　　想透過「複利」踏上致富之路會慢如牛步。為什麼？因為探究其中的數學，這和「你為何無法透過就業工作而致富」的答案一樣，關鍵是：時間。透過複利創造財富很費時！理財大師沒告訴你：四 十年後，你就算沒死

，也是風燭殘年。理財大師沒告訴你：四十年後的二百五十萬美元，大概只等於現在幣值的二十五萬美元。理財大師沒告訴你：他們自己也不用這種方式來加速累積財富。

大國衰落﹕美國破產前夕

為了解決401k意思的問題，作者楊衛隆 這樣論述：

◎繼《次貸扭曲的世界：給投資人的警告》後，楊衛隆又一力作！ ◎榮登香港三聯書店財經暢銷榜第一名 ◎史上唯一準確預估次貸信貸危機的第一人　　信貸危機所引發的金融海嘯，迫使全球央行集資拯救壞帳，結果如何仍不可預期。美國一旦破產對你我的投資都可能付之一炬！因為全球性的經濟大蕭條一到來，經濟復甦遙遙無期！！《大國衰落》給你最真實的情況！ 　　銀行倒閉潮未完，企業倒閉潮又起，緊接失業率急升、消費緊縮、房市仍然低迷，這就是所謂的經濟大蕭條，再加上通貨膨脹，就成了停滯性通膨大蕭條，可別以為這是美國的事情，因為在全球化的推波助瀾下，全球經濟已成為一體，經濟大蕭條亦會全球蕭條一體化，這場金融界的腥風血雨勢必

讓全球經濟倒退5年，甚至10年。　　本書詳實地道出美國經濟徹底衰落的來龍去脈，大膽預測未來幾年美國、台灣、中國以及香港等地區的經濟去向。作者楊衛隆繼《次貸扭曲的世界：給投資人的警告》最新力作，其長期觀測國際情勢後，再次大膽斷言，衍生性金融商品如不注意也慘遭崩盤危機，威力遠比信貸危機還來得大上好幾倍，更說出美國7,000億救市計畫和各大央行挹注的用意，讓投資人可以準確地掌握這一波的契機。此外，並指出全球經濟霸權將易主，新主人即將接棒。 推薦序 大國衰落，群魔亂舞？（中星資本（上海盈創）合夥人丁學文） 　　楊先生在《大國衰落》這本書，以簡單易懂的文字帶領我們從此次震央中心美國資本興衰史開始，藉由其

發展的過程點出美國崩盤的必然，並為未來全球經濟新版圖提出他的預測，大家可從書中清楚得知所處的未來環境變化。書中以不少篇幅點出台灣及香港的現處局勢，並提醒大家中國在世界新局的崛起強勢，更是身在台灣的我們應該細細思量的論點所在。 　　危機必是轉機，所有的過程其實不妨都看成是循序漸進並自我提升的過程！尤其3、40歲左右的台灣青年，正處在一個快速轉變、無法慢慢規劃的時代，專業能力及跨國整合能力將成為你自己跨入下一個10年的唯一路徑。你無法也不能再猶豫，只有捲起袖口、彎下身段、跨出台灣、正視中國，才不致在下個職場重組浪潮中再次缺席。 另一個新世界的開始（Money+雜誌社長林奇芬） 　　本書作者從很多面

向去看美國的經濟與金融，他看到的是一個沒落貴族試圖維持表面的光鮮亮麗，但內在卻殘破不堪的景象。作者讓我們看到的，不只是美國如何製造泡沫、最終又被泡沫所傷的過程，同時也留給我們對未來全球新局勢更多的省思。 　　美國從科技創新到金融創新，引導了全球過去20年的成長，但最終以泡沫收場，而下一個10年、20年，會由誰引領全球新方向？過去由先進國主導的世界，在這些先進國紛紛進入高債務的加護病房後，剛崛起的新興國家將扮演什麼角色？若這些新興國家可以逐步擺脫出口到先進國為唯一的產業模式，或許又是一個新契機的來臨。 　　大變動也是大機會，大國崩落，代表另一個新星即將崛起。 大國將衰落，全球金融正改寫（工商時報

副總編輯梁寶華） 　　這是一個快速變化的世界，在全球化的推波助瀾下，金錢流動的軌跡，正以超乎你我想像的速度進行著。全球金融風暴發展至今，已經成為全人類的公敵。君不見以美國為首的全球財經領袖，不斷集會共商解決之道。 　　面對如此禍害，如果我們不再多用點心，不從這次歷史經驗中學到教訓，人類社會恐怕還會出現再一次難以承受的災難吧！《大國衰落》就是一本在危機時刻，幫助我們重新理解這個世界的書。這樣的一本書，值得你我在這個時刻仔細研讀！ 大國衰落了，我們怎麼辦？（中國廣播公司董事長趙少康） 　　這本《大國衰落》是作者從這次全球危機的禍首──美國，談到世界、亞洲與台灣，讓讀者能瞭解美國到底怎麼了，未來有救

嗎？每一個人，不管富人或是一般人，該怎麼辦？如何趨吉避凶，明哲保身？ 　　處在經濟亂世，楊衛隆先生這本一針見血的《大國衰落》，或許能在人們不知對眼前投資該怎麼決定的時刻，提供一盞明燈，因為人類所有以前的經驗，突然都不管用了，被認為最聰明的人像巴菲特、索羅斯、羅傑斯......，也都不能教你什麼了，這個時候，《大國衰落》至少可以給你一些參考。 　　世界風水輪流轉，國際經濟體重新大洗牌（淡江大學財金系所系主任及所長聶建中） 　　楊衛隆先生的論著筆鋒，一向以「快、準、狠」來抓取現今時事。他總以記者般的「快」速時事現象報導，「準」確描述國際情勢的重要變化方向，甚至精「準」預言國際金融大趨勢，更經常「狠

狠」的切入要塞，深刻剖析國際金融及經濟間的奧妙互動環節。看過楊先生的國際宏觀視野的研判分析，必然能增加許多金融常識及開擴國際新視野；此本《大國衰落》，楊先生更不僅只是宏觀國際經驗的概括敘述，更豐富著許多精確數字的解說與分析，在書中針對美國經濟預測，亦客觀的自最惡劣與最佳情況間精確落墨，讓人更能深刻相信楊先生於國際金融走向及經濟位移的諸多預期。 致台灣讀者 　　《大國衰落》是在2008年3月中開始構思及於2008年9月初出版。開始寫作這本書的時候，美國經濟仍然如日中天，美國依舊是世界經濟重心。書還未寫到一半，美國的經濟已經急轉直下，美國政府出資數千億美元拯救房市和金融業但是效果不大，結果是越救越

壞，越救越急。8月，書剛寫好，美國的經濟情況相當壞，但是說到美國經濟盛極而衰，仍然是匪夷所思的事情。 　　9月，《大國衰落》出版之後僅僅數天，美國經濟出了更多問題，連全球最大的保險公司也遭到美國政府接管，著名投資銀行雷曼兄弟申請破產保護令。美國財政部長鮑爾森竟然向國會提交一份只有薄薄三頁的提案，要求國會授權行使無限制、法庭不得審查、無任何監察地運用7,000億美元購買美國金融體系內的非流動性資產。至此，所有人明白，美國經濟已經去到全盤崩潰的邊緣。大國衰落的景像呈現眼前。 　　美國經濟全盤崩潰只是時間問題，財政赤字、外貿赤字和國債不能無止境地增加。全球步入後美國年代經濟新秩序已為期不遠。 　　筆

者非常榮幸在這經濟突變的時期得到高寶書版的支持，在台灣出版這本書。對於台灣來說，形勢沒有中國那樣壞，台灣和中國都有大量美元資產，而且大部份是美國國庫債券。而對中國來說，那是頭痛的經濟問題，台灣則可以將這些債券用做購買美國軍備。中國沒有這樣的選擇，因為中國大陸的先進軍備，大都是俄羅斯產品。美國在軍事上視中國為敵人，很難想像美國會大量出售軍備給中國，也很難想像中國會大量採用美國軍備。 　　中國在經濟上受到美國牽連的時候，有很多急需解決的經濟問題，可以說自顧不暇，台灣能夠在經濟上向外發展，衝破中國的圍堵戰略。當然，台灣會在美國經濟出現嚴重問題時蒙受經濟上的損失，但是亦會有政治上的獲益。全球經濟困境中

，台灣在國際舞台上的地位更加重要。 　　筆者在此感謝台灣讀者的支持和對前作《次貸扭曲的世界：給投資人的警告》的回應及意見。謝謝。 以下文字懇請放在內容連載 信貸緊縮 　　對美國來說，信貸緊縮是牽一髮而動全身的經濟問題。自從2008年開始，美國銀行出現信貸緊縮。6月底為止，信貸緊縮的範圍只限於房地產業。7月開始，信貸緊縮已經擴散到商業貸款和私人貸款。單以6月份計算，銀行貸出信貸額的下降等同1年減少1,500億美元，而且繼續減少。到了2008年9月中，美國的信貸市場基本上已經停止運作。正是因為這個原因，聯準會主席柏南奇和財政部長鮑爾森猶如熱鍋上的螞蟻，到眾議院要求立法以7,000億美元救市。 　　

信貸緊縮的原因是銀行和次貸放款人需要集資，因為次貸證券被降級，資產素質惡化，需要增加資本額才能符合政府的最低資本額要求。在銀行欠缺財力的情況下，信貸自然緊縮。 　　信貸緊縮的另一個原因，是銀行和貸款放款人數目減少。截至2008年上半年，美國已經少了7家銀行。銀行已經出現倒閉潮，信貸市場將會持續萎縮。對於期望在未來2、3年舉債的企業而言，無疑是致命一擊。企業集資途徑不外乎是股市與信貸，首選當然是股市。以股市現在的情況來說，要發行新股集資並不容易，在信貸市場上借錢亦不容易，最容易的解決辦法，就是去法院申請破產保護令，或者與債主協商重整債務，總之要暫時阻止債主追債，資金不足的問題可以晚一點再來想辦

法。 　　用更簡單的話來說，銀行倒閉潮未完，企業倒閉潮又起。企業倒閉潮開始之後就是失業率急升，緊接著就是消費緊縮，然後是房市崩潰。房市崩潰又帶來銀行倒閉?......這就是經濟大蕭條，加上通膨就變成停滯性通膨大蕭條。 　　當務之急是要控制銀行倒閉潮和企業倒閉潮，所以美國政府考慮出資數10億美元，買入已經破爛不堪的法拍屋，希望由政府啃掉這塊硬骨頭之後，銀行倒閉潮就會停下來。相信讀者現在明白為何美國政府關注銀行體系的健全性和連番在市場上注資，提高信貸市場上的流動資金。 　　當美國出現信貸緊縮時，國際貿易亦會出現問題，因為美國是中國的重要市場，美國人借不到錢就買不到中國貨，中國在市場萎縮之下當

然受到影響。 美國經濟的結局 　　美國的金融、國債、雙赤字等危機日益深化，國家的短視政策不從根本上解決這些問題。可想而知最終的結局是國債導致美元匯價下跌、通膨失控、金融業混亂等。金融業無可避免地經歷一場浩劫，要一段時間才能重整金融業。在這段時間，全球經濟會出現金融業徹底崩潰的狀況。美國經濟再次稱霸全球，可能會是幾10年之後的事情。 　　金融業徹底崩潰的意思是，全球的主要銀行全部破產。絕大多數的股票、證券和債券變成廢紙。金融業失去秩序，存戶將錢從銀行領走，買入貴金屬或者其他商品作為資產。世界各地的股票交易所可能倒閉，香港投資人或許只能透過外地股票市場買股票。全球的企業規模收縮，大企業被拆開為無

數的地方性小機構，輕工業的地位被提高。 　　政府發行的鈔票會失去購買力，黑市上會以某些需求較大的商品作為交易貨幣，例如：香煙、大麻、偉哥、烈酒、衣服等。農村地區以物易物，布匹、牲畜和農具等物品成為流通貨幣。有些大規模工廠乾脆搞合作社，發行工廠的代用券作為支薪之用。他們為工人提供住宿、食物、托兒∕教育服務等。世界各地出現一個又一個像是合作社似的獨立經濟體系。美國州政府發行自己的繳稅券，作為支付部分公務員的薪酬。總之，經濟體系倒退到很原始的狀態。 　　最出乎意料之外的可能，是失業率比現在還要低。可能因為金融業失去功能之後，很多工作需要大量勞動力才能完成。例如：人們對銀行和鈔票失去信心之後，有些

地區的人，必須要將當作貨幣的商品搬來搬去，以此作為交易的程序。 　　工廠和商業機構聘請員工只談福利，不談薪資。雇主要照顧雇員的起居飲食等，才能聘到工人；工人每天下班時到合作社提取糧食和衣服等日用品，外面的人則拿著糧食和衣服等物品到工廠的合作社換取工業產品。大街小巷出現了兌換攤販，例如：用6顆雞蛋換1瓶啤酒。社會問題比經濟問題更加嚴重，例如：戰爭、動亂、治安惡化、教育和健康狀況下降、糧食和日用品短缺等。 大蕭條的疑惑 　　美國的1930年大蕭條非常可怕，是一場經濟大災難。自此之後，美國人一直活在大蕭條的陰影之下。 　　雖然2008年第一季及第二季的經濟數據顯示美國仍然有經濟成長，可是美國國民都

能感受到市場極差，裁員倒閉聲不斷，已經出現大蕭條的恐懼。政客和經濟學者都拋頭露面說不會發生那樣的事情，即使他們說經濟情況會如何嚴峻，充其量只會用「衰退」這個詞，不會用嚇人的「大蕭條」。 　　過往，紐約股票交易所的經紀和投資人經常會聚在一起談論市場情況。2008年9月中開始，沉默的氣氛出現，交易所頓時變得陰森可怕。市場上的經紀們再也沒有拼命地做生意，更加沒有指著顯示器大吵大鬧，很多只是呆呆地站著。經紀們都用「暴風雨前的寧靜」來形容這樣的情況。在交易所工作數10年，見過多次股災的資深經紀也說不曾見過這次的沉默市場。 　　要是你以為這是杞人憂天，那就請你看看一些事實。聯準會緊急撥款程序在1930年首

次使用，自此不曾再度動用。2008年是歷史上第二次使用緊急撥款程序。貝爾斯登銀行、房利美和房地美、雷曼兄弟、華盛頓互惠銀行、AIG等都是所有人心目中不會倒下的金融機構。但在這波金融海嘯中，它們全部慘遭到滅頂。華爾街的氣氛讓人感受到前景不明朗，沒有人知道接下來會怎樣。 　　經濟衰退的詭譎氣氛政陸續蔓延，首先是房屋價值暴跌、法拍潮湧現、銀行倒閉、股價大跌、零售業疲弱、商用物業閒置嚴重、信用卡壞帳增加、汽車銷售量暴跌、信貸緊縮......等。所有人都可以清楚地看到整個經濟體系正在瓦解。 　　股市暴跌，道瓊指數在2007年10月是14,000點，2008年10月9日，只有9,221點。短短1年的光景，

跌掉約35個百分點。任職大機構的美國人或多或少持有公司的股份。名為401K的退休金計畫幾乎讓每位美國受薪人士成為股票市場投資人。 　　在金融海嘯的浪潮中，美國民眾的損失可以說是天文數字，單是退休金的損失已高達2兆美元，占總數的20％。超過兆美元的多次救市及拯救方案的支出，最終仍然由所有老百姓買單。 　　美國人遭受金融海嘯的洗禮之後，再也不崇尚借貸消費。美國中產開始減少消費，增加儲蓄。本來是好事一件，可是美國的經濟活動以內需為主，一旦中產階級減少消費，整個美國經濟就會出現結構性崩潰。首當其衝的是汽車、房地產，跟著是傢俱、珠寶首飾等。 　　以美國的汽車銷售業為例，美國全國汽車經銷商協會的成員有20

,770家。2006年有295家倒閉，2007年有430家倒閉。2008年1到9月，倒閉的汽車經銷商估計約600家。汽車經銷商的情況和銀行差不多，做生意的槓桿比率較高，只要經銷商持有的汽車賣不出去，積壓的成本就會讓經銷商遭受利息上的損失，很快的走上結束業務一路。汽車經銷業可以說是四面楚歌和腹背受敵。一方面，經濟環境惡劣，失業率急升，消費者購買汽車的意願下降；另一方面，銀行收緊信貸，很多想買車的客人被拒絕在外。過往，汽車經銷商持有的汽車，大多是適合當時市場的高耗油量汽車，現在情況不同了，汽油價格上升，這些汽車不再受歡迎，變成手上沒有暢銷的汽車，生意反倒越做越少。美國汽車製造商的評比下降，使得借貸

成本上升，一向依靠汽車製造商信貸和融資做生意的經銷商就更加慘淡。 　　美國的各行各業都受到影響，經濟情況出現慢性衰退，銀行出現慢性擠兌。美國政府多次救市，市場的反應只是短暫。可見，金融海嘯的影響力遠遠超過美國財金官員和市場的預期。 　　美國人不能繼續靠借貸來過日子，更加不能維持70％內需型的經濟體系，增加儲蓄和減少消費才能徹底解決美國經濟的問題。這樣做就等同催生經濟大蕭條，相信美國必定要經過一次大蕭條才能糾正數10年來經濟政策的錯誤。作者簡介楊衛隆　　1958年生於香港。畢業於美國加州沙加緬度城市大學，並在加州大學戴維斯分校校外進修部修畢法律輔助員課程及取得在加州從事法律輔助員資格。曾於香港一

家國際投資公司工作六年，工作之餘在多家出版社擔任翻譯工作。著作有《次貸扭曲的世界：給投資人的警告》（港版書名《次貸風暴高清面目》）、《大國衰落：美國破產前夕》（港版書名《大國衰落──美利堅合眾國清盤前夕》）。

人工智慧在金融法上之運用與挑戰—以機器人投顧為主軸

為了解決401k意思的問題，作者張詩瑀 這樣論述：

人工智慧之發展使得金融科技浪潮快速襲捲而來，破壞式創新完全顛覆了傳統金融業者之經營模式，使其面臨極大之挑戰與轉型，也考驗著各國金融市場與監理法制如何因應。在歷經2008年金融海嘯後，機器人投顧憑藉著極少人力及自動化帶來之優勢，以低門檻、中立客觀之方式為廣大消費者提供更準確、透明及優質之投資服務，卻也帶來了一些問題，諸如受託義務及合適性原則之落實、利益衝突之防免、演算法之監管、系統性風險之因應及資訊揭露義務等，此些議題皆有待解決。我國於2017年開始發展機器人投顧，2020年上半年金管會對機器人投顧實施專案檢查結果也點出現行運作上在演算法審核、市場動盪應變、KYC及合適性上之一些問題。

本論文以機器人投顧為主軸，目的透過分析我國實務運作之概況，探討除了金管會金融檢查結果外，尚有哪些潛在問題。方法上，本文從人工智慧之概念出發，藉由回顧美國、英國及歐盟實務運作情形、專家學者文獻及法制概況，了解國外運作情形，藉以做為我國之借鏡。研究發現，目前國內業者多是以自家發行或是上架之金融商品為投資標的，而引發了利益衝突之疑慮。再者，即使以ETF作為投資標的，亦有業者是否履行其受託責任之問題。其他在客戶調查與分類上，針對客戶不一致回答之應變機制，以及再平衡服務之侷限，皆為可改善之地方。 本文認為，雖許多業者均以自家發行之金融商品作為投資標的，但若業者已告知客戶相關利益衝突及控管措施後取得

客戶同意，並不會因此違反忠實義務。而針對業者以ETF作為投資標的，本文認為若業者已事先明確告知並標示出客戶日後需額外繳納之基金管理費用，應不會違反其受託人責任。在台灣，機器人投顧仍處於萌芽階段，在英美及歐盟各國多未制定專法規範之狀況下，本文也提出些許建議，希冀我國採取積極開放之態度，提升自身科技能力，朝向完善之監理法制邁進。