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信託應用於銀行授信業務之研究

為了解決atm設定約定帳戶的問題，作者劉信堅 這樣論述：

授信是銀行主要的業務及收入來源，但面臨的風險亦因金融市場的瞬息萬變而相對增加。是故，銀行授信政策的訂定對銀行極顯重要。信託一詞在信託法第一條中明確定義：委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係。意即委託人必須與受託人訂立契約，並將財產權移轉或設定他項權利給受託人，讓受託人成為信託財產的權利人。受託人必須依照信託契約的內容以及目的來管理或處分信託財產。信託業法上雖明文規定受託人不得以信託財產辦理放款，但卻未規定兼營信託業務之銀行不得將授信業務與信託業務相連結。而於實務運作上，更常因配合客戶之便利性，通常授信機構身兼信託機構實為常

態狀況。本研究的目的在於：(一)瞭解信託架構的運用對授信業務風險管控之影響，盼使金融市場上及投資人對於其授信決策提供更多可判斷資訊；(二)期以提供信託架構在授信業務之配合，以維資本市場管控範疇及授信品質。而研究的方法主要為兩項：(一)採用文件分析與比較法，與(二)企業訪談法及產業研討會，透過實際案例來解釋信託如何增強授信品質與降低授信風險。案例包括：不動產開發融資配合金錢不動產信託及起造人三合一信託、信託受益權轉讓權利、擔保授信代償運用金錢信託案、海外應收帳款金錢債權信託、禮券預收款信託與營運週轉金案。另就預收款託對第三方支付之影響、安養信託之運用、保險金信託之償債運用及遺族照料等三項業務進行

研究，及其未來可供之發展方向及影響。最後，本研究的對政府、業者及未來研究此議題者提出不同的建議：(一)對政府的建議在法令修訂上，應更加強信託財產不得強制執行的適用性及保障弱勢人員之受益權利、遺囑信託財產移轉時機。在市場管控中，有許多民事信託，不以受益人之權利為信託目的，僅為確保受託人之債權，亦或是詐害債權之信託，造成眾多之訴訟案，故建請業務主管機關，處以行政管理。(二)對業者部分在授信業務中，善用信託機制，創造客戶收益，亦為銀行創造收入。注意信託財產之破產隔離特性，有效隔離其他債權人、債務人之干擾，並防止各項繼承所為之意思表示不一致之風險，以順利完成信託目的，創造財產價值及償還銀行借款。信託專

戶資金的專款專用，可將融資款或為達信託目的之相關資金權利交付信託，具有管理協調之功用，以維資金到位，確保相關交易之安全。電子商務的運用方面，金融機構僅須小幅度更動其資訊系統，即可上線服務，快速切入市場，並依業務規模及市場需求可式，予以客製化，將有助於其電子商務發展。(三)對未來研究建議不動產信託研究，參與人員眾多，且衍生糾紛層出不窮，未來能將信託制度運用進行合併研究，盼能創造良好市場機制。融資銀行對信託架構之設計相當具彈性且多元化，由信託銀行提供專業管理的信託團隊，針對不同信託目的及交易相對人提供量身訂做之客製化信託契約與服務，滿足委託人各類型不動產信託管理需求。未來可將單一業務，多國及多地區

進行研究，並參考其他國家成功經驗，盼能更豐富及完整研究成果。

通訊金融詐欺犯罪成因與防制－以臺北縣處理涉及人頭之詐欺案件為例　

為了解決atm設定約定帳戶的問題，作者許清事 這樣論述：

論文提要內容： 通訊金融詐欺犯罪係指假藉各項名義（假中獎、假退費、假冒親友、假黑道【綁架】、假盜刷、利用報紙分類廣告【假貸款、假徵才、色情等】、網路【假交易、虛擬旅遊網站、聊天室及援交】及假司法機關）等，利用人頭電話層層轉接、網際網路或郵件方式傳播，誘使或威脅被害人循ATM提（存）款機、書面轉帳或辦理電話語音約定轉等匯款方式，將金錢轉至歹徒事先所設定之人頭帳戶的一種新型態的詐騙犯罪行為。其發展至今有明顯的變化，就是騙人的伎倆「與時俱進」。詐欺集團的騙術不僅逐漸與生活融合在一起，且利用民眾對政府機關的信賴感，及對公家單位各項運作程序的不熟悉，並精確掌握人性弱點（利用民眾同情心、上進心及恐

懼心理），才會令民眾渾然不知地掉入圈套。 本研究主要目的：首先探討1995－2004年詐欺犯罪在數量、型態及手法、性別、職業及教育程度等之資料分析，藉以瞭解整個詐欺犯罪之變遷，其次以2005年9月至2006年3月臺北縣受理通訊金融詐欺犯罪被害案1504件分析、比較，再以臺北縣政府警察局已發生、破獲之新型態通訊金融詐欺犯罪中，採個案研究方法，分別就近年來所偵破之二件重大詐欺集團案例，針對被害人與資深偵辦員警進行訪談，並就被害、犯罪情境、加、被害人特徵、犯案標的等加以分析、研究，藉以瞭解影響通訊金融詐欺犯罪之成因，進而研擬出具體有效防制作為。 經分析、研究發現被害人之被害歷程及加害人之

騙局設計等犯罪特徵，進一步明瞭目前通訊金融詐騙案件氾濫之原因、詐騙集團犯罪模式、特性及透視歹徒如何運用人性心理弱點；並瞭解目前仍無法加以根絕主要原因：「人頭電話、人頭帳戶仍未能有效加以根絕、現行法令之懲罰不足以嚇阻歹徒犯案之動機、兩岸仍未建立合作打擊犯罪之機制」，最後再依據「情境犯罪預防策略」加以設計強化標的物、增加監控機制、提升犯罪風險、削弱犯罪者的動機等機制，並結合警察、電信、金融、司法及政府各相關部門，通力合作下，定能使目前反詐騙工作更具成效。