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消失中的銀行：坐辦公室?穩定?金飯碗?這種銀行會消失。 今後你怎麼存錢、貸款、理財?金融會變成什麼「服務業」?

為了解決atm轉帳網銀轉帳的問題，作者浪川攻 這樣論述：

　　微軟創辦人比爾‧蓋茲早在1994年就預言： 　　「金融始終是必要的，但現存的銀行型態將會消失！」 　　 　　開在11樓的銀行，你去過嗎？ 　　不用填單子、印章不蓋在紙上，也沒有櫃員和辦事員， 　　分行經理親自拿一個平板，從一般借貸、保險規畫，到資產配置，全幫你搞定。 　　這就是我們即將迎來的新金融服務時代， 　　那傳統銀行與櫃員呢？正如比爾．蓋茲在1994年的預言，銀行正在消失……。. 　　根據人力銀行調查顯示，商科文科畢業生最想投入的產業中， 　　銀行的排名總是名列前茅，最大理由就是「坐辦公室，穩定與金飯碗」。 　　但日本三大銀行之一的瑞穗銀行，預計要在2026年前縮減19,0

00人。 　　裁員比例高達23.7%，這代表，每5人至少有1人要被解雇。 　　以前的銀行是大到不能倒，現在是不裁就會倒。 　　當銀行不見了，以後你上哪兒存錢、貸款、理財？ 　　本書是日本財經記者浪川攻走訪日本、美國和英國銀行的第一手觀察。 　　告訴你，誰才是人工智慧無法取代的行員。未來的銀行又是何種模樣。 　　◎銀行業紛紛、悄悄裁員逼退──鐵飯碗的神話瓦解 　　銀行的主要收入，就是存款利率與貸款利率的「存貸利差」 　　偏偏貸款利率這麼低，銀行獲利結構大幅惡化， 　　當銀行股的股價淨值比長年低於1時，誰還要買銀行股？ 　　◎驟變的銀行員人生──刪減人力、轉換配置的背後 　　如果你問行員的

職涯夢想，多數人都會回答「當上分行經理」， 　　但要坐上這個位子，差不多要50歲，偏偏現在分行縮編，沒那麼多的經理缺了， 　　這些在銀行業奮鬥一生，目前人數占最多的50歲員工該怎麼辦？ 　　多半被「轉調」其他子公司，例如信用卡，但其中暗藏很多不為人知的人事陷阱。 　　◎金融業的本質到底是什麼？ 　　分行改革不能只是改裝潢，當網銀變成標準配備後，實體銀行靠什麼吸引顧客？ 　　總部設於美國密蘇里州的一家地方證券公司「恆達理財」的故事，最值得參考。 　　在一份全球顧客滿意度調查中，它的評分甚至比花旗、摩根士丹利和美林證券都高， 　　理由很簡單，他們做到了兩個字。（第四章會告訴你） 　　金融科技將

導致哪些職缺大增？ 　　行員就算掛著同樣職銜，但工作性質大變。     　　面對金融科技業者的逆襲，銀行業贏得了這場戰爭嗎？ 　　金融服務業將成為慢升遷、高流動的行業！喔，還有，低薪。 　　分行經理也將從一城之主變成前線（而且還得是）頂尖的業務。 　　銀行業更會從求職第一志願大幅滑落。 　　今後，誰是人工智慧無法取代的行員，這本書將讓你看見未來銀行模樣。 各界簡介 　　「JC趨勢財經觀點」粉專版主／Jay&Jenny 　　科技財經主播、主持人／朱楚文  

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日本信用金庫數位化之研究

為了解決atm轉帳網銀轉帳的問題，作者陳亭亭 這樣論述：

金融科技快速發展，為金融業帶來巨大衝擊。當金融服務不再侷限於固定場域，而是升級為一種行為時，代表著傳統銀行的臨櫃服務與實體ATM將逐漸被淘汰。日本金融廳為協助銀行因應金融科技浪潮及數位化，於2016年修法放寬對銀行或是銀行持有的子公司投資金融科技公司，加速了日本金融的科技數位化。台灣金管會也於2015年積極推動「打造數位化金融環境3.0」計劃，期望台灣金融能與世界接軌並提供民眾便利之數位化金融服務。日本合作金融機構具有輔助銀行服務不足、扶持弱勢及中小企業之功能，信用金庫面對金融環境競爭加劇、人才不足、少子高齡化、金融數位化及營運限制下，透過集團之力，由信金資訊子公司及信金共用中心關係企業，協

助信用金庫推動數位化，效率大增。另一方面信用金庫不只數位化，更是朝向服務高齡者，提供特色銀髮金融，並配合政府地方創生，活絡地區經濟等多元化的型態提升信用金庫創新服務能力，增加獲利。相關作法實值得國內信合社參酌。

均富革命：財富管理達人李紹鋒教你用FinTech 小錢致富

為了解決atm轉帳網銀轉帳的問題，作者李紹鋒 這樣論述：

  資訊的落差就是財富的落差， 大數據時代等於均富時代， 利用FinTech，小錢致富，翻轉人生！   支付＋保險＋存貸＋籌資＋投資管理＋市場資訊供給， 全部一指搞定！     當大家已經在用手機支付了， 你還在比較哪一家銀行的跨行提款手續費比較低？ 運用科技讓你賺更多， 讓我們一起擁抱FinTech提升投資報酬！     【前言】都什麼時代了，你的理財觀念還停在遠古嗎？ 什麼是最佳的理財方式？ 你「現在」所懂得的理財方法，都是最佳的方式嗎？ 想想以下這種情境： 在某個鄉下地方，有三位「理財達人」在比看誰最厲害。 甲說：「我上個月請了鐵匠阿威，精心幫我打造了一個新的保險櫃

，堅硬無比，現在錢放在裡頭，更加安全啦！」 乙說：「你真是死腦筋耶！保險櫃重點不在外殼硬不硬啦！重要的是鎖吧！外殼再怎麼硬，會開鎖的小偷只要花幾秒鐘就破壞你的鎖頭，再硬有啥用。我家的保險櫃鎖都是好幾重機關的，這才安全。」 丙則是用一副很不屑的表情看著這兩個朋友：「拜託喔！你們在談什麼啊！都什麼時代了，你們的錢還放在自家保險櫃？現在我的錢都放在農會幫我保管了，他們有保全人員，如果真的哪天出事，錢被搶或火災也不用擔心，農會會賠給我。」 此時一個外地人開車迷路，來到這個鄉下，看到這三個人，於是趨前問他們哪裡有ATM ？他要去提款幫車子加油。三個人露出莫名其妙的表情，「ATM 是什麼？」外地人看到這

三個人的表情，以為這裡沒提款機，接著就露出懊惱的表情說，如果不能提領現金，希望這邊的加油站可以刷卡。三個人更加莫名其妙了，「刷卡？刷卡是什麼東西？」 當觀念如此天差地遠，這個外地人連想要解釋都難，因為根本已經是兩個世界的理財觀了。 當然，以上是極端的例子，現代人就連幼稚園孩童都知道什麼叫ATM，什麼叫信用卡，不會有人那麼沒常識，連這些基本的金融用語都不知道。 但是且慢，請問什麼叫做常識？在一個觀念尚未流行前，所有的常識也都經過一段發展時期，在那個時候，只有走在觀念尖端的人，才懂得那些資訊。 時光倒退三十年，在一九八○年代，國內雖然已經有信用卡了，但當時的發卡率很低。事實上，「信用卡」這名詞是一

九八四年以後才有的，在那之前叫做「簽帳卡」。現代人耳熟能詳的「VISA 信用卡」，是在一九八九年後才引進臺灣的，至於花旗以及美國運通等國際發卡銀行開始普及，都是九○年代後的事。 在最早時候，手中擁有信用卡是一種地位象徵。由於裝置刷卡機的店家很少，只限一些高檔的消費場合，與其說信用卡是「理財工具」，不如說是「炫富工具」。 真正信用卡變得「實用」，是隨著刷卡機器越來越普遍，乃至於到後來已經成為店家的基本配備之一，同時間，擁有信用卡的人數也越來越多，甚至連一個中學生手中都可能有好幾張卡。 唯有當市場規模形成後，整個金融體系才變得百花齊放，各式各樣的信用卡制度及行銷招式一一出現。 有些行銷只是不實用的

噱頭，有些後來卻衍生出新的理財習慣。例如機票里程累積、刷卡滿額禮、紅利點數兌換、異業合作聯名卡、刷卡做公益，乃至於信用卡會員日、循環信用、代刷其他公司卡費……等。參與信用卡的機構，由原本的銀行拓展到各大金融機構連同保險公司，後來更有許多企業集團發行聯名卡，校園、廟宇、社團紛紛加入這個遊戲。直到這個時候，信用卡才變成婦孺皆知的「基本常識」。 但如同各種金融工具的基本原則，一個新工具誕生前，它只是個「概念」。信用卡的概念是「預先消費，由第三方代為支付」，往後不論信用卡怎麼發展，都不脫這個概念。 如今，信用卡仍在不斷發展，只是搭配整個大環境而有更多的應用，第一代晶片式金融卡誕生於九○年代，之後防偽方

式不斷更新。因應網路時代，開始有了網路刷卡的新型態。一開始詐騙案件頻傳，大部分人都不敢在網路上消費，但是到了今天，網路刷卡已經非常普及，幾乎每個人都曾有網路刷卡訂貨的經驗。 近幾年來，信用卡發展到可以透過手機刷卡，包括Apple Pay、Google Pay、LINE Pay…… 等HCE（Host Card Emulation，主機卡模擬）行動支付平臺等陸續登場，如果有人還不懂什麼叫手機信用卡，可能就有人會反問：「都什麼時代了，你還不懂這個？」 但還真的有人不懂，這裡說的不是別人，而是我們自己。 曾幾何時，信用卡也已經落伍了，刷卡？現在人拿著手機就可以做很多事了，不只付錢、轉帳，也可以買基金

、買保險，甚至還可以借錢給別人。就如同前面說的那個故事，某丙以不屑的語氣，認為別人都落伍了，完全不懂理財觀念，但結果連同他在內，甲、乙、丙三個人統統都是井底之蛙。 比起甲、乙、丙三個人，那個外地人有比較高明嗎？ 也許比起鄉下人來說，他是個文明人，但他其實也只懂得基本的理財工具而已。 同樣的，我要問這個問題： 都什麼時代了，你的理財觀念還只停在遠古嗎？ 這裡提的只是信用卡的例子，很可能就有一些術語讓很多人聽不懂了。理財還有許多領域呢！不論是存款、保險、借貸、基金、消費、投資……都有很多領域，甚至有的連「領域」本身我們都不熟悉，例如什麼是FinTech ？什麼是P2P 平臺？ 其實也不要沮喪，任何

觀念在一開始的時候，大部分的人都不熟悉，而且這裡的大部分，很可能是占全民比例99％以上，在這麼高比例的不熟悉情況下，一個人不懂某些理財觀念，也是情有可原的。這些「不懂」的人，可能包括社會菁英，例如公司老闆、律師、大學教授、醫師等等。 舉個例子吧！直到2017 年，在臺灣，當我們去公共場所聽大家聊天談理財，他們談的理財模式，還是不脫以下的模式： 把錢定存在某家銀行，分析比較哪家的定存利率較高。當全世界的定存利率越來越低，甚至發生負利率的情況時，他們也只能垂頭喪氣，不知道該把錢放哪裡。 購買保險，在臺灣幾間大公司之間比較，包括保額、投報率、險種等等，但卻從來不知道臺灣的保費偏高，投報率則屬一般。

透過證券公司買賣股票，每天打開電視看股票跌停板，聽名嘴分析，然後在有限的幾支股中，挑選認命以及唉聲嘆氣。 不論南北，在臺灣各地時興各種演講，講股票的、講房地產的、講基金操作的，以及各種理財規畫建議，就連那些所謂的大師們，講的內容仍不脫舊有的理財模式。 以上只是在臺灣，但若去到中國，就已經完全是另一種境界了。現今世界已經走上FinTech 時代，金融環境已經持續在變，各種新的理財應用已經誕生了。 也許有人會說，沒關係，反正終有一天，這些金融知識都會變成「基本常識」，我們急什麼？ 重點是每個人的時間有限，我們有必要賭上自己的青春去「慢慢跟上」潮流嗎？每當有新的觀念誕生，總是那些走在觀念之先的人

，可以享受到情報的好處，可以最先透過新工具賺取利潤，可以最先避開各種金融損失。 其實很多的金融知識，已經開始出現在一些專業的雜誌上，但各種專有名詞仍距離大家有一段距離。 什麼叫FinTech ？什麼叫機器人理財？什麼叫P2P ？什麼叫逆向抵押房貸？ 就連日常生活常用的ATM，也已經逐步變身。你是否有注意到，許多提款機可以進行無卡提款，只要在手機上操作設定就能提款。還有你知道嗎？就算是在臺灣的便利商店，也可以跨國提領，以這個角度來說，在全世界投資理財，都可以在臺灣提領現金。 理財的領域越來越多，唯有跟上新的金融趨勢，才能守住你的未來。 現在，再回到前面那個故事，對於專業理財人士來說，也許在他的眼

中，你就像那三個鄉下地方的甲、乙、丙一般，理財的觀念與他是處在兩種完全不同的世界。 現在都什麼時代了？讓我們成為跟得上時代的人，為自己的生活創造最大的可能。

警察分局長領導與毒品犯罪偵查關係之研究－以交易領導與轉型領導為例

為了解決atm轉帳網銀轉帳的問題，作者徐俊生 這樣論述：

毒品犯罪一直為大眾所詬病，雖然有檢察、警察、調查、海巡等機關強力查緝，仍無法除盡；這些機關當中以警察機關人數最多、涵蓋層面最廣、績效最佳，而其中查緝能量以各警察分局第一線偵查隊偵查人員為主。本研究以問卷調查法為主，併採訪談法，探究高雄市政府警察局所屬17個分局之分局長，所運用的領導作為與毒品犯罪偵查效能間的關連性，並瞭解分析其涵義及現況。主要的研究目的為：瞭解高雄市政府警察局所屬各分局偵查人員所知覺的分局長領導行為；剖析不同背景變項的偵查人員，對分局長領導行為、工作動機與激勵因素及毒品犯罪偵查效能的知覺有無差異；探究分局長領導與毒品犯罪偵查效能的相關性，及建立二者間的徑路模式，再依研究發現提

出相關改革建議。本研究係以自編的問卷為工具，對高雄市政府警察局所屬17個分局的偵查隊人員進行調查，寄送591份正式問卷，回收401份中刪除漏答者之後有效問卷計369份，再經統計分析提出本研究之結論與建議。本研究發現，分局長交互運用「轉型領導」與「交易領導」之領導行為，和偵查人員所感知的相符；分局長領導要素與毒品犯罪偵查效能最佳路徑分析顯示二者有關聯，關懷與激勵、被動管理、心理層面、強硬領導、賞罰分明、工作滿意等六條路徑能直接影響毒品犯罪偵查效能，以工作滿意影響最大。據此建議警政機關改善毒品犯罪偵查相關人員的工作滿意度，且分局長能主動關懷激勵同仁，不使用強硬領導，建立賞罰分明的領導風格，促進同仁

追求成就感及對組織及領導者的認同，對於毒品偵查應重視科技效能、團隊運作、案件管理、結果回饋及方法應用。