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我國消費者債務清理條例關於更生及清算程序之檢討

為了解決前置協商毀諾的問題，作者王怡茹 這樣論述：

摘 要 我國消費者債務清理條例之制定，起因於2006年所爆發之卡債風暴，由於金融業者長期以來對信用卡與現金卡的濫行發卡，造成消費者依賴使用塑膠貨幣支付日常生活開銷，而未衡量其自身經濟能力，使得刷卡金額超過其所能負擔之範圍而無法繳納，而銀行向其收取高額利息與違約金，形成債務人無法承擔的巨額負債，且因債務人不堪銀行與資產管理公司的長期騷擾，最終走上絕路，造成無法挽回之社會問題。 政府為解決此問題，遂委由專家和學者以研修中之破產法修正草案所定消費者債務清理相關規定為基礎研擬出現行的消債者債務清理條例，並希冀藉由此條例中關於更生及清算制度的雙軌制運作下，能有效幫助陷於多重債務之債務

人獲得經濟重生。關鍵字：消費者債務清理條例、卡債、卡債風暴、信用卡、更生、清算、破產法

論後金融海嘯時代消費者債務之整理-以消費者債務清理條例為中心

為了解決前置協商毀諾的問題，作者陳捷人 這樣論述：

消費者債務清理條例自2008年4月11日公布施行後，社會各界對於本條例推動集團性債務清理程序，提升消費者債務清理效用，達成消費者個人更生，俾於重建經濟生活，保障基本生存權利，兼顧債權人公平受償機會，莫不寄予厚望。由於條例施行初期，因相關規定未明，且法院及債務雙方當事人對立法本旨未能完全瞭解，致實務上利用本條例清理債務之比例偏低。 基上所論，本文說明10年來全球金融體系大崩壞所導致各層面嚴重債務違約問題，並證明在全球化結構下，因為金流及資訊流的緊密結合，使得處於金融經濟體系最下端的個人，相較於國家、公司或法人，明顯處於相對弱勢之地位。近年在自由經濟思想浪潮與憲法基本權保障主義彼此衝擊下，

法治國家逐漸認為，處於現今經濟及金融活動迅速且複雜變化下，如無一個妥善的債務清理機制任由債務違約風險擴大實非良策，畢竟消費者負擔多重債務之成因，往往多導因於整體國家社會結構變遷，係個人奢侈浪費者僅佔少數。尤其在後金融海嘯時代，全球金融經濟體系大崩壞下，所形成之消費者負擔多重債務妥善解決之道，遠非我國70餘年前破產法立法當時所思慮能及。因此，消費者債務清理條例之立法採雙軌制，分重建型之更生及清算型之清算程序，期能有效處理消費者負擔多重債務之困難，並收重建其經濟生活之功。本條例創制施行已為我國債務清理法制跨出了一大步，各界並不斷對本條例施行後窒礙難行之處，進行檢討與反省，如2012年修法後，本條例

修正了第151條之1，使得前置協商毀諾之債務人能不因非歸責與己之事由而被限制聲請更生及清算程序；另增訂了第54條之1，使得債務人若無法與債權人達成自用住宅借款特別條款時，可逕依本條之規定自訂特別條款，保有賴以維生的自用住宅，並使更生方案順利進行。如此的調整皆使本條例隨時間經過，能更具有程序可親近性及更符合我國國情來從事債務清理之任務，而不至重蹈破產法與人民法感情漸行漸遠之覆轍。 本文在第一章提出問題之後，在第二章分析了近年全球金融經濟體系大崩壞的原因和消費者處於體系最下層所面臨到債務清償不能之困境，以及雙卡債務相關問題之檢討，並討論後金融海嘯時代全球各界對於金融監理及消費者保護的新措施。第三

章說明自由經濟體系下，國家保護義務與契約自由原則之限制，當債務人生存權和債務人財產權產生衝突時，消費者應以憲法所保障的人性尊嚴基本人權向國家機器要求獲得合理的信用申請權以及完善的退場機制。第四章討論後金融海嘯時代信用卡契約爭議問題處理趨向消費者保護原則，金融機構不得再以定型化契約任意轉嫁風險。第五章說明我國固有債務清理法制面對「消費者清償不能」之侷限，以及後續消費者債務清理條例立法後如何處理之相關規定。第六章則簡略介紹美國破產法及比較與我國消費者債務清理條例之異同。第七章針對消費者債務清理條例立法後，司法實務上判決及統計資料之實證與分析。最後，在第八章對銀行業務監理及消費者債務清理條例相關議題

，另提出相關建議。