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個人消費信用貸款授信核貸額度影響因子之分析 -以T銀行台中地區分行為例

為了解決台中銀行信用卡額度調整的問題，作者葉雅琴 這樣論述：

臺灣地區銀行經歷亞洲金融風暴、消金風暴、次級房貸風暴、金融海嘯、中美貿易戰，2020年的新冠肺炎肆虐，全球經濟陷入1930年大蕭條以來最嚴重危機，全球及台灣經濟成長率都被調降，在國際上針對銀行資本的強度控管更加嚴格，且在利差愈來愈小的情況下，銀行獲利空間日益縮小；近年來，銀行業者營運重心由企業金融業務轉移至高獲利的個人金融業務領域，但因消費者貸款有金額小及案件數量多等特點，有效建立穩定之審核流程，將可快速篩選出客戶狀況，協助授信人員作出正確的決策。如能找出影響授信核貸額度的影響因子，適度的額度調整，不僅是風險管理的工具，亦是增加利潤、擴大市佔率的利器。本研究將以國內某家商業銀行為主要研究對象

，並以民國105、106、107、108年貸放之個人消費性信用貸款案件為抽樣母體。蒐集整理銀行徵信報告表、授信批覆書、借戶授信申請書及聯徵查詢的債信等，並融合銀行授信實務上重視的風險特徵變數，以篩選出影響研究主題的重要風險變數，並將之歸類分為借戶屬性、還款經濟能力、信用狀況等三大類別，進行交叉分析，應用Logistic 迴歸模型做迴歸分析。實驗結果發現9項變數中，僅年收入、有無保證他人債務、有無信用卡循環信用及未到期待付款、有無他行現欠金額」為影響授信核貸額度的顯著變數。性別、年齡、婚姻狀況、教育程度、服務年資等五個變數呈現不顯著。經研究結果顯示，授信核貸額度不受個人基本資料所影響，如性別、年

齡、婚姻狀況、教育程度、服務年資，銀行貸放不特別在意個人基本資料的差異，反而注重個人其他信用程度。其中以年收入影響授信核貸額度特別明顯，與銀行貸放信用貸款所注重的還款能力不謀而合。有無保證他人債務、有無信用卡循環信用及未到期待付款、有無他行現欠金額影響授信核貸額度程度較小，顯示銀行對信用貸款的受理申請，只要無信用不良紀錄者，均得申貸。本研究藉探討消費金融之信用風險，期望透過信用風險分析協助銀行業者深入了解客戶，有效降低銀行業的授信風險與作業成本，並進一步擬定正確的放款核貸額度策略，以利拓展市場佔有率，創造獲利空間。

銀行業個人金融業務風險評估— 從信用評分觀點分析

為了解決台中銀行信用卡額度調整的問題，作者張智為 這樣論述：

個人信用在金融活動中所代表的是個人的償債表現及償債能力，良好的信用紀錄，也代表著具有良好的信用可靠度，對個人在向金融機構申請貸款、信用卡等有很大幫助。2005年雙卡風暴事件引發社會廣大關注，輿論排山倒海同聲譴責銀行與主管機關，銀行業者頓時成了過街老鼠。不僅「卡奴」負債累累、金融機構遺留臭名，台灣經濟成長動力也被拖累，金融從業人員與一般民眾均受池魚之殃。主管機關為此訂定金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22 倍(以下簡稱DBR 22倍)的相關規定來遏止個人信用額度的不當擴大，避免因個人能力無法償還貸款，而導致信用破產的事件持續發生。本研究透過信用

評分模型方式在銀行業基本個人信用貸款審查原則下探討主管機關訂定之DBR 22倍限額制度之適用性，藉由本研究之成果有條件的調整DBR的標準，視借款人的情況，給予承作的空間。

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