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從電子商務策略聯盟觀點看信用合作社之經營策略

為了解決高雄三信網路銀行的問題，作者曹昌平 這樣論述：

隨著市場全球化與網路電子商務的盛行，金融市場的生態已經面臨急遽的變化，網際網路上便宜、即時、容易取得、豐富的資訊，已經侵蝕擁有資訊的金融機構以前享有的優勢。銀行亟需重新定位，以策略的角度，重新思考資訊科技的投資。只有能有效運用最新資訊科技的銀行，才有機會透過真正的產品與服務的差異化，來獲得競爭優勢。對於擁有高度忠誠度客戶基礎的信用合作社而言，邁向大型化不見得是必要的，因為拜網際網路之賜，資訊科技成本大幅降低，信用合作社可能藉由網路銀行的服務，來進行異業策略聯盟，跨區經營形成全國性消費金融服務網，一方面提升信用合作社發揮以小搏大的競爭力，另一方面形成積極的企業文化，而能順利推動改制工作。

台灣的信用合作社業走向改制商業銀行之途，將是利多於弊，再透過合併快速提高營運規模，提升其置身於充滿競爭的台灣銀行業者中的競爭力。網路技術的發展，使得每一家信用合作社業者皆可擴展電子商務與網路金融方面的業務，而且由於應用軟體服務提供者(Application Service Provider，ASP)的盛行，信用合作社業也可以經由選擇滿足客戶消費需求的食、衣、住、行、育、樂等傳統服務業，以及與資訊服務業異業結盟，提供商流、金流、資訊整合的電子商務服務，擴大業務互動的綜效，並積極創造出改制之效益。因此下列步驟，應可能為目前信用合作社改制之參考方案： 1. 先由一

家中大型的都市合作社改制成區域性商業銀行，再將跨越營業區域的電子商務消費金融服務，委託該營業區域的小型地方合作社，代收與代理經營，進一步透過合併，形成成全國性商業銀行。 2. 對於同質性高的策略聯盟夥伴，以ASP方式，提供產業別電腦化之解決方案，應用網路資訊科技成立作業中心，提供專業的中小企業理財服務，發揮規模經濟的效益。 3. 應用網路視訊會議的資訊科技，透過電子商務一對一行銷的機制，提供高附加價值的家庭理財金融服務，落實客戶關係管理。 4. 藉由電子商務跨越時空的特色，與策略聯盟夥伴共同開拓大中華經濟圈的電子商務消費金融業務，逐漸

發展成國際化的區域銀行。 改制商業銀行之效益，端賴信用合作社能夠跨區經營，形成全國性消費金融服務網方能發揮，由於「金融機構合併法」尚正在審議階段，合併之誘因不足，故近期內信用合作社對於合併多採觀望態度。惟為及早準備轉型，成就未來改制較大效益，建議信用合作社聯合社協助有意改制之信用合作社，先著手進行下列準備工作： 1. 組成委員會，挑選適合的傳統產業商家與資訊服務業者，進行 異業結盟經營電子商務網站。 2. 組成研究小組，規劃各項信用合作社走向業務處理網路化之規範工作，協助各聯盟的傳統產業商家建立企業理財電子銀行服務, 並由信用

合作社設置整合的入口網站。 3. 與大學財金研究所合作，規劃各項信用合作社改制成商業銀行 可能增加的業務準則，預先培育儲備主管人員。 因應未來電子商務網路銀行服務整合的快速發展，以及鼓勵信用合作社合併改制的政策，建議主管機關針對金融機構業務限制之相關法規，進行通盤檢討及修正，降低信用合作社改制的門檻，適度放寬銀行業之投資限制，提供銀行業積極參與電子商務事業，擴大進行跨業經營的綜效。 關鍵字：電子商務、策略聯盟、信用合作社改制、金融跨業經營